越有钱越焦虑！如今日子舒展的，竟是没房贷车贷的零负债人

小毋今天想给大家好好聊一聊，身边越来越多的人发现，日子过得舒展的不是开豪车住大房的人，反倒是那些没房贷车贷、连信用卡都不用的零负债群体。

这种反转背后，藏着10年里生活逻辑的彻底变向，也藏着普通人最实在的生存智慧。

上海的一位网友在网上说自己最近把120平的房子换成了80平的老小区，只为还清最后58万房贷。

这画面要是放在十年前，完全是另一番光景，2015年那阵子，房价一年一个样儿往上涨，身边人碰面唠嗑，张口闭口都是问“你买了几套房”。

那时候敢贷款买房的人，几年就实现资产翻倍，零负债的人反倒被调侃“太保守”。

这位网友记得很清楚，当时同事借钱买了第三套房，聚餐时总说“钱是银行的，房子是自己的”。

房价迈入调整周期后，市场风向就彻底变了，2025年11月央行发布的数据显示，住户部门的新增贷款首次录得-2063亿元的负值，创下了全新的纪录。

这是2007年有记录以来第一次，越来越多人发现，借钱买房不仅没赚头，还得背着贬值的房子还贷款。

小毋有位朋友，她的月薪一万二，曾经听她算过一笔账，房贷占去5000块，车贷2000块，信用卡分期1500块，每个月到手能自由支配的只剩3500块，孩子报个兴趣班就花掉大半，自己想买件羽绒服都得犹豫半个月。

反观零负债的朋友则是另一种活法，她在成都一家事业单位上班，月薪八千全是“纯收入”。

早上在家煮碗面，中午吃单位食堂，晚上偶尔点个外卖，一个月生活费也就两千出头，她每年还能存下四万多，年底带着父母去海南过冬。

总有人问，不买房不买车，日子能过好吗，这种想法其实是被消费主义绕进去了。

小毋前阵子对比了几个城市的生活成本，不管是成都、西安这样的新一线城市，还是常州、扬州这样的三线城市，不含房贷的话，两千块真能把基本生活过明白。

成都的菜市场里物价特别实在，青菜一块二一斤，土豆八毛一斤，二十块钱就能拎走一大块五花肉。

小区门口的便民早餐车，两块钱的豆浆加油条管饱，这些便宜背后，是国家砸真金白银建起来的民生基建在撑腰。

成都的地铁现在能通到每个区，两块钱起价，坐一小时也就四块钱，要知道，地铁单公里造价就超过5亿元，要是按成本收费，一次最少得几百块，普通人根本坐不起。

高铁更不用说，成都到重庆一百多公里，高铁票才五十多块，半小时就到，比开车省事儿还省钱。

有位朋友周末常去周边城市玩，武汉到长沙的高铁票六十多块，当天往返毫无压力。

她早先也觉着没车出门挺不方便的，后来才发现，地铁搭配共享单车的出行方式，比开车出门找车位、交停车费省心多了。

上次去景区，朋友开车堵了俩小时，她坐地铁加景区直通车，早就到了还省了五十块停车费。

除了交通，民生服务的便利度也在拉低生活成本，社区医院看病挂号只要五块钱，药品加成早取消了。

央行数据显示，我国人均存款均值11.89万元，看着挺可观，但银行不良贷款已经达到3.5万亿元，还在往上涨。

这说明被债务困住的人不在少数，零负债群体能过得滋润，不是因为多有钱，是没被月供吸干精力，能充分享受这些基建红利。

小毋有个朋友换完房子后，她老公还提议过再贷笔款买套学区房，提前为孩子上学的事做打算。

她翻出过去十年的还款记录，不算不知道，十年还了120万，利息就占了45万。

“与其为了学区房把全家逼成陀螺，不如把钱花在孩子身上”她最终把钱存进了孩子的教育基金，还报了马术和钢琴兴趣班。

这就是零负债生活的核心，掌控感，背着债务的人，生活里全是“身不由己”。

估计现在还有不少人都想换份离家近的工作，可是一想到房贷车贷就不敢动了。

零负债的人可没这些顾虑，小周去年想考研，直接辞职在家复习了半年，靠之前存的钱生活，没一点压力，这种底气，是背着贷款的人很难拥有的。

深圳的95后程序员阿哲更有代表性，工作四年没办信用卡，没买车没买房，租了个离地铁近的一居室。

他每月工资到手一万二，除了两千五生活费，其余全存起来，身边同事大多背着房贷，加班到凌晨是常态，他到点就下班，周末要么去爬山，要么去学油画。

有人觉得零负债就是躺平，其实不是，阿哲学油画半年，已经能接一些插画兼职，每月多赚三千多，这种努力是主动的，不是被债务逼出来的，反而更有动力。

尼尔森的这份报告里，还有个很有意思的发现，年轻人的债务中，62%都花在了基本生活开销上，并非为了追求所谓的“伪精致”。

即便如此，仍有23.5%的年轻人对信贷产品保持着高度谨慎，只在紧要关头才会使用，这一现象也恰恰说明，现在的年轻人消费越来越理性，不愿被债务捆住手脚。

现在越来越多人开始调整生活方式，有人把大排量汽车换成新能源小车，有人取消没用的视频会员，有人开始自己做饭代替外卖，他们不是降低了生活质量，是更清楚自己真正需要什么。

生活的好坏，从来不是用房子大小、车子价格衡量的，没债务缠身，有稳定收入，能陪家人吃顿热饭，有空做喜欢的事，这种踏实感，比表面的风光值钱多了。

央行3.5万亿的不良贷款数据摆在那，更说明抗风险能力比虚假的“财富”重要得多。

参考资料：

1、2026-01-09 华夏时报 “贷款综合收益不得为负”成新红线

2、2025-12-17 第一财经 11月政府债券占新增社融的比重接近50%，四季度企业贷款景气度回升 | 第一财经研究院中国金融条件指数周报

3、2026-01-15 蓝鲸新闻 谁能“撬动”零负债人群主动消费？