夏春：美国斩杀线的自嗨里有多少低级错误？

来源：夏春财经智识

过去，我因为留学在美国明尼苏达州生活过几年，也经常和在美国的一批朋友交流。对于美国“斩杀线”真实的情况，我还是有一点发言权的。

其实，我们只要稍微懂点数据和美国的实际情况就会发现，说美国斩杀线的博主，大多数据和观点大多是站不住脚的，也经不起推敲。

首先，斩杀线这个提法，源自于美国华尔街资深投资人迈克尔·格林在自媒体平台上发表的一篇博文。他拿美国最富裕州之一的新泽西州作为样本，计算出2025年新泽西州一个四口之家，维持体面生存需要的最低花费是13.65万美元（税前），也就是98万元人民币。

如果低于这个收入，那么这个四口之家要么负债，要么放弃医疗或者育儿方面的某一项支出，否则就会负债，导致阶层滑落，被斩杀，沦落街头成为流浪汉。

这个数据对吗？显然是有问题的。

一年的家庭开销接近100万元人民币， 就算在欧洲最富裕国家之一的德国，也属于超过90%家庭的顶尖富裕家庭了。但在美国的新泽西州，却只是维持家庭中产生活的底线，看起来是不是有点不太对劲？

我们再看看另外一组数据就清楚了。2024年，美国家庭的年收入中位数是83,730美元。按照这个收入水准，美国将有一大半的家庭生活在斩杀线的水平之下。可问题又来了。2024年，美国的流浪人口总共是77万，占全美人口的0.2%。其中有很多还是那种非法移民。

这说明什么？

网络上铺天盖地宣传的美国中产家庭年收入13.65万美元的斩杀线，根本经不起推敲。

事实上，美国中产家庭的比重，在这几年确实是减少了。但是，出乎很多人意料的是，更多的中产家庭是变富了。皮尤研究中心的数据，最近50年，低收入美国人的比例从27%上升到了30%；可同一时期，高收入美国人的比例从11%上升到了19%。

什么意思？有3%的美国中产确实跌落成为低收入群体了，但是也有8%的美国中产变成高收入群体，不仅没有被“斩杀”，还实现了阶层跃迁。

而这种中产阶层减少，财富往更高阶层和更低阶层移动的现象，也不是美国一个国家，日本现在也是。这就是我们现在经常说的M型社会。

其次，关于美国中产斩杀线还有一个数据，就是美国有37%的家庭支付不起400美元的应急费用。这个数据也有问题。

这个数据的来源，是美联储2013到2016年，向全美12000人进行的一份抽样调查。这个数据的问题在哪里呢？

第一，相对于美国3亿多人来说，这个12000人的样本数据确实太小了，相当于几万个美国人里面只有一个填写了这个表。

第二，这个表不会考核填表人的真实性，就是美联储发一个表给到你，你随便填写。

数据也是每年都有变化。从填表的数据来看，拿得出400美元应急资金的人，在过去几年其实还是逐年增多的。

所以，为了核实下美国人的真实财务状况，我又在网上找到了一份更有代表性的数据。这是摩根大通研究院的一份2024年的报告。

报告说，有92%的美国家庭能通过现金、流动收入或短期信用应付400美元的紧急支出。就算只考核美国的低收入家庭，也有77%的低收入家庭能应付这笔支出。

为什么这个数据更值得参考呢？因为这个数据的样本的人群更大，覆盖590万户美国家庭，而且这个数据还采集了这些家庭的信用卡、存款账单，是主动监测的，人群更精准。

如果看摩根大通的数据，美国人的财务情况，是不是比美联储的数据反映出来的更好？

另外，我们再来看看导致美国中产家庭被斩杀的最大因素——失业的问题。

很多自媒体博主都在说，一个美国人一旦失业，没了收入导致断供，信用分会瞬间崩塌。没有信用分就租不到房子，找不到正规工作，开不了银行户口，形成一个死亡螺旋……

先不说失业的问题在各个国家都有，美国的失业率，其实在所有国家里面都算是挺不错的。2025年11月份美国的失业率是4.6%（2025年12月季调后失业率为4.4%，11月修正为4.5%——编者注），在这几个月内是一个高点，但是在七国集团里面，这个数据虽然比德国和日本高，但比英国、法国、加拿大都低。

一些失业率较低的国家，法国最新数据为7.7%，英国为5.1%

来源：Tradingeconomics

就算一个美国人不幸失业了，那他会不会像很多博主说的那样，一直找不到工作，立马被斩杀呢？

这里我们说下美国的福利制度。

第一，美国公民在失业之后可以申领州失业救济金，最长可领取26周，也就是七个多月。可能很多人觉得这不算什么，我这里再告诉大家一个真相，美国人的平均失业时间是11周，也就是不到三个月。

这意味着什么？

如果不是运气太差，绝大多数的美国人，在找到下一份工作之前，都是能有一笔失业救济金可以领取的。这笔救济金根据个人的收入不同，每周可以领取的金额在300美元到800美元之间。如果你拖家带口的，那么你每周领取的失业救济金还能多个几十美元，维持基本的生存是没问题的。

有人要说了，这笔钱也不够还房贷啊，万一真出现房子被银行收回去了，写不了家庭地址了，是不是意味着再也找不到工作了？

如果你是本土的美国人，几乎不会出现这种情况。

拿房贷来说，在美国，最长可以申请360 天的延期还款政策，类似于给你一年时间的停息挂账，这段时间不还款，不会影响你的信用，也不会有利息。就算过了一年你还是还不起这个银行贷款，房子被收走了，也不要担心继续还银行贷款的问题，因为美国有十几个州都有这么一条法律——“无追索权房贷”。

什么意思呢？你买的房子被银行收走拍卖了，就算拍卖的金额不够还房贷欠款，银行也不能继续跟你要钱。这就避免了你持续性地被“斩杀”，对购房者也是有利的。

但网上又说，在美国找工作都要填家庭地址，万一住的地方没了，找工作是不是也泡汤了？

其实，这也是中文互联网的一个误解。在美国，如果你没有自己的房屋住址，也可以填朋友的。如果连朋友也没有，其实也可以找一户人家，花个一两百美元借用对方的房子地址，用来接收邮件账单，这就跟我们这边办居住一样，差不多类似的做法。

而且，就算你失业金领完了没找到工作，你也可以每个月领取几百美元的食品券，去社区食物银行每周领1-2次食物包，这个食物包，单人领取的话，基本在7-14斤上下，包括了各种主食和肉类、生鲜、罐头，不至于让你挨饿。

也就是说，在美国，就算你万一出现阶层滑落的情况，你也大概率能够维持一定的生活水准，这也给了你翻盘的空间，而不是像网络上说，一跌落就被斩杀。

还有人要拿网络上的案例来说事，说你看美国前童星泰勒·蔡斯现在不也成为了流浪汉吗？

其实，这个事情早就有人辟谣了。泰勒·蔡斯之所以流浪街头，核心原因还不是因为他被斩杀，而是因为嗑药，导致好好的人生掉坑里。本来他流浪街头的事情上电视后，就有朋友找他给他钱让他住酒店，结果泰勒·蔡斯药瘾发作受不了，砸窗跑路，再次流浪街头了。

那些药物上瘾流落街头的，是美国流浪汉的一个重要群体。

美国流浪汉的另一大群体，是一无所有的非法移民。那些跌落阶层的美国本土中产，总有人际关系网，大部分都能挺不过去。比如美国副总统万斯，在经济最困难的时候，就是靠着母亲和外祖母的帮助，最终渡过人生中的最大难关。

但就算如此，美国每10万人中的无家可归者的比例，还是不如英国法国德国等西欧国家。

那为什么美国流浪汉情况看起来这么严重呢？有个很重要的原因，美国的公共交通非常不发达，离开市中心，你要去吃个饭都很困难，所以美国的流浪汉，一直聚集在洛杉矶、纽约、芝加哥、费城等大城市的市中心，很多人一眼就能看到，导致美国的流浪汉问题就世人皆知了。

当然，前面说这么多，并不是说美国社会就不存在问题。相反，美国的社会问题很大，最近三年，美国经济非常火爆，但同期美国的无家可归者的数量，却爆发式增加了。2022-2024年，美国无家可归者的数量，从58.2万上升到77.1万。两年增长了32%。因为教育，医疗费用越来越贵，很多美国中产也维持不住体面的生活了。美国梦也离普通的美国人越来越远。

但是，幸灾乐祸地讨论美国中产的斩杀线，就跟福山历史的终结一样，是一种毫无根据毫无来由的自嗨。世界上最长的路，就是美国走的下坡路。与其期待别人衰落，不如自己变得强大。

我们更应该把美国的中产斩杀线作为一个对自己的警示。对于一个国家来说，在给国民向上攀爬的楼梯的同时，千万别忘了给国民摔落后兜底的网，这样才能帮大家更好地抵御风险，让社会发展更有韧劲与温度。

对于我们这些普通的老百姓来说，更要做好自己的资产配置，增厚自己的血槽，让自己的人生多点容错率。

人生不是线性的，收入也不会一直增长，你永远不知道明天和意外哪个先来。这时候我们必须想想李嘉诚的那句话，“必须找到一个天塌下来，都能稳健赚钱的生意” 。我们每个人也是如此，你必须找到一个你就算在睡觉中，也能帮你赚钱的方式。这样才能拉开你人生和别人的差距。*

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紫京讲谈

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