中央发文！「先用后付」监管升级，「0元购」用户已达3亿

大家平时注意过网上买东西时那些「先用后付」的选项吧？现在国家要整治了。本来是个好事，结果被一些平台给玩坏了。

这次给大家解析一下，这里面到底有什么问题？

咱们先来剥开这层洋葱的第一层皮：为什么你会觉得「爽」？

大家都知道，花钱是有痛感的。心理学上有个概念叫支付痛苦。当你从钱包里掏出现金，或者看着银行卡余额减少的时候，你的大脑岛叶区域——就是负责痛觉的那个区域，是会有反应的。这种痛感，是我们人类进化出来的一种自我保护机制，防止我们把辛苦积攒的资源挥霍一空。

但是，「先用后付」这招太狠了，给这种痛感打了一针麻药。

你想想看，以前你买东西，是一手交钱，一手交货，快乐和痛苦是同时发生的，相互抵消。现在呢？你点一下屏幕，东西寄过来了，你获得了拥有商品的快乐，也就是多巴胺分泌的高潮。而付钱这个痛苦的过程，被推迟到了半个月甚至一个月之后。

这就造成了一个心理错觉：你的大脑会误以为这个东西是「白送」的。

这就是为什么平时连几块钱都要计较的人，面对「先用后付」时会突然变得大手大脚。因为在下单的那一瞬间，理智让位给了本能。

根据测算，到了2025年，咱们国家「先用后付」的市场规模将接近万亿元，这相当于一个中等省份全年的GDP。这万亿规模的背后，不是因为大家的收入突然暴涨了，而是因为数以亿计的消费者，被这种无痛消费的机制，透支了未来的购买力。

这几年，大家应该都有感觉，生意不好做，钱难赚。年轻人躺平了，中年人甚至开始把房子挂出去卖了，消费意愿在下降。

对于电商平台来说，这简直是灭顶之灾。那些巨头的股价靠什么支撑？靠GMV，也就是交易总额。如果大家都不买东西了，平台的故事就讲不下去了。

既然大家没钱买，或者不敢买，那怎么办？平台的策略很直接：那就把门槛拆了。你不是担心东西不好吗？先拿去用。你不是心疼钱吗？先别付。

这就引出了洋葱的第二层皮：这其实是一场针对商家的囚徒困境。

有一个电商老板和我说：你知道我现在有多难吗？平台现在的算法太贼了。如果你不开通「先用后付」，你的店铺权重就低，流量就不给你。为了生存，我只能开通。开通之后呢？销量确实涨了，但是退货率也高了。对于消费者来说，退货是「无感」的，甚至连运费都有运费险覆盖。但对于商家来说，这是一场灾难。

咱们来算一笔账。一件衣服发出去，快递费5块，包装费2块，人工操作费2块。退回来，衣服被揉皱了，要重新熨烫、重新包装，这又是成本。更可怕的是库存积压。衣服在路上飘荡了半个月，错过了最佳销售期，等退回来的时候，可能已经过季了，只能当垃圾处理。

这就是「先用后付」带来的巨大社会资源浪费。

现在，很多工厂面临的不是「没订单」，而是「无效订单」。机器轰鸣，工人加班，生产出来的东西在全国各地旅游了一圈，最后又回到了仓库。

这不仅推高了物流成本，更是对中国制造的一种内耗。商家为了覆盖这些隐形成本，只能怎么做？只能提价，或者在质量上缩水。最终，买单的还是我们消费者。

更危险的是第三层皮：潜在的金融风险和信用黑洞。

很多朋友，特别是上了年纪的朋友，觉得「我又不贷款，又不买房，征信跟我没关系」。

大错特错。

现在的「先用后付」，背后的运行模式其实分成了两派。

一派是赊销派，主要是基于微信支付分、支付宝芝麻分。这看起来好像不走央行征信，但你要知道，在现在的中国社会，这些商业信用分其实就是你的数字身份证。你想想，现在出门租个共享充电宝、骑个共享单车、住酒店免押金，哪个不看分？如果你在先用后付上玩脱了，买了东西不付款，长期违约，你的分值一掉，就会影响到平时的正常使用。

而另一派是隐藏得更深的信贷派。有些平台非常鸡贼，在不起眼的《用户协议》里，藏着授权条款。当你点击「0元下单」的时候，你以为是平台给你垫了钱，其实是你向某某小贷公司借了一笔钱。

这种是真的会上征信报告的。

更宏观地看，这其实是在积聚系统性的金融风险。

咱们回想一下2008年的美国次贷危机，是怎么来的？就是把钱借给了那些还不起钱的人。

现在的「先用后付」，某种程度上就是在做类似的事情。它把消费门槛降到了地板底下，让很多原本没有消费能力的学生、低收入群体，提前背负了债务。虽然单笔金额不大，几十块、几百块。但是，当这个人群基数达到几亿人的时候，当每个人手里都积压着一堆未支付的账单的时候，这就是一个巨大的堰塞湖。

如果经济环境波动，大家收入受影响，还不上了，怎么办？这万亿的坏账，最后会传导给谁？会传导给给平台提供资金的小贷公司，再传导给背后的银行，最终冲击的是整个金融体系的稳定。

这就是为什么最近国家开始出手了。监管现在的思路很明确：要把「先用后付」这个野马，关进笼子里。

比如，要求平台必须让消费者「自主选择」，不能默认勾选。以前你不知道怎么关，甚至不知道自己开了，现在必须明明白白告诉你。比如，要求明确披露这到底是赊销还是贷款，不能挂羊头卖狗肉。再比如，建议设定总额度和月度上限。不能让你无限度地买买买，要有熔断机制。

这个世界上，从来就没有什么真正的「0元」。所有看似免费的馈赠，早在暗中标好了价格。这价格里，包含了你的隐私、你的注意力、你的信用，以及你未来劳动的剩余价值。

「先用后付」本身是一个中性的工具，它在解决信任问题、降低决策成本上确实有它的价值。比如我买个水果，怕坏了，先看看再付钱，这没问题。坏就坏在，它被滥用了，被当成了收割流量和透支消费的镰刀。

所以，大家平时也要注意，不要被忽悠了。