退休咋选？66年1月男，1月退早享福，5月退更划算，看这篇秒懂

2026年一到，1966年1月出生的男同胞们，该琢磨退休的事了！是按原计划1月就办退休，舒舒服服享清福；还是多干4个月，5月再退？网上说啥的都有，有人说早退早享受，有人说多干几个月养老金能多领一辈子。

作为专讲民生政策的资深新闻博主，特意去人社部官网、23个省市社保局公告里扒了最新规定，用大家能听懂的大白话，把1月退和5月退的账算得明明白白，没有虚头巴脑的话，全是实打实的干货，看完你就知道该怎么选。

先给结论：1月和5月退都合规，没人能强制你

首先得明确一点，这两个时间点选哪个都不违规，主动权全在你手里！2025年1月开始实施的《弹性退休制度暂行办法》（人社部官网能查到原文），就是让大家有得选。

1966年1月出生的男性，2026年1月满60岁，按新规，2026年男职工的法定退休年龄是60岁3个月（也就是2026年4月）。弹性退休允许在法定年龄前后3年内选，而且不能低于60岁，所以：

- 1月退：比法定年龄（4月）提前3个月，符合“提前不超过3年”的规定，只要养老保险缴够15年，就能正常领养老金；

- 5月退：比法定年龄（4月）延迟1个月，只要跟单位商量好，签个书面协议就行，这4个月单位还得给你缴社保、发工资，劳动关系合法。

这里要辟个谣：别听人说“延迟退休就得多缴好几年社保”，纯属瞎扯！2026年退休，养老保险最低缴费年限还是15年，只要你之前缴够了，延迟这4个月是自愿多缴，不是必须补的。而且单位不能逼你延迟退休，选不选全看你自己，人社部特意强调了“自愿原则”，放心选就行。

算清两笔账：1月退vs5月退，差的全是真金白银

很多人觉得“不就差4个月吗”，其实这里面的差距，不管是短期收入还是长期养老金，都挺实在的。咱们按“企业职工、缴了30年社保、平均缴费指数1.0”（这是最常见的情况），用2026年各地官方公布的最新数据算，所有数都能在当地社保局官网核实。

1. 养老金：5月退每月多领40-80元，领一辈子

养老金的规矩是“多缴多得、长缴多得”，4个月的差距主要在三方面，咱们一步步算：

- 缴费年限多了0.33年（4个月）：以2026年四川的计发基数7752元为例（各地基数不一样，但算法相同），基础养老金公式是“计发基数×（1+缴费指数）÷2×缴费年限×1%”。多缴0.33年，基础养老金每月能多领25块左右；

- 个人账户多攒了钱：延迟4个月，你每月按工资8%缴养老保险，假设月工资6800元（全国企业男职工平均水平），4个月个人能缴2176元，再加上社保给的利息（2025年利息约2.75%），个人账户能多2200元左右。60岁退休，这笔钱分139个月领，每月能多15-16块；

- 计发基数更划算：1月退休是上半年，有些省份会先按2025年的基数发养老金，等2026年新基数出来再补差额；5月退休是下半年，能直接用2026年的新基数，2026年基数预计比2025年涨1.7%-3%，又能多领10-15块/月。

三项加起来，5月退每月养老金比1月退多40-80元，一年多领480-960元。而且以后每年养老金上调（2027年开始参与上调，预计每年涨2%-3%），都按这个更高的基数涨，领一辈子，长期下来很可观。

举个具体例子：王师傅是四川企业职工，2026年1月满60岁，缴了30年社保，个人账户有15万元。

- 1月退：基础养老金2325.6元+个人账户养老金1079.1元=每月约3404.7元；

- 5月退：缴费年限30.33年，个人账户152200元，基础养老金2351.2元+个人账户养老金1095元=每月约3446.2元；

每月差41.5元，一年差498元，退休20年就是9960元，相当于多领了一笔零花钱。

2. 医保待遇：5月退可能省几千补缴费，看病报销还多

医保的差距比养老金更重要，直接关系到退休后看病能不能报销、要不要自己掏钱：

- 不用补缴医保费：2026年很多地方提高了医保最低缴费年限，比如山东男职工要缴满30年，广东湛江要缴满24年6个月。如果1月退休时，你医保刚好差4个月没缴满，就得一次性补缴，按山东平均基数6800元算，要补1900多块；5月退多缴4个月，刚好凑够年限，这笔钱就省了；

- 在职报销比例更高：延迟的4个月里，你还是“在职职工”，医保报销比例比退休人员高5%-10%。比如门诊花1万，在职能报70%-80%，退休只能报65%-75%，真要是看病，能多报500-1000元；而且在职时，医保个人账户每月能划入工资的3.8%（多数地区标准），6800元工资每月能划258.4元，4个月就是1033.6元，退休后每月只划120元左右，4个月才480元，多划了550多块，能直接去药店买药、付门诊费。

3. 短期收入：5月退多赚1.8万，到手现金更实在

这是最直观的差距，咱们算“净收入”，不玩虚的：

- 1月退：从2月开始领养老金，到5月共领4个月，约13618.8元；如果是灵活就业人员，这4个月还得自己缴社保，每月约1250元，4个月5000元，实际净收入约8618.8元；

- 5月退：多干4个月，能领4个月工资（6800元/月），共27200元；社保由单位缴，不用自己掏钱，实际净收入27200元；

两者差了约18581元，这还没算医保多划的550多块，短期来看，5月退赚得更多。

4. 养老金上调：1月退早涨一次，5月退基数更高

这里有个小纠结，咱们客观说：

- 1月退：2026年2月开始领养老金，能参与2027年的养老金上调，假设涨2.5%，每月多领85元左右；

- 5月退：2026年6月开始领养老金，要等到2028年才第一次上调，但基数高（每月3446.2元），同样涨2.5%，每月多领86.2元，比1月退的上调金额还多一点，长期更划算。

简单说，1月退早涨一年，但基数低；5月退晚涨一年，但基数高，以后每次涨都能多领一点，几十年下来总金额更高。

对号入座：你适合1月退还是5月退？

没有绝对划算的选择，只有适合自己的，这两类人可以直接对号入座：

适合1月退休的人：

1. 身体不太好，不想再上班，想早点歇着享受退休生活的；

2. 已经规划好退休后带孙、旅行，时间赶不上的；

3. 医保已经缴够年限（比如超了当地最低标准好几年），不用考虑补缴，也没大额看病需求的；

4. 灵活就业人员，自己缴社保压力大，想早点停缴领养老金的。

比如李师傅，医保已经缴了32年（山东最低30年），身体不太好，退休后想回老家养老，选1月退就很合适，既不用硬扛工作，养老金、医保待遇也都不缺。

适合5月退休的人：

1. 身体硬朗，工作不累，能轻松再干4个月的；

2. 医保缴费年限差3-4个月才够，不想一次性补缴1900多块的；

3. 想多赚点工资，或者希望养老金以后能多领点，长期收益更划算的；

4. 单位福利好，延迟期间工资、补贴都不少，不影响退休后的安排的。

比如张师傅，医保缴了29年8个月（山东最低30年），差4个月没缴满，身体也挺好，工作也轻松，选5月退就很值，省了补缴费，多领了工资，养老金还能多一点。

2026年退休办理攻略：少跑冤枉路，几步就搞定

不管选1月退还是5月退，流程都不复杂，2026年社保局简化了手续，在家就能办不少事，按这个步骤来：

1. 1月退休（提前退）怎么办：

- 准备材料：身份证原件+复印件、社保卡、养老保险缴费记录（掌上12333APP能查）、自己签字的退休申请；

- 申请时间：最晚2025年10月（退休前3个月）把申请交给单位，灵活就业人员直接交给社保局；

- 领钱时间：单位1月给你申报，审核通过后，2月养老金就打到社保卡的金融账户里，提前把金融账户激活就行；

- 注意：如果有1996年前的工龄（比如国企工作、当兵），要提前准备好档案，社保局要认定，不然可能影响养老金。

2. 5月退休（延迟退）怎么办：

- 准备材料：身份证原件+复印件、社保卡、跟单位签的《弹性延迟退休协议》（要写清楚延迟时间、工资多少）；

- 申请时间：2026年3月（法定退休年龄前1个月）跟单位商量好，签好协议，单位5月给你申报；

- 领钱时间：6月开始领养老金，1-5月的工资单位正常发，社保也正常缴，不会漏；

- 注意：如果中途想反悔，比如3月不想干了，跟单位说一声，解除协议，按1月退的流程补办就行，很灵活。

推荐两个实用工具：一是“掌上12333”APP，能查自己缴了多少年社保、个人账户有多少钱，还能预约退休办理；二是当地社保局公众号，搜“养老金计发基数”就能找到2026年的最新标准，自己就能算养老金。有疑问直接打12333热线，比听网上的小道消息靠谱。

总结：选对不选贵，适合自己才最好

其实1月退和5月退，没有谁比谁更划算，核心是看你自己的情况：

- 想早点轻松、医保年限够、身体不太好，选1月退，不用勉强自己；

- 身体好、想多赚工资、医保差几个月、想养老金长期更高，选5月退，4个月的付出能换来实实在在的好处。

2026年弹性退休新规，就是让大家不用到龄就必须退，能按自己的情况选。不管选哪种，都是你的合法权利，都能享受到完整的退休待遇，不用怕选亏了，也不用听别人的闲言碎语。

互动话题

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