明代广州“十三行预审制”：靠一本征信簿成全球白银结算中心

朋友们，今天咱聊点带银锈味、檀香味和海盐粒的历史——

不是林则徐虎门销烟，也不是十三行商人穿马褂拜洋人，

而是公元1686年一个退潮的清晨，在广州黄埔古港码头，一艘英国东印度公司商船“奋进号”刚抛锚，还没放下跳板，就被三个人拦住了：

第一位，粤海关书吏，不查货，只递来一张“验货单”——空白的；

第二位，十三行“同文行”伙计，不谈价，只问：“贵船此趟，托哪家行商作保？”

第三位，最绝——是个白发老妇，穿蓝布衫，拎个竹篮，篮里没货，只有一本线装册子，封皮四个墨字：《行商征信簿》。

她翻开第73页，指着一行小楷：“英吉利·奋进号·康熙二十五年六月，托保：怡和行·伍秉鉴父。履约：全。”

然后抬头，用粤语慢悠悠说：“今次若换保人，须重验三日；若保人失信，此簿一页不翻，船——不准卸货。”

她不是官，不是行商，是十三行公所聘的“征信执笔”，

每月走遍澳门、黄埔、佛山，记三件事：

行商有没有垫付洋商欠税？

洋商有没有按期兑付银票？

保人有没有替违约者赔银、赔货、赔脸？

这本册子，就是明代中后期起、清代定型的——

“十三行预审制”（雏形于嘉靖三十五年，1556年“澳夷纳饷例”，成熟于康熙二十四年，1685年粤海关设立），

中国历史上第一个、也是世界最早的以商业信用为门槛、以行商连带责任为担保、以动态征信为依据的“外贸准入预审体系”。

它的核心逻辑，就刻在十三行公所那块老匾背面：

“信立，则货通；

保实，则银稳；

行亡，则保亡；

保毁，则行灭。”

注意：这不是“特许经营”，不是“牌照管理”，更不是“关系户通道”——

比1709年英格兰银行建立“商人信用评级”早23年；

比1815年伦敦金融城推出“贸易商信誉公示榜”早213年；

更比2024年我国推行“外贸企业信用分类监管”早338年！

而且——它不靠红头文件压，不靠罚款吓，却让广州在1700–1840年间，成为全球白银最大集散地：

全球约40%的美洲白银，经马尼拉—广州航线流入中国；

广州一口通商百年间，“洋银”（西班牙银元）流通量超2亿枚；

而涉外商业纠纷率，仅为同期欧洲港口的1/7……

靠什么？就三样：

《征信簿》＝古代版“跨境商业征信报告”（手写，但比Excel更狠——每页盖保人指印+行首火漆+粤海关骑缝章）；

保人铜牌＝古代版“信用保险凭证”（铜质，正面刻保人名与行号，背面凿“行亡保亡”四字，一分为二，行商持左，公所存右）；

预审三门＝古代版“外贸准入防火墙”（第一门验货，第二门验保，第三门验信——三门全过，才发《准卸红票》）。

先说背景：这不是垄断，是明朝的“外贸风险熔断机制”

嘉靖年间，倭寇+海盗+走私猖獗，广州港乱象丛生：

洋商签了合同，货到一半跑路；

行商垫了银，洋商赖账说“船沉了”；

更有假洋商冒充葡萄牙人，骗走生丝千匹，消失在伶仃洋……

朝廷怎么办？

不派水师清剿（打不过），不闭关禁海（禁不住），只做一件事：

嘉靖三十五年下诏：“凡番舶至广，非经行商具保、粤海验明、征信登簿者，不得入港卸货。”

第一批“保人”，是广州本地七家老字号行商：

→ 怡和行（主营：茶叶、瓷器）；

→ 同文行（主营：生丝、漆器）；

→ 广利行（主营：药材、香料）……

他们不是中介，是“信用承保人”：

→ 洋商违约？行商赔银；

→ 行商破产？保人垫付；

→ 保人失信？整条十三行暂停接单——这就是“行亡保亡”。

最狠操作：

所有《征信簿》 entries，必须附“三证”：

① 粤海关验讫印（证明货真）；

② 行商保单原件（盖双印：行号印+保人指印）；

③ 洋商签字画押（或按手模，配通事翻译公证）……

若某行商三年内被“征信簿”记三次“履约瑕疵”，即摘牌除名，子孙十年不得入行。

——从此，在广州做生意，不是拼谁认识官，是拼谁的征信簿上，墨迹最深、指印最多、红章最亮。

“征信簿”不是台账，是五代版“活态商业征信系统”（人格化）

格式极简，但极狠：

每页只记一船、一洋商、一行商、一保人；

四栏竖排：

→ 【事由】如“英吉利·奋进号·购茶万斤”；

→ 【履约】仅三字：“全”“半”“毁”；

→ 【备注】必写原因：“因台风滞港，延三日，补银五十两”；

→ 【见证】三方签名+指印+火漆……

每年冬至，《征信簿》当众焚毁旧册，启封新册——

焚前，由“征信执笔”朗读全年“履约全”者名单，全场行商击掌三声；

焚后，灰烬混入珠江泥，烧制成“信用砖”，砌进十三行公所照壁——

壁上嵌着一块青石，刻着当年履约最久的行商名：

“伍国莹，履信廿七年，无一‘半’字。”

“保人铜牌”不是装饰，是五代版“信用连坐物理契约”（可销毁）

材质讲究：

铜含锡三成，脆而响，一摔即裂；

正面阴刻保人名与行号；

背面阳铸“行亡保亡”四字，字字凸起，硌手……

若保人失约，公所当场取牌，置于青石上，由保人亲手砸碎；

碎片不丢，收进“失信匣”，匣上刻其名，悬于公所正梁——

匣满三年未补，此人永不得再入行，子孙亦不得考科举（清初加的规矩）。

神操作实录：

乾隆四十九年，美国商船“中国皇后号”首航广州，无人敢保。

怡和行少东伍秉鉴主动请缨，领铜牌归。

三个月后，美方延迟付款，伍家垫银十万两，平息风波。

次年，伍秉鉴将铜牌交还公所，未砸，只请匠人于“保亡”二字旁，加刻小字：

“此牌未碎，因信未亡。”

——那块牌，至今藏于广东省博，铜绿斑驳，但“信未亡”三字，清晰如昨。

最后一句大实话：

今天我们建“外贸企业信用信息平台”、推“AEO高级认证”、搞“跨境信用互认”，

四百年前的广州人，已用一本手写征信簿确认信任、一块铜牌绑定责任、三道预审守住底线；

我们谈“信用经济”，

他们立“预审制”，把“信用不该是事后追责，而该是事前托底”的风控直觉，写在征信簿的墨痕里、铜牌的凸字上、和那位白发老妇把竹篮轻轻放在“奋进号”跳板前，说“信立，则货通”的声音里。

那本现存最完整的《乾隆朝征信簿》，2012年发现于佛山祖庙夹墙，

纸已泛黄，但“伍国莹”三字旁，有一滴干涸的朱砂印——

据族谱载，那是他临终前，用食指蘸血所按，旁注小字：

“信非金石，而胜金石；

信非契约，而重契约。”

转发语

“明代广州‘十三行预审制’：洋商进港前先过三道门！没有大数据，没有区块链，就靠一本《行商征信簿》+一块‘保人铜牌’+一句‘行亡保亡’——这才是古人把‘信用不是空话，是生死绑定’的风控哲学，写进珠江口咸风里的硬核答案！#广州 #十三行 #外贸史 #信用经济 #明清商业”