汽车金融精准“添柴” 燃爆“两新”消费热潮

文/林典驰

2026年初，中国正站在“十四五”圆满收官与“十五五”谋篇布局的历史交汇点。

中央经济工作会议明确将“坚持内需主导”置于年度经济工作首位，部署开展提振消费专项行动，优化大规模设备更新和消费品以旧换新“两新”政策实施。

汽车产业不仅是拉动内需、促进出口的核心引擎，更是技术创新与产业升级的关键策源地，串联起钢铁、电子、能源、金融等数十个上下游行业，堪称国民经济的“压舱石”。

然而，近年来汽车行业陷“内卷”泥潭：价格战从新能源车企蔓延至传统燃油品牌，利润空间持续压缩，依赖产能扩张的粗放增长模式难以为继。

在此背景下，国家通过“政策组合拳”推动汽车产业从“量”的积累向“质”的跃升，加快向新能源化、智能化转型，成为行业高质量发展的迫切需求。

去年12月，商务部等八部门正式印发《2026年汽车以旧换新补贴实施细则》，新一轮国家补贴政策落地生效，精准点燃了汽车的换新热潮。

与2025年汽车“国补”采用固定金额定额发放的方式不同，2026年政策改为按新车价格比例核算补贴金额，同时设置最高补贴上限，既提升了政策的精准性，又兼顾了市场公平性。

2026年汽车报废、置换更新补贴将调整为按新车价格比例计算，最高不超过2万元。具体而言，新能源车报废更新可享最高12%的补贴（封顶2万元），置换更新补贴为8%（最高1.5万元）；而燃油车报废更新补贴为10%（1.5万元封顶），置换更新为6%（1.3万元封顶）。

这一政策设计暗藏多重导向：一方面，通过差异化补贴力度强化对新能源汽车消费的倾斜支持，契合“双碳”目标下汽车产业绿色转型的大方向；另一方面，补贴比例与金额上限的设定，覆盖了20万元以下的主流购车人群，这一区间正是新能源汽车市场渗透率提升最快、消费需求最旺盛的领域，能够有效激活中端消费市场及下沉市场的潜在购买力。

北方工业大学汽车产业创新研究中心主任纪雪洪表示，总体而言，新一轮国家以旧换新政策既拉动消费，又保持了车市稳定，是一种较为合理的安排。

政策的拉动效应已在前期市场数据中显现。根据中国汽车流通协会的调研数据，2025年国内汽车市场换购率已突破55%，政策引导下，换购人群向新能源汽车、节能型汽车转型的趋势愈发明显。

值得注意的是，2026年“国补”政策的精准导向，与新能源汽车市场“价格透明、全国统一定价”的直营模式高度契合。

不同于传统燃油车依赖经销商层层分销的模式，特斯拉、蔚来、理想等车企普遍采用厂家直营模式，价格体系统一、销售流程标准化，这就对金融机构的政策对接能力、服务标准化水平提出了更高要求。

早在2016年，平安银行便前瞻性布局新能源赛道。依托国内首家汽车金融专营牌照，展业覆盖全国102个城市，组建超千人专业团队，直接对接特斯拉、蔚来、小鹏、理想、鸿蒙智行等近多家主流新能源品牌，跳过传统分支行层级，实现金融服务与车企销售流程的无缝衔接。

这一模式优势精准解决了消费者购车过程中的核心痛点。第三方调研机构数据显示，消费者在购车金融服务中最核心的三大诉求的是：流程透明简洁，无隐性套路，清晰知晓权利义务；价格公开实惠，无额外收费；业务时效高效，流程便捷，材料简化。

针对这些诉求，平安银行汽车消费金融中心（简称：平安汽融）以直营模式为基础，通过流程优化与服务升级，实现了“省心、省时、又省钱”的服务承诺。

面对新能源汽车销售高度线上化的趋势，平安银行打造“新车开放平台”，与多家头部新能源车企完成全流程系统对接。从贷款申请、信息交互到客户引流，全部实现线上化处理，同步提升C端体验与B端效率。

在风控与效率之间取得平衡尤为关键。平安汽融在严格遵循数据安全与“最小化信息收集”原则的前提下，将贷款进件流程精简至9步，为行业最简之一。依托智能风控模型，90%的客户可实现自动化审批，对已完成征信预授信的C端客户，最快10分钟完成审批并线上签约——远超传统银行以“天”甚至“周”计的审批周期。

截至2025年底，平安汽融己与特斯拉、蔚来、理想、小鹏、零跑等10家年销量破10万台的新能源品牌签署总对总协议，合计合作新能源车企近20家，涵盖从头部新势力到主流传统车企新能源品牌的全矩阵。2025年，平安新能源汽车贷款发放额突破650亿元，服务消费者超38万人次。在网点与人力不占优势的背景下，其市场份额稳居行业前列，印证了“直营模式+科技赋能”的强大竞争力。

政策红利的释放，不仅需要服务好终端消费者（C端），更需解决车企（B端）的资金与获客痛点。平安汽融创新推出“公私联动”机制，打通对公与零售业务壁垒，构建“B+C”一体化金融闭环。

新能源造车企业普遍存在研发投入大、盈利周期长、财务数据短期承压等特点，难以满足传统银行授信标准。平安汽融以科技驱动服务创新与业务增长，通过与车企深度系统对接，实时获取销售、交付、回款等经营数据，构建基于真实交易流的差异化授信模型。

尤为关键的是，C端购车贷款产生的稳定现金流被纳入对公贷款审批模型，实现汽融数据可视化与灵活运用，为贷前审核、贷中监控、贷后管理提供全面数据支撑。这不仅为新能源主机厂及其经销商提供精准授信额度，还通过现金流闭环管理保障还款来源，有效缓解资金周转压力。

2026年初，近20家主流新能源车企纷纷跟进“清旧推新”策略，平安汽融迅速与特斯拉、理想、零跑等头部主机厂开展合作，推出0息贷款、贴息优惠等活动，叠加多级补贴（国家基础+地方加码+车企让利）后，消费者最高可节省数万元购车成本，有效刺激了换购需求释放。（注：0息方案由厂家贴息，具体以经销商实际报价为准，消费者应综合比较总价）

与此同时，财政金融协同持续加码。财政部近日宣布将个人消费贷款贴息政策延长至2026年底，覆盖期为2025年9月1日至2026年12月31日。符合条件的新能源汽车购置可享受贷款贴息，进一步降低大宗消费融资成本。

随着市场竞争进入红海阶段，“获客难”已成为车企最大痛点。单纯的贷款服务已无法满足需求，“帮卖”能力成为银行与车企对银行的核心需求。

依托平安集团庞大生态流量，平安银行搭建起从获客、转化到留存的全链路营销体系。通过直播带货、小红书KOC种草、线下联合试驾等多元形式，每月为合作门店输送购车线索。

在线上，平安口袋银行APP集成一站式选车试驾服务平台，整合全平台购车资源，为用户提供从车型对比、预约试驾到金融申请、购车付款的全流程服务。同时，构建多维度权益体系，整合主机厂/经销商贴息、限时降息、特色权益礼包、活动礼券等资源，推出购车优惠、老客户裂变（MGM）等机制，形成“金融+权益+社交裂变”的良性循环。

汽车产业的转型升级是实体经济高质量发展的重要缩影，而汽车金融作为连接产业与消费的重要纽带，不仅承担着服务消费、赋能产业的功能，更肩负着推动绿色发展、践行社会责任的使命。

平安银行汽车金融业务始终以国家战略为指引，将商业价值与社会价值深度融合。在助力新能源产业发展、激活内需潜力的过程中，彰显了金融机构的责任与远见。

“我国一贯鼓励和支持新能源汽车发展。无论是纯电、插混还是增程，相比燃油车都更加节能环保。汽车以旧换新政策，正是过去十几年来这一战略的延续。”纪雪洪指出。

展望2026年，随着政策全面落地、技术持续迭代、消费认知深化，新能源汽车换新热潮仍将延续。而像平安银行这样紧跟产业趋势、紧扣政策导向、紧贴用户需求的金融机构，必将在变革浪潮中抢占先机，成为推动产业升级与消费提质扩容的重要引领力量。