房贷等额本金和等额本息区别？

等额本息是指在贷款还款期内，借款人每月偿还同等数额的贷款本息。其计算逻辑为：每月还款额固定，其中每月应还利息按剩余贷款本金乘以月利率计算，每月应还本金则为固定还款额减去当月利息。随着还款的推进，剩余本金逐渐减少，每月利息支出逐月递减，相应地每月偿还的本金逐月递增。这种方式的显著特点是每月还款压力均匀，便于借款人提前规划家庭收支预算。

等额本金是指在贷款还款期内，将贷款总额平均分成若干份，借款人每月偿还固定数额的本金，再加上当月剩余本金产生的利息。由于每月偿还的本金固定，剩余本金逐月减少，因此每月利息支出也逐月递减，导致每月总还款额呈现逐月下降的趋势。该方式的特点是前期还款金额较高，后期逐步降低，整体利息支出相对较少。

二者的核心差异主要体现在四个方面。一是每月还款额：等额本息的每月还款额保持不变，等额本金的每月还款额随剩余本金减少而递减；二是总利息支出：等额本金的总利息通常低于等额本息，原因在于等额本金前期偿还更多本金，贷款资金占用时间更短；三是还款压力分布：等额本息的还款压力在整个还款期内相对均衡，等额本金的还款压力集中在前期；四是适用人群：等额本息更适合收入稳定、希望每月还款额固定的借款人，等额本金则更适合前期收入较高、具备较强还款能力且希望减少总利息支出的借款人。

根据2025年全国最新修订的《个人住房贷款管理办法》，金融机构在向借款人提供贷款时，需以清晰易懂的方式充分披露等额本金和等额本息两种还款方式的计算方法、每月还款额变化情况及总利息支出等关键信息，确保借款人在完全了解差异的前提下自主选择还款方式。借款人在选择时，应结合自身收入状况、未来资金安排等实际情况综合判断。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君