持续未出险车险保费反涨20%？车险“逆向调价”引争议

最近不少车主都在反映车险“逆向涨价”现象：连续多年安全驾驶未出险，续保保费却莫名上涨，部分车主的车损险保额还同步下调，这样的困惑正在车主群体中不断扩散。这让很多车主陷入迷茫，也引发了社会各界对车险定价机制的广泛讨论。

多年未出险车辆“逆向涨价”引热议，多地燃油车、新能源车均有涉及

此次车险保费上涨最引人费解的特征，便是“逆向性”——部分未出险车主反而遇到了保费上涨的问题。与此同时，保额与保费“反向变动”的现象也在部分车主中存在，无论是燃油车还是新能源车，都未能幸免这场涨价潮。

一些连续未出险车主普遍反映商业险保费涨幅在20%至40%，其中高端燃油车型与新能源车型的保费上涨现象更为突出，成为此次车险调价的“重灾区”。

有多位高端燃油车车主反映，今年保费比去年高出500-1000元，保险公司业务员仅给出“行业折扣收紧”的回应；一位驾驶家用燃油车5年未出险的车主反映，续保保费涨幅超过40%；还有不少新能源汽车车主表示，在无出险记录的情况下，车辆第二年、第三年的保费仍出现上涨，幅度在几百至上千元不等。

更让车主们困惑的是“保额降、保费涨”的现象：有位燃油车车主的车损险保额从28万元降至24万元，保费却从2600元涨到3100元；另一位车主的车损险保额缩水3万元，保费上浮300元，某保险公司给出的解释是“车辆折旧导致保额下调，保费受行业定价系数调整影响”，但这样的回应显然难以打消车主们的疑虑。

保费上涨引发了消费者的一些不满与吐槽，社交平台上“今年的车险价格变贵了”“好车主不出险却遭遇车险涨价”的声音登上热搜，不少人直言“没出险还涨价，不如只买交强险”，部分车主甚至已将这一想法付诸行动。

更为关键的是，信息不对称进一步加剧了这种不满——多数车主面对保费上涨时，仅收到“折扣减少”的模糊解释，对于保费计算依据、定价系数调整逻辑等关键信息一无所知，核心困惑始终未能得到有效解答。

部分险企部分区域市场车险费率上调，多因险企分支机构亏损引发

对于一些多年未出险车辆费率上涨的问题，多名业内人士均表示，这种现象并非车险行业普遍现象，更多出现在部分公司的部分区域市场。造成这种现象的原因也是多种多样的，但最为常见的因素就是该财险公司在该区域市场出现了亏损，由于现在财险公司分支机构基本都要进行独立核算，所以一旦出现亏损就要采取补救手段，往往就会出现提高折扣系数的情况，导致部分多年未出险车辆费率也上涨的情况。

另据了解，导致部分公司在部分区域市场出现车险业务亏损，最主要的因素之一就是新能源车渗透率越来越高，其中网约车占比又比较高，导致出险率明显提升，进而拖累综合成本率表现。

从数据来看，行业整体的车均保费确实处于逐渐上行的状态。2025年三季度，67家披露前三季度车均保费的财险公司平均保费达2079元，较2023年的2003元、2024年均值2065元持续微涨，车均保费整体呈上升趋势。

除了亏损的问题，业内人士表示，现在影响车险费率的因素是多种多样的，部分多年未出险客户出现费率上涨的情况，也有可能是因为保险公司进一步调整了模型，导致某一类高风险车型费率上涨，或者加大了某些司机的从人风险因子等，导致费率上涨等。

“很多车主以为车险定价依赖渠道系数和赔款优待系数，实则不尽然，保险公司的定价模型中包含几百个风险因子，涵盖从人风险、车型风险、使用场景等多维度评估。其中，高里程或疑似营运车辆会被判定为高风险，保费会有一定的上浮；严重违章、多次轻微违章会直接触发保费上涨；零整比高、维修难度大的豪华车或小众车型被划入高风险档，车损险保费上浮，这也导致部分未出险车主因隐性风险面临保费上调。”

“这是车险定价精细化的必然。”近期车险保费上涨，并非保险公司单方面“任性”，而是财险行业迈向精细化经营过程中，政策收紧、赔付成本攀升、定价模型精细化、区域经营亏损倒逼四大因素叠加的结果，本质是保费从“隐性低价”回归真实风险定价，是全行业风险与成本再平衡的必然。

保额下调同样是精细化经营的重要体现。车损险的核心是保障车辆的实际价值，按精细化标准核算保额，核心依据是车辆折旧——车辆每年会按固定比例折旧，使用年限越长实际价值越低，保额同步下调；同时结合二手车市场价格、车辆残值评估等因素动态调整，让保额精准匹配车辆真实价值，避免资源浪费，这也是风险与价值匹配的精细化要求。

多轮改革推动行业定价精细化，下一阶段行业亟须在转型中寻找权益平衡

回顾车险改革历程，其核心始终是从“统一费率”向“风险与价格匹配”的逐步迈进。早期行业实行统一费率制度，保费与车主个体风险关联度低，难以体现“奖优罚劣”的核心逻辑，无法满足不同风险水平车主的差异化需求。

2003年起，全国推行新费率制度，打破统一定价模式，赋予险企自主制定条款和费率的权利，标志着费率市场化试点正式启动。2015年，监管进一步要求按市场化原则定价，逐步取消统一费率，推动险企自主定价能力提升；2016至2018年，连续发布改革通知，持续深化市场化进程，引导行业从价格竞争向服务竞争转型。

2020年车险全面综合改革开启行业系统性重构，改革不仅将盗抢、自燃、玻璃破碎等附加险整合入车损险，显著扩大保障范围，更把自主渠道系数与自主核保系数合并为自主定价系数，将区间设定在0.65至1.35，赋予险企更大定价灵活性，实现车险定价精准化、市场规范化。2023年，自主定价系数区间扩展至0.5至1.5，以此提升定价精细化水平；同年上海、浙江等地率先切换新费率，标志二次综改落地，此后在北京、天津等16个地区试点实施，其他地区快速跟进，进一步推动定价机制与风险评估的精细化发展。

多轮改革推动行业不断进步，但在实际运行中，仍面临风险评估体系不完善、市场竞争不规范等问题，最终催生了此次保费调整，也让改革初心与消费者实际感受出现了短期偏差。面对车险“逆向涨价”引发的问题，行业亟须通过机制创新、透明化改革与服务升级寻找平衡，让车险定价真正回归“奖优罚劣”的核心本质。

行业人士建议，险企应借助大数据纳入多维度风险因素实现差异化、个性化定价，为优质车主保留优惠并针对不同车型场景制定差异化方案；同时推广明折明扣，明示保费构成与调整逻辑，建立调价公示制度，搭建统一查询平台保障车主知情权；还要优化理赔流程、丰富基础与新能源专属增值服务，为未出险车主提供VIP待遇等，此外可与车企、科技公司合作开发新型风险保险，建立新能源汽车风险数据库与专属附加险，搭建大数据定责平台减少纠纷。

每一次踩下刹车的谨慎，每一年未出险的坚守，都是车主对安全出行的敬畏，也本该是车险“奖优罚劣”规则下的底气。当“好车主”的坚守得不到应有回馈，消耗的不仅是消费者的信任，更是行业长期发展的根基。