交通银行信用卡业务“变阵” 转向属地深耕与分期价值战

中经记者 郝亚娟 夏欣 上海、北京报道

进入2026年，银行信用卡分中心关停潮持续蔓延。

日前，国家金融监管总局四川金融监管局同意交通银行太平洋信用卡中心成都分中心终止营业。《中国经营报》记者注意到，在调整信用卡中心经营模式的同时，交通银行的业务重心正在向分期业务发力。

交通银行信用卡中心方面回复称，该中心积极落实国家扩内需、促消费的政策要求，在家电家装、文旅出行、汽车消费等重点领域提供信用卡分期服务，结合属地分行的特色场景及营销资源，开展多样化的分期促销活动，推动信用卡业务从“规模驱动”向“质量提升”转型。

多家分中心陆续关停

近年来，交通银行太平洋信用卡中心的多个分中心被关停。

2025年3月，在交通银行2024年度业绩发布会上，该行执行董事、副行长周万阜表示，过去，交通银行信用卡业务采用的是信用卡中心直接集中经营模式，此模式在过去信用卡业务快速发展的阶段有着独特优势。随着信用卡业务发展到新阶段，此模式的局限性越来越明显，特别是随着人民群众多元化金融需求的日益增加，更凸显了局限。

苏商银行特约研究员付一夫分析，银行关停信用卡分中心，是存量竞争下的资源重构之举，对区域市场影响深远。短期看，区域竞争力或因渠道整合出现波动，部分依赖线下服务的客户体验可能受磨合期影响；但长期可推动资源向核心区域集中，通过分行承接提升服务协同性，适配数字化转型趋势。客户服务上，线上化+属地分行承接模式，能深化综合金融服务，不过需避免人员转岗导致的业务衔接不畅。长期格局方面，行业将加速分化，头部银行依托资源优势精耕细分市场，中小银行或聚焦区域特色，推动信用卡业务从规模扩张转向价值挖掘，利于行业整体风控与合规发展。

那么，属地经营转型效果如何？交通银行信用卡中心方面告诉记者，实施属地经营转型以来，总分协同效应不断增强，对比转型之前，信用卡获客质量从源头上得到改善，客群结构显著调优；区域风险授信策略更加精细化，有效识别和防范化解各类风险。

交通银行信用卡中心方面表示，相较于集中直接经营模式，属地经营模式的优势正在逐步释放。原信用卡分中心人员和业务深度融入分行零售业务综合化经营体系，通过有效整合渠道资源、客户资源和产品资源，在更高水平上满足人民群众的金融需求；依托分行成熟的服务网络，交通银行客户除办理信用卡业务外，还能享受储蓄、信贷、理财等“一站式”综合金融服务。

发力分期业务

记者观察到，交通银行正显著加大其在信用卡分期领域的投入。例如，交通银行信用卡推出一项汽车分期业务，最高100万元额度、最长贷款期限可达60期。同时，交通银行信用卡还推出年末分期优惠活动。

对此，交通银行信用卡中心方面表示，以分期业务为服务触点，深化存量客户精细化经营，以高质量分期服务释放消费潜力，推动信用卡价值增长。在信用卡业务属地经营模式下，持续探索将金融科技和业务经验深度融合，利用AI技术赋能分期业务营销策划和客户精准触达，提升运营效率与客户体验；结合属地分行的特色场景及营销资源，开展多样化的分期促销活动，推动信用卡业务从“规模驱动”向“质量提升”转型。

付一夫分析，信用卡发力，核心在于其适配存量客群价值挖掘需求，叠加消费场景扩容与低息策略刺激，可有效提升息费收入与客户黏性。机遇包括：消费升级下家装、文旅等场景需求增长，监管合规推动行业规范发展，数字化风控助力精准获客与风险管控。风险则集中在三方面：一是同质化竞争引发费率战，压缩盈利空间；二是客群下沉导致不良率上升，风控压力加大；三是消费贷等竞品分流客户，且监管政策变化可能限制业务扩张，需平衡规模与质量。

博通咨询首席分析师王蓬博指出，当前行业增长放缓背景下，分期业务可成为信用卡转型的重要引擎但非唯一核心，其机遇在于契合大宗消费与品质消费的资金需求，能通过场景嵌入与客户分层实现精准对接，且政策为支持消费金融发展提供了空间。风险则集中在经济波动下客户还款能力下滑导致不良率上升，监管对费率透明度与资金流向的规范收紧，以及同业竞争加剧引发的定价压力，过度依赖分期手续费还可能限制盈利结构优化。

整体来看，王蓬博指出，信用卡业务转型方向是行业从规模扩张转向价值深耕的必然结果，核心是从规模导向转向质量与价值导向，实际中体现为银行主动收缩低效产能，关停冗余分中心和独立App控制运营成本，清理睡眠卡优化客户结构。头部银行凭借科技与生态优势抢占优质资源，中小银行则聚焦本地场景寻求差异化生存，同时强化合规与风险管控，平衡业务发展与资产质量，摆脱对单一营利模式的依赖。

（编辑：杨井鑫 审核：何莎莎 校对：颜京宁）