监管红线收紧，哈银消金以科技赋能自营，能否突围行业洗牌？

出品|中访网

审核|李晓燕

近期，哈尔滨哈银消费金融有限责任公司（以下简称“哈银消金”）的人事更迭引发行业关注。随着母行哈尔滨银行派出的孙升学出任董事长，这家东北地区首家获“高新技术企业”认证的持牌消金机构，正式开启了以合规为基、科技赋能的转型新篇。在监管政策持续收紧、行业竞争日趋激烈的双重背景下，兼具法律、金融与科技复合背景的新管理层，正带领公司破解助贷依赖困局，向高质量发展稳步迈进。

哈银消金自2017年运营以来，已实现稳步成长。作为全国第19家持牌消费金融机构，公司注册资本从初始10.5亿元增至15亿元，引入度小满金融作为战略股东后，2021年累计放款金额突破1000亿元大关。截至2025年6月30日，公司资产总额达254.18亿元，贷款余额236.71亿元，累计授信客户超2540万人，在黑龙江省累计投放贷款超85亿元，2025年上半年营业收入同比增幅达19.26%，展现出扎实的业务根基与区域服务能力。此前在时任董事长周杰主导下，公司推出“哈哈贷”品牌及自有App，推动2024年营收增至13.99亿元，同比增长13.46%，为后续转型积累了宝贵的市场经验。

此次人事调整被业内视为哈银消金适配行业转型的关键布局。新任董事长孙升学的职业履历兼具深度与广度：十年民生银行信用卡中心从业经验奠定了零售金融基础，加入哈尔滨银行后历经信用卡中心、移动金融部、小微金融部等核心部门历练，更以首席风险官与分行行长的双重身份积累了全面的风险管控与区域经营能力。其中国政法大学法律专业背景、高级工商管理硕士学位及高级信息系统项目管理师资格，形成了“法律+金融+科技”的复合型知识结构，恰好契合当前消费金融行业“合规为先、科技赋能”的发展趋势。同步完成的财务负责人变更，进一步优化了公司治理结构，为转型提供了坚实的管理支撑。

转型的紧迫性源于行业环境的深刻变革。近年来，哈银消金过度依赖助贷模式的问题逐渐显现，部分合作业务中存在的变相收取担保费、催收管控不严等情况，引发了消费者投诉，这也是行业粗放增长阶段的共性挑战。随着2025年10月网贷利率24%红线新规落地，以及2026年一季度新发放贷款平均综合融资成本需控制在20%以下的窗口指导出台，传统助贷模式面临流量成本上升与合规压力加大的双重挤压。数据显示，公司目前仍与68家合作机构保持业务往来，如何在合规框架内优化合作模式、降低对外部渠道的依赖，成为新管理层的首要课题。

值得关注的是，哈银消金的转型已具备良好基础与明确方向。公司早于2019年便获批“高新技术企业”资质，科技研发实力得到官方认可。2025年以来，公司加速AI大模型技术应用，上线智能语音机器人使服务响应效率提升40%，并在人行征信接入机构年度考核中获评A级，彰显了合规管理与科技应用的扎实功底。在行业转型浪潮中，招联消费金融等头部机构已率先加大自营业务比重，哈银消金也正依托母行资源与自身科技积累，重构自主获客、自主风控、自主贷后管理的全流程能力。孙升学的风险管控专长与科技背景，有望推动公司在数字化风控、精准客户画像等领域实现突破，既满足监管要求，又提升服务质效。

从行业层面看，2026年消费金融行业已进入高质量发展的关键阶段。国家扩大内需、促进消费升级的政策导向，为持牌消金机构提供了广阔的市场空间；而监管部门对资本实力、合规经营的严格要求，正推动行业加速洗牌。哈银消金的转型之路，既是对行业趋势的主动适配，也是自身可持续发展的必然选择。未来，公司需在三方面持续发力：一是深化合规体系建设，建立覆盖贷前、贷中、贷后的全流程合规审查机制，规范息费收取与催收行为，切实保护消费者权益；二是强化科技赋能，将数字化能力贯穿业务全流程，提升自营业务占比与运营效率；三是深耕普惠金融，依托区域优势下沉服务重心，覆盖三四线城市及县域市场的合理消费需求。

尽管转型过程中仍需应对自营能力建设、合作机构优化等挑战，但在新管理层的专业引领与公司扎实的发展基础支撑下，哈银消金正逐步摆脱对传统助贷模式的依赖，向合规化、数字化、普惠化的高质量发展路径转型。作为连接金融与消费的重要纽带，哈银消金的转型实践不仅关乎自身发展，也为区域消费金融行业的规范升级提供了有益借鉴。在政策护航与市场需求的双重驱动下，这家东北地区的持牌消金机构有望在转型中焕发新的活力，为提振消费、服务实体经济注入更多金融活水。