总统都还学贷到43岁？美国学贷不是助学，是一场合法抢劫！

若论近二十年“美国梦”的代言人，许多人第一时间想到奥巴马。作为美国历史上首位非裔总统，奥巴马毕业于哈佛法学院，无疑是精英中的精英。然而，鲜为人知的是，这位光鲜亮丽的政治人物，直到2004年——时年43岁、已当选联邦参议员、距离入主白宫仅一步之遥之际——才终于还清了自己的学生贷款。

他在自传《无畏的希望》中坦言，他与妻子米歇尔刚毕业时，两人背负的学生贷款总额甚至超过了他们购买首套住房的房贷。连未来的总统都曾被学贷压得喘不过气，普通民众的处境可想而知。外界常误以为美国人生活在“人均大别墅、牛排当水喝”的天堂，实则恰恰相反——在这座所谓“自由灯塔”之下，整整一代人正经历一场悄无声息、甚至被精心设计的金融屠杀。

这场屠杀无需子弹，只需一样工具：助学贷款。

这引出了今日需深入剖析的庞然大物：美国规模高达约1.8万亿美元的学生贷款市场。这一数字意味着什么？它不仅超过全美信用卡债务总和，也高于全美汽车贷款总额。对学生而言，这如同一个沉重的磨盘悬于颈上，且越是挣扎，勒得越紧。

许多人或许不解：“欠债还钱，天经地义。我们也有助学贷款，毕业后工作偿还即可，何至于此？” 问题在于，美国的学生贷款制度根本不是为“助学”而设，更像是一场合法化的高利贷体系。

其最致命的设计在于利率机制与利息资本化规则。毕业生若收入微薄，可申请“收入驱动还款计划”（IDR），看似人性化——例如月入3000美元者，仅需偿还100美元即可维持信用记录。但陷阱在于：所还款项往往不足以覆盖当月利息，差额将直接计入本金，形成“利滚利”。债务非但不减，反而持续膨胀。

《华尔街日报》曾报道一位名为迈克尔·麦鲁的牙科医生。

牙医在美国属高收入职业，理应生活优渥。然而，为攻读南加州大学牙医学院学位，他累计借贷60万美元。因高利率与复利累积，即便持续还款，截至采访之时，其债务竟已飙升至106万美元。此类案例若发生在中国，恐被视为诈骗；但在美国，却是国家背书的“合法生意”。

这导致一个残酷现实：美国年轻人并非在“还债”，而是在为银行终身打工，且几乎永无翻身之日。正如我们在报道美国医疗体系时所指出：许多医生本怀救死扶伤之志，却因巨额学贷被迫优先考虑收入，医疗行为异化为生存博弈。

既然如此，为何仍有无数人前赴后继跳入此坑？答案在于产业链上两大推手：贪婪的大学与吸血的金融机构。

过去40年，美国大学学费上涨近1200%，远超通胀四倍有余。这笔钱并未用于提升教学质量或提高教授待遇，而是大量投入“面子工程”与行政扩张。

如今，若大学不建五星级酒店式宿舍、不设带漂流河的水上乐园、不配室内攀岩墙，便难以吸引生源。路易斯安那州立大学甚至修建了一条形似校名缩写的“懒人河”。校方称资金多来自校友捐赠，但校友财富亦非凭空而来。

与此同时，行政人员数量爆炸式增长：除校长、院长外，还增设“多元化副校长”“学生成功执行官”“可持续发展协调员”等职位。这些岗位薪资常高于教授，日常工作却多为开会、发邮件、推动意识形态议程，并助推学费进一步上涨。

有人或问：“上不起私立，难道不能选公立大学？”

现实同样严峻。以中国留学生偏爱的加州大学（UC）系统为例，2025年其州外学费已逼近私立水平：UCLA州外学费为53,302美元，年度总费用达81,217美元；UC Berkeley州外学费54,708美元，总费用高达89,106美元，年涨幅约8%。加之生活成本较疫情前翻倍，经济压力空前。

此时，金融机构趁虚而入，向18岁青年承诺：“没钱上学？我们借你！住豪华宿舍、玩漂流河，毕业后遍地黄金，年薪百万不是梦。”

对缺乏金融常识的年轻人而言，此诱惑致命。他们不知复利之险，不晓就业之艰，只听信“上大学是唯一出路”的社会叙事，遂签下债务契约。

更恶劣者，是所谓“营利性大学”——实为诈骗集团。特朗普创办的“特朗普大学”即为典型。此类机构专盯底层群体（单亲母亲、退伍军人等），以“三个月编程入职谷歌”“半年护理年薪十万”为噱头招生，教学质量却极差，教师多为临时工。毕业生持无效文凭求职无门，却背负真实债务。

最绝望之处在于：美国学生贷款几乎无法通过破产免除。2005年，在时任参议员乔·拜登大力支持下，国会通过法案，规定学贷不得免责，除非证明“极度困难”——标准严苛至近乎全身瘫痪、完全丧失劳动能力。这形成完美闭环：大学肆意涨价，政府与银行无门槛放贷，法律堵死违约通道，最终风险全由18岁学生承担。

后果显而易见：美国年轻人陷入“社会性阉割”。背负数万乃至数十万美元债务，他们不敢购房、不敢结婚、不敢生育。千禧一代成为二战以来首代生活水平低于父辈的群体，“三十多岁仍蜗居父母地下室”已成常态。

为偿债，部分年轻人甚至走向极端。美国约会网站上，大量大学生公开寻求“糖爹”资助，直言“只想找人帮我还学贷”。高等教育竟逼迫女学生出卖尊严，堪称文明灯塔下的巨大讽刺。

个案更触目惊心。消费者金融保护局曾曝光营利性大学“科林斯学院”的内部营销备忘录，其中将目标学生描述为：“自尊心低、深陷痛苦、无人关心、无法看清未来”——就像猎物清单。

另一案例中，教师凯丽·芬洛为获得硕士学位借贷，坚信政府“公共服务贷款豁免计划”（PSLF）可助其十年后免除余债。她兢兢业业任教十年，每月按时还款，却在申请豁免时被告知：因十年前贷款类型不符，或因早期还款晚到两天，资格作废。

2018–2019年，该计划申请通过率仅1%（28,000人中仅96人成功）。十年青春，一纸文书化为乌有。

更令人震惊的是，学贷可追索至坟墓。近80岁的贝蒂·安因早年为女儿担保家长贷款，现遭政府每月从退休金中强制扣款。全美超11.4万名60岁以上老人面临同样困境。数据显示，37%的负债老人若被扣款，将直接跌入贫困线以下，连购药钱都无着落。望子成龙，竟成晚年惩罚。

在此绝境下，“美式润人”应运而生。查德·哈格毕业后负债近20万美元，看透“一生为银行打工”之命运，毅然购单程票移居印度、日本。他在网上坦言：

“只要我不在美国、不挣美元，债务在物理上就追不到我。信用分归零无所谓，反正买不起房。”

这类“现代流亡者”宁可海外端盘、教英语，也不愿回国做“会呼吸的还款机器”。

极端者如杰森·约德，因债务绝望自尽。讽刺的是，讨债公司竟致电其丧子母亲：“你儿子不在了，这钱你打算何时替他还？”——系统冷酷宣告：若你无钱，便无资格拥有未来。

走投无路者，只得投军。2025年美军征兵回升，主因即是广告直白承诺：

“参军，我们帮你偿还最高65,000美元学贷。”

穷人家的孩子，先借贷上大学，再当兵还债，赴中东、非洲为石油利益站岗——“穷人的孩子早当家”，实为“穷人的孩子当炮灰”。

面对民怨，拜登政府曾推出“SAVE计划”拟减免部分债务，却遭共和党强烈反对：“勤恳还贷者岂非傻子？未上大学者为何要用税金补贴大学生？”最高法院（保守派占优）最终裁定拜登越权，计划夭折。反观疫情期间，政府向企业发放的PPP贷款动辄数百万美元，部分甚至直接豁免——资本家的债务是“经济刺激”，穷学生的债务却是“道德滑坡”。

根源在于：华尔街银行家是金主，大学校董是权贵，二者利益无人敢动；唯独学生是“软柿子”，可肆意收割。

若说过去百年美国之强盛，源于吸引全球顶尖人才；那么今日这套吸血教育体系，正在亲手摧毁其未来根基。当最具创造力的年轻人因债务而畏缩不前，甚至被迫“反向润出”时，这个国家还能有何希望？

此事亦为世人敲响警钟：一旦教育彻底沦为生意，成为金融资本的衍生品，它便不再是阶级跃升的阶梯，而将成为固化阶层的牢笼。

目睹美国这辆失控列车，我们除“吃瓜”外，更应警惕——因其用未来买单的故事，实在令人脊背发凉。

老人们坐拥金山数钱，年轻人却在债务泥潭中连呼吸都要交税——这或许正是帝国黄昏最真实的写照。