山东
文：秦庆武
最近发现了一个现象，就是各种媒体报道，国内的很多银行网点出现了关闭潮。特别是一些中小银行和村镇银行，有的是网点合并，有的直接宣布倒闭。在过去，进了银行就等于有了铁饭碗。但现在银行也不保险了。
为什么会出现这种现象呢？银行网点关停潮的背后，是金融服务模式深度转型与客户需求结构性变迁的必然结果。近万家网点的撤并，并非简单收缩，而是金融机构主动优化渠道布局、提升服务效能的战略选择。
首要驱动因素是数字化渗透率持续攀升。
截至2023年末，我国手机银行用户规模超7.5亿，主要商业银行线上业务替代率普遍超过95%，个人金融业务线上化率已达98%以上。大量存取款、转账、理财购买、贷款申请等高频服务已迁移至APP、小程序及远程银行，物理网点的交易承载功能显著弱化。
其次，运营成本刚性上升与单点效能下降形成双重压力。
一个传统综合型网点年均运营成本（含人力、租金、安防、设备维护）达数百万元，而同期单个网点日均到店客户不足百人，柜面业务量较五年前下降超60%。在利润空间收窄背景下，低效网点成为优先调整对象。
第三，客群结构与行为习惯发生根本转变。
年轻客群偏好“无感化”“嵌入式”服务，中老年客户对智能终端接受度稳步提升，叠加社区银行、普惠金融服务站、自助机具等下沉触点完善，使得“广覆盖、低密度”的传统布点逻辑让位于“精准覆盖、高效协同”的新网络范式。
当然，关停不等于服务退场。更多银行正将资源转向智能化轻型网点、财富管理中心、适老化示范网点及乡村振兴服务点，实现从“交易型”向“咨询型”“体验型”“生态型”的功能跃迁。这一轮网点精简，本质是金融供给侧结构性改革在渠道端的深刻落地。
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