投教·保险｜重疾险赔了上百亿仍不够用？投保时“保额是否买够”需首先关注

界面新闻记者 | 吕文琦

近日，各大保险公司纷纷交出2025年理赔“成绩单”，理赔金额普遍实现增长。

其中，中国人寿以超1004亿元的全年赔付金额遥遥领先，同比增幅约10%，总理赔件数达6224万件。平安人寿2025年赔付415.1亿元，日均赔付额约1.1亿元。新华保险全年理赔147亿元，泰康人寿赔付96亿元，太保寿险等大型险企也保持了百亿元左右的赔付水平。

不过，理赔金额持续走高，并不意味着保障已经“配对”。从险种结构与出险情况的对照中，理赔报告暴露出一个被忽视的问题——不少重疾险配置，正在偏离真实的健康风险。

偏离实际需求的重疾险

从各家公司理赔结构看，医疗险与重疾险依然是赔付“大头”。由于医疗险保费低、使用频繁，其理赔件数在各公司中占比最高，如平安人寿医疗险理赔案件数占比达92.3%，富德生命人寿和中宏人寿也都有九成以上案件来自医疗险。虽然重疾险理赔件数远低于医疗险，但金额占比依然居高不下。

以平安人寿为例，2025年重疾险赔付26.1万件，金额超208.6亿元，占平安全年总赔付的50%以上。新华保险重疾险赔付金额占比超过40%，太保寿险约为52.7%，显示重疾险在赔付金额中举足轻重。

从重疾险理赔的疾病种类看，恶性肿瘤（癌症）依旧是头号高发重疾，占重疾理赔件数的近70%。其中，女性理赔以甲状腺癌、乳腺癌最常见；男性则需要重点提防急性心肌梗死和肺癌。这一趋势印证了癌症在重大疾病理赔中最常见、占比最高。

尽管保险理赔金额连年增长，但消费者在重疾保障方面仍存在明显缺口。多家险企年报揭示出保额偏低的问题：例如泰康人寿2025年重疾险赔案中，有80%的赔付金额不足10万元。新华保险情况类似，超过81%的重疾险理赔件均保额在10万元以下。

需要警惕的是，从理赔报告中，可以看出中年人群健康风险与保障配置之间的明显错位。

富德生命人寿发布的2025年理赔报告显示， 45岁至59岁人群在重疾出险中的占比高达55.48%，是重疾理赔的绝对“主力人群”。然而，这一人群件均赔付金额仅为9.71万元。对比之下，0-17岁未成年人组件均赔付金额达到21.71万元，18-44岁青年组也有14.77万元。风险最高的人群，反而拿到的保障最少。

北京大学应用经济学博士后朱俊生向界面新闻表示，这一现象体现了当下重疾险的核心矛盾，即保额不足与保费负担之间的结构性失衡。从多家保险公司的理赔年报来看，重疾险件均赔付金额明显低于重大疾病的真实治疗与康复成本，反映出行业普遍存在的结构性问题——重疾险整体保额偏低。

在朱俊生看来，这一问题并非简单源于消费者保障意识不足，而更多受制于产品形态本身的约束。一方面，重疾险需要覆盖长期收入损失和综合开销，理论上应具备较高保额；另一方面，若单纯提高传统终身重疾险的保额，其类寿险属性（终身保障、现金价值积累）会导致保费快速上升，显著超出多数家庭的可承受范围。这也是现实中大量消费者只能选择低保额配置的重要原因。

从本质上看，传统终身重疾险的保障杠杆效率偏低，难以在“保费可负担性”与“保额充足性”之间取得平衡，其刚性保障模式对不同人生阶段的适配能力有限。

如何把重疾险买“对”

在理赔数据清晰指向“癌症高发、保额偏低”的背景下，重疾险怎么买，核心不在于买不买，而在于保额够不够。

腾讯微保保险产品专家向界面新闻表示，消费者在配置重疾险时，首先一定要关注“保额是否买够”。重疾险属于定额给付型保险，一旦确诊合同约定的疾病，赔付金额就是投保时确定的保额，这笔钱直接给付，不涉及事后报销，也不存在多退少补。因此，保额的高低直接决定了它在风险来临时所起到的经济缓冲作用有多大。

尤其面对癌症理赔增长与治疗费用上涨的趋势，消费者在确定重疾险保额时需要更具前瞻性。该专家建议，重疾险保额必须能够同时覆盖三部分：前沿治疗技术的高昂费用、长达数年的康复营养支出，以及患病期间的收入中断损失。在条件允许的情况下，作为家庭支柱的青壮年人群重疾险基础保额至少应以50万元为起点，在一线城市或对治疗有更高要求的家庭，则可以考虑100万元或以上。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军则向界面新闻建议，重疾险保额需要先算后买——按3-5倍年收入+治疗成本倒推保额，并根据被保险人的身体状况和经济能力最终确定保额。再比如，用一份保至终身的20-30万保底，防止年老失保；再用30年期或至70岁的定期重疾把总保额提升到50-80万元，整体预算可降30%-40%，尽量做到 “长短搭配”。

从更宏观的行业层面看，如何帮助更多家庭“买够保额”，也成为当前重疾险发展的重要方向。

朱俊生向界面新闻建议，一方面，应大力发展短期重疾险、定期重疾险等杠杆性更强的产品形态。这类产品弱化甚至剥离储蓄属性，聚焦纯保障功能，通过缩短保障期限、锁定高风险阶段，以较低保费撬动更高保额，能够有效回应消费者“希望提高保额、但难以承受高保费”的现实痛点，是弥补当前重疾保障不足的直接且高效手段。

另一方面，朱俊生指出，可通过分红型重疾险实现长期保额的动态提升。监管在健康险高质量发展相关意见中，重新明确支持分红重疾产品的开发，为改善重疾险长期保障不足提供了制度空间。分红重疾险通过保险期间内保额的逐步增长，在不显著抬高初始保费的前提下，使保障水平随时间提升，有助于对冲医疗通胀和收入增长带来的保障缺口，实现“当下可负担、长期够保障”。