为什么经营贷利息下降，中小企业也解不了渴

文：赵新锋

2026年开年后，北京和深圳等地区的银行个人经营贷，最低年利率已经降到了2.35%，这虽然是好消息，但这个降息对于缓解企业困境和拉动内需还是没有治到根子上，主要有以下几个原因。

一是这个低利息的经营贷，大部分企业主想要而得不到。大部分的抵押经营贷都是那三年特殊时期欠下的，而当时的贷款时间就是三年，现在基本都到期，当时的利息基本上是在4-5%左右，

现在确实新出的经营贷利息低了，可银行不允许直接调低贷款利率，而要求先还本付息，然后再重新评估抵押资产，再新批贷的时候用最新的利息政策。

可问题是，这五年的折腾，中小企业主已经油尽灯枯，能借的都借遍了，根本没有能力先还本付息，然后重新再贷。所以实际上这个所谓的低利息，大部分经营贷的中小企业主根本就用不上。

二是抵押物的价值，已经无法评估到原来的价值。当时的中小企业主的经营贷，用的抵押物都是自己家的房子。而现在的房子价格已经比三年前跌去了4成以上。如果银行不能做到无本续贷，再按抵押物的7成计算，那么现在抵押贷到期的那部分中小企业，根本补不上贷款额与评估额之间的差价。

三是大部分中小企业主，早就已经逾期了，个人也早就上了征信了。这年头，越努力，越上进，越负债。有上进心的那批人，征信早就烂了。因此在续贷的时候，银行也审批不下来经营贷的续贷。

四是从北京和深圳的经营贷的政策来看，最新的这种低利息的经营贷，要求的是新户，要求有大产权房做抵押，可见这种政策有多不接地气。新户现在谁也还贷款创业？也就五年前那批人敢创业，现在敢拿房子抵押创业的人还有吗？

五是我不建议再设立各种扶持基金，因为这些从上而下的各种所谓的拨款和扶持资金，根本就到不了老百姓的手里。不如直接从最底层老百姓的身上，减免负债。这是最能立杆见影，最真实有效的。

六是现在的政策力度还是不够。不用说房贷降到2，现在就是降到1，敢买房的都少之又少。在这种情况下，政策还是一点一点往外挤，非要等到大部分做企业的人都上了征信，大部分企业都瘫了，卖了，妻离子散了才要再下猛药吗。为什么一边给它们输葡萄糖，但就是不肯一边放开掐它喉咙的手呢？

我知道银行也不容易，但我们哪怕能降到1，也能极大的缓解老百姓和企业的困难。现在是老板比员工难，创业比打工难，创业的尽头是负债，老板的尽头是老赖，可哪一个在创业的时候是奔着当老赖去的？

真正征信好的，反而是那些不经营不创业的，这些人他们需要经营贷吗？他们开过企业么？他们交过企业所得税么？他们请过工人么？想给这些人宣传经营贷，不就是想给鱼送自行车，给老鹰卖望远镜么？

昨天我做了一期，期望中国的房贷和经营贷尽快降到0，而且是越快越好，因为我身边的很多很多的企业主，都已经撑不下去了。这其中有一句评论说的我非常感动，说其实我知道这对于银行很难，但我仍然在呐喊。

而且希望银行能不还本续贷，希望经营贷可以直接下调利息，不需要还了本再下调。否则，现在我在广东看到的企业，已经在大批量的裁员了，这部分企业主如果倒了，工业电卖给谁？石油卖给谁？年轻人又该去哪里打工呢？

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