工龄34.08年，个人账户6.65万，湖北某企业退休金曝光！

在湖北，一位女职工的退休待遇核算单最近引发了不少人的关注：工龄累计34.08年，个人账户余额66494.08元（约6.65万），50岁退休时每月能领到2689.94元的养老金。这个数字背后，藏着普通企业职工养老保险的真实逻辑，也让很多人开始算自己的“退休账”。

这位女职工的参保轨迹，是湖北乃至全国企业职工参保的典型缩影。从参保信息来看，她1991年11月参加工作，1996年1月建立养老保险个人账户，2025年11月正式退休，跨越了我国养老保险制度从“现收现付”到“统账结合”的转型期。其中，视同缴费年限4.17年，这部分是制度转型前的工龄认定，不用个人缴费却能计入总工龄；实际缴费年限29.1年，是她在职期间个人和单位共同缴费的实际年限，两者相加构成了34.08年的累计缴费年限。

很多人会疑惑，34年的工龄不算短，为什么个人账户只有6.65万？这就要从养老保险的缴费机制说起。我国企业职工养老保险的个人账户，只计入个人缴费部分（目前为缴费基数的8%），单位缴费部分进入统筹基金，与个人账户无关。从她的平均缴费指数0.6913能看出，其缴费基数长期低于当地社会平均工资，大概是社平工资的69%左右。在过去二三十年里，不少企业为了降低用工成本，会按照最低缴费基数为职工参保，这就导致个人账户积累速度慢，最终余额偏低。以29.1年的实际缴费年限计算，她年均个人账户积累仅约2285元，月均不到200元，这也是很多普通企业职工的共同现状。

再来看养老金的构成，她的2689.94元养老金由三部分组成：基础养老金2097.21元、过渡性养老金251.73元、个人账户养老金341元。基础养老金是养老金的核心部分，占比近78%，其计算依托于当地计发基数（湖北2025年为7277元）、个人指数化月均工资（5030.59元）和累计缴费年限，缴费年限越长、缴费基数越高，这部分金额就越多。过渡性养老金则是对制度转型前参保职工的补偿，只针对有视同缴费年限的人群，她的4.17年视同缴费年限，每月能额外领到251.73元，这也是老职工的“专属福利”。

个人账户养老金的计算则更为直接，用个人账户总额除以计发月数即可。50岁退休的女职工计发月数为195个月，6.65万的总额除以195，每月就是341元，这部分钱会随着个人账户余额的发放逐步递减，发完后由统筹基金继续支付。从比例来看，她的个人账户养老金仅占总额的12.7%，远低于基础养老金的占比，这也印证了“养老保险多缴多得、长缴多得”的原则——仅靠最低基数缴费，个人账户很难积累可观的金额。

这个案例也让我们看到了不同退休群体的养老金差距。机关事业单位职工由于缴费基数高、视同缴费年限计算方式不同，养老金水平通常高于企业职工；而灵活就业人员虽然缴费全部由个人承担，但缴费基数可自主选择，若按高标准缴费，养老金也会更高。这位湖北女职工的养老金水平，在当地企业退休职工中属于中等偏上，毕竟湖北省2024年企业退休人员月均养老金约2400元，她的2689元略高于平均水平，这得益于她34年的超长缴费年限。

对于还在参保的职工来说，这个案例能带来不少启示。首先，缴费年限是养老金的“基石”，哪怕按最低基数缴费，只要坚持长期参保，养老金也能有基本保障；其次，条件允许的情况下尽量提高缴费基数，虽然当下会增加缴费压力，但能直接提升指数化月均工资，让基础养老金更可观；最后，不要轻易中断参保，尤其是临近退休的阶段，中断缴费会直接减少累计年限，影响最终的养老金金额。

养老保险从来不是“一夜暴富”的理财方式，而是长期的保障规划。这位湖北女职工用34年的坚持，换来了每月2689元的养老金，虽然不算丰厚，但足以保障基本的退休生活。对于我们每个人而言，与其纠结“养老金够不够花”，不如从现在开始重视参保缴费，让时间和坚持成为退休生活的“底气”。毕竟，养老保险的本质，就是用年轻时的积累，为晚年的安稳买单。