穿越周期！承德银行凭什么在中小银行困局中稳立潮头？

出品|中访网

审核|李晓燕

在银行业利差持续收窄、中小银行竞争压力加剧的行业背景下，深耕承德本地的承德银行始终坚守服务区域实体经济的初心，凭借稳健经营底色穿越行业波动，在盈利优化、风险抵御、战略转型三大维度稳步推进，展现出城商行扎根地方、稳中求进的发展韧性。

自2002年成立以来，承德银行始终立足区域深耕细作，经营规模稳步迈上新台阶。截至2025年三季度末，该行资产总额达2313.45亿元，1-9月实现净利润12.86亿元，持续为地方经济发展注入金融活水。回顾发展历程，2016至2020年该行营收从19.86亿元增至35.41亿元、净利润从8.84亿元增至12.16亿元，实现营收净利近乎翻倍的高速增长，筑牢了区域银行的经营基础。2020年后行业利差收窄压力凸显，该行营收增速虽有所放缓，但2021至2024年净利润从13.38亿元稳步增至15.12亿元，连续多年保持盈利正向增长，在中小银行盈利普遍承压的环境下难能可贵。

面对传统信贷业务利差收窄的挑战，承德银行主动优化收入结构，探索多元化盈利路径，展现出灵活的经营调整能力。2024年该行营业收入39.65亿元，资产规模同比增长8.8%，在深耕本地市场的基础上实现规模稳增。尤为亮眼的是，该行投资收益同比大增60%至18亿元，成为营收增长的核心支撑，通过交易性金融资产运营、债权及股权投资等多元布局，有效对冲了传统利息净收入下滑的压力，逐步打破单一盈利结构依赖。针对手续费及佣金净收入长期为负的行业共性问题，该行正积极探索零售金融、中间业务创新，后续有望通过场景化服务培育新的收入增长点；在贷款投放上，该行结合区域经济实际下调目标，体现出务实稳健的经营思路，为信贷质量筑牢防线。

资产质量是银行稳健经营的生命线，承德银行在风险抵御层面筑牢多重防线，资本与拨备双足支撑，为长远发展保驾护航。2024年该行不良贷款率稳定在1.71%，在区域经济结构调整期保持资产质量基本稳定；拨备覆盖率高达248.61%，远高于行业监管要求，贷款损失准备余额39.42亿元，拨贷比4.25%，充足的拨备为应对潜在信用风险提供了坚实缓冲，也彰显出该行审慎的风险管控态度。截至2025年三季度末，核心一级资本充足率11.81%、一级资本充足率13.16%、资本充足率15.21%，三项核心资本指标远超监管标准，充足的资本缓冲为信贷投放、风险处置预留充足空间。

信贷投放上，该行聚焦制造业、批发零售等实体经济重点领域，相关行业贷款占比超50%，精准对接地方产业发展需求；同时逐步优化信贷区域布局，本地贷款占比从82.73%降至75.3%，适度分散区域集中度风险。针对单一客户集中度、关联交易等需要优化的环节，该行正稳步推进合规管理升级，通过完善内部管控体系，持续提升风险精细化管理水平。

面对行业转型浪潮，承德银行以管理层优化为契机，锚定差异化竞争方向，稳步推进战略转型落地。2025年该行完成“一正两副”管理层架构搭建，核心管理团队均为内部晋升，既熟悉本土市场又深谙行业规律，为转型提供稳定的决策支撑；2024年董监高及独立董事的优化调整，进一步完善公司治理结构，为经营决策注入多元视角，提升治理规范化水平。股权结构分散虽在决策效率上存在一定挑战，但也有效避免单一股东干预，保障了经营的独立性与稳定性，为市场化转型创造有利条件。

针对合规管理中的薄弱环节，该行以小额罚单为警示，全面强化内部合规体系建设，筑牢合规经营底线。在银行业差异化竞争加剧的当下，承德银行明确立足区域、深耕本土的定位，摒弃单纯规模扩张路径，转而聚焦科技赋能、成本管控、服务创新三大方向，通过数字化转型提升服务效率，通过精细化管理优化成本结构，通过特色化服务巩固区域竞争优势，在风险防控与创新突破间寻求平衡。

作为扎根承德的本土城商行，承德银行的发展轨迹是区域中小银行穿越行业周期的缩影。在行业利差收窄、转型压力加大的背景下，该行凭借深耕地方的客户基础、稳健审慎的经营风格、充足的资本拨备缓冲，守住了经营基本盘；同时主动优化收入结构、完善治理体系、推进合规升级，稳步破解传统路径依赖。未来，随着差异化转型战略逐步落地，承德银行有望持续发挥本土金融主力军作用，在服务地方实体经济的同时，实现自身高质量可持续发展。