公积金制度怎么改？专家建议拓展支持“大住房消费”

“公积金账户里躺着钱用不了，是不是在提取上能放宽些？”

近日，关于公积金话题的讨论热度不减。有网友认为公积金使用限制较多，在提取条件及额度上有待放宽；有网友则建议扩大公积金的使用场景，比如在支付首付款、物业费、装修款、税款等方面是否能更便利。

这背后是随着我国住房市场不断发展，过往具有一定特惠性的公积金制度，已到了顺应行业着力改革的关口。日前，《求是》杂志发表《改善和稳定房地产市场预期》的文章，再度强调要“深化住房公积金制度改革”。

业内专家在接受采访时表示，关于公积金制度改革，预计2026年政策调整将更系统化，扩大使用范围、提高使用效率、支持异地互认互贷或是重点方向；此外，在解决职工住房基本需求后，应扩大对灵活就业等群体的覆盖。

公积金“政策潮”来临

公积金制度要改革了！近期，一向“低调”的公积金话题成为公众热议焦点。

风向的确定，起自几场重磅会议的定调。2025年12月，中央经济工作会议提出“深化住房公积金制度改革”，系近十年来首次。此后，全国住房城乡建设工作会议再度明确，2026年要深化住房公积金制度改革。

新年以来，先是1月2日《求是》发文，《改善和稳定房地产市场预期》的文章再度强调该话题。1月8日，《人民日报》发表《中央“点名”住房公积金，释放什么信号？》一文，称公积金很可能要迎来改革大动作。

从地方层面看，从去年开始，公积金便成为楼市政策的重要领域。

据中指研究院统计，2025年全国各地共出台房地产政策超630条，其中围绕公积金相关政策约280条，频次为各类政策最高，主要包括提高贷款额度、调整公积金贷款套数认定、优化“商转公”、扩宽提取范围等。

到2026开年，各地围绕公积金的新政仍在不断祭出。

日前，沈阳优化了5项住房公积金贷款政策，包括将公积金贷款最低首付比例15%等政策延期至2026年末；不再限制灵活就业等群体“商转公”中原贷款已偿还年限要求；将新市民公积金贷款额度政策扩大为新房、二手房等。

“新政将降低特定人群购房门槛及购房成本，有利于降低存量房贷购房群体的月供压力，对市场活跃度提升将有一定带动作用。”中指研究院称。

成都也发布了关于公积金购房代际互助的政策，明确购房提取代际互助政策延续至2026年12月31日。缴存人在成都市行政区域内新购住房，本人及配偶可提取公积金外，父母、子女也可在购房一年内申请提取一次。

除了传统的住房公积金相关业务，多地对公积金的使用场景也有放宽。除了用来贷款买房或提取，还能用于支付物业费、暖气费、租房费用等。

此前，徐州方面宣布，可提取公积金支付物业费、暖气费，每年度可提取一次，每套住房提取总额不超过8000元。石家庄也明确，自2026年1月1日起提高租房提取额度、新增物业费提取、放宽“商转公”准入条件。

上海易居房地产研究院副院长严跃进表示，2025年以来，关于公积金政策已开展了一系列改革，且改革持续深化，不仅可用于支付购房首付，还支持“既提又贷”模式，部分地区还能用于支付契税，甚至应用于其他领域。

专家：建议支持“大住房消费”

虽然各地新政如雨后春笋涌出，但从整体而言，公积金制度仍有堵点待疏通。

从宏观层面看，随着商贷和公积金贷款利差收窄，公积金低利率的优势正在被削弱；此外，公积金沉淀与缺口并存，支持住房消费的作用有待提升；随着城镇化转入平稳期，旧模式不能完全适应当下住房新需求。

广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉在接受采访时称，2016年全国公积金缴存余额4.56万亿，2024年达到10.9万亿，巨额资金沉淀在账上，且其中住房消费类提取占比不断下降，从2021年的82.2%下降到2024年的75.2%。这意味着，退休等非消费类提取上升，公积金使用活跃度有所下降。

“同时，不管是新市民租房或买房，抑或危旧房自主更新等民生实事，都存在资金缺口。超过2亿的灵活就业者中，缴存公积金的不足10%。”李宇嘉称。

另一方面，公积金制度设立之初，主要是适应从福利分房到市场化购房转轨期，职工收入不足、住房购置门槛高而产生的住房金融制度。随着城镇化从快速推进转向平稳运行期，住房进入存量时代，更加强调高质量发展，新市民住房需求、改善居住品质的需求崛起，原有的模式也有待优化。

在微观实操层面，李宇嘉表示，当前公积金使用的主要痛点，集中于异地贷款与提取业务。在异地贷款方面，多数城市该项业务限制较多，一是担忧交易真实性，存在套取公积金的风险；二是若发生贷款逾期，催收难度较大。部分缴存地为了确认交易的真实性，审核资金提取的时间也较长。

中指研究院认为，当前对公积金政策的调整和优化，已上升到制度改革层面，预计2026年政策调整将更为系统化，公积金使用范围扩大、提高公积金资金使用效率、支持异地互认互贷等或是重点方向。此外，公积金贷款利率也存在继续下调空间，贷款额度有望继续提高。

“当前住房公积金改革空间较大，资金池状况良好，应积极用好住房公积金政策。”严跃进认为，要探索如何将公积金政策与房地产市场去库存工作相结合，比如在首付支持方面进一步发力、房贷利率补贴等方面。

值得注意的是，当前公众对公积金改革意愿较高的声音，是拓宽各类使用场景。

“近两年公积金用于住房领域的范围在扩大，如支付购房税费、物业费、住房装修、更新电梯等。”中指研究院相关负责人表示，对于非住房领域的消费，也有地方出台相关政策，比如因大病致困提取住房公积金、支持购买车库(位)等。

李宇嘉认为，未来公积金的使用范围，可以围绕“大住房消费”的概念进行合理拓展，涵盖由住房及社区居住生活衍生出的消费，比如房屋装修、家具家电购置、楼栋更新项目、加装电梯、楼道修缮、外立面与屋顶改造等。

“目前，在上述部分领域，公积金提取实践中仍存在障碍，流程不够顺畅。”李宇嘉称，可明确相关文件的开具渠道，简化具体流程方面的认定机制。

此外李宇嘉称，公积金告别特惠属性后，需全面转向普惠性住房金融，即职工住房需求基本解决后，应面向更广群体，主要是新市民、年轻人和外来人口、灵活就业人口等，提高其自愿缴存的积极性。对此，可充分发挥公积金的长周期扶持作用，探索从“安居单一账户”到“综合民生账户”的转变。