6个存款层级，80%人卡在第四层！你在哪一层？

存款水平大致可划分为六个层级，超过80%的人难以突破第四层，你目前位于哪一层？

❶第一层：500万以上 · 早八自由人

典型标志：醒来不用看钉钉。房产三套起步，车钥匙价值50万以上。不必羡慕，他们中90%靠股权变现、早期重仓比特币或持有公司原始股积累财富。普通人难以复制，认清现实比盲目效仿更实际。

❷第二层：100–500万 · 表面风光者

账上数字可观，但一套自住房就锁死大部分流动性。按照胡润标准，在京沪实现“入门级自由”需1900万，他们才刚触到脚踝。最怕突然失业叠加房贷压力，“一夜回到解放前”不是玩笑，是每月准时到来的还款提醒。

❸第三层：50–100万 · 中产守门员

特征：公积金顶格缴纳、税后年终奖过万、理财只敢选R2级。别小看这群人，社交群里讨论养老金、抢国债最活跃的往往是他们。现实是，再向上一步比减重10斤还难，稍不留意就会滑落至下一层。

❹第四层：20–50万 · 人群最多的安全垫

上班从不迟到，奶茶照喝，露营装备每年升级。存款主要靠“省”：外卖用券、视频会员拼单、618熬夜蹲守。最大敌人是“仪式感消费”——婚礼份子钱、宠物生病、朋友突然结婚，随时可能让一年积蓄归零。

❺第五层：1–20万 · 心电图式储户

余额起伏如心律：交完房租，瞬间退回四位数。最怕深夜刷到“25岁该有多少存款”，只能匆匆点击“不感兴趣”。常见出路是开拓副业：下班跑闪送、周末摆摊卖柠檬茶……别嫌累，一天多挣200块，一年或许就能凑够专升本学费。

❻第六层：1万以下或负债 · 咬牙前行者

别轻易否定自己——44%的年轻人处于相同状态。白条、花呗、分期乐……利息增速时常跑赢工资。最艰难的是高位购房群体：房价跌去首付，月供一分不少，纯粹为银行打工。破局只需两步：第一，立即停掉所有分期；第二，按利率从高到低清债，别管金额大小——这是数学，不是鸡汤。

看完这六张“存折”，你会发现：存款数字早已与“是否努力”脱钩。赛道不同，连呼吸的成本都不一样。所以，不必盲目内卷，先把自己调整为“生存模式”：

❶打开记账APP，为所有超过30元的消费标红，月底强制削减20%；

❷工资到账先存10%，余额宝或定期均可，坚决不放活期；

❸副业不从“高大上”起步，优先选择能当日结算的，现金流就是安全感；

❹非刚需不借贷，利率超过8%的一律视为财务毒品，绝不触碰。

层级只是一张快照，并非刺青。今天若在第六层，不代表两年后你还在那里。