是消费还是借贷，抖音月付出了什么问题？

“抖音月付”怎么关？为什么我从来没有申请开通过，却在抖音商城购物时，莫名其妙背上抖音月付的“贷款”？

在黑猫投诉平台上，此前有不少用户反映，抖音月付自动开通、自动勾选，一不留神就会用”抖音月付”付了款，如果逾期，还会被催收骚扰。

对于用户来说，抖音月付就是“默认开通”、支付时常常成为优先支付选项，很影响用户的自主选择权。

抖音月付的例子，在消费金融市场竞争激烈的当下，暴露的是各个消费金融企业普遍面临的是难题：如何在流量变现和用户权益之间找到平衡点？

PART 01

毫无察觉的“贷款”

按照传统的借贷流程，用户首先需要向银行或消金公司填资料申请，再由对方审核后才能放款，这一套流程下来，等用户真正拿到贷款资金，心里可以清楚地知道“我在借钱”。

可现在大部分的电商平台，直接用“0元下单”、“立减优惠”等方式，引导用户在支付环节瞬间完成借贷。此外，平台系统也经常会在用户支付时自动勾选月付，再加上免密支付快速通过，导致用户以为付的是自己的钱，但没想到不知不觉中已经背上了贷款。

抖音月付这种“支付借贷无感化”，就是导致后续所有“隐形扣款”的根源。

另一个问题是“默认的分期”。举例：当你在抖音商城选定好一件商品并进去支付页面，这时候系统甚至已经为你默认选择了“分3期”付款，你现在只要支付商品三分之一的价格，就能够完成下单购买。但用户往往会忽略旁边的那行小字，“含分期手续费XX元”。一件商品分三期后，每期该付多少利息，如果用户不亲自算，或仔细看旁边的小字，可能根本就毫不知情。

平台在用户支付时，直接默认分期选项，这种做法很具引导性，也就是在消费者没有主动选择的情况下，平台单方面将消费者推向更高成本的消费路径中。平台此类的做法，就是利用了消费者对“单价”的敏感，和对分期付款产生的“费率”迟钝进行引导“分期付”。表面上似乎是给主动给用户“减轻一次性付款压力”，实则是平台的消费金融业务急于扩张变现。

PART 02

互联网进军消费金融的 “双刃剑”

不单是抖音月付，美团等互联网头部企业在进军消费金融领域时，也都普遍出现此类的问题。

这些互联网巨头，本身在电商、直播、即时消费等场景有着巨大的优势，这本是金融和场景结合的典范。但是，如果在进军消费金融时，一味地追求KPI而不重视“风险适当性”，在用户面前模糊了“消费”和“借贷”的概念边界，将“月付”当成电商增长的另一个神器时，平台又将自身和用户面临的潜在风险放在了哪个位置呢？

用户投诉的所谓“隐形扣款”，说白了就是平台利用复杂的协议和隐蔽的信贷开关，还有默认授权等方式，在用户对信贷几乎无意识的情况下，仍可以获取消费金融业务的增长。简单讲就是“你借了钱，但你不知道你接了钱，等平台按照协议扣款还贷时，你才会知道”，这一情景看起来比较荒谬，但现实就是如此。

不过，随着相关监管部门对消费金融行业的监管越来越严格，合规必然是企业接下来发展中不可逾越的红线。按照国家金融管理总局的消息显示，《金融机构产品适当性管理办法》将在今年2月1日正式实施，意味着监管部门未来对于这种“不显著告知”、“默认勾选”的行为，将采取更严厉的监管，甚至直接依法处罚。

对于这些由互联网进军消费金融的企业来说，本身在线上场景就有极大的优势，如果能从把用户当成“流量即收益”的现状，尽快转变成“精准为真正有需求的用户提供借贷”，这应该才是平台能否健康发展、持续盈利的前提。

PART 03

整个行业正在经历的“痛苦”

首先是关于监管方面，随着相关的消费金融企业不断涌现，但流量红利几乎已经见顶，这就造成消费金融行业现在是“狼多肉少”。所以，各个消金企业之间的存量竞争只会越来越激烈，而为了能够拉升业绩，一些企业难免触碰监管红线，类似“套路贷”、“校园贷”的变种层出不穷，就比如这次我们讲的抖音月付涉及的“隐形贷”。

但随着监管部门对“诱导营销”、“信息披露不当”等行为的打击力度不断加大，接下来像抖音月付这种利用信息不对称的方式获利的业务模式，未来又还能剩多少生存空间呢？

不仅是监管方面几近亮红灯，用户这边也开始觉醒，不会再和早期那样对互联网产品无条件信任。很多用户开始习惯查看账单明细、关闭自动续费、免密支付、月付入口等等，如果遇到企业侵权行为更会直接拿起法律武器。

也就是说，一些互联网背景的消金企业，如还想靠“诱导”、“模糊场景”的方式赚钱，这条路必不长久。

用户需要的是必须是能够解燃眉之急的信贷支持，这一点尤为重要。所以企业最该要考虑的是“用户需要什么”，而不是一味在“自己想要什么”的基础上打算盘。

PART 04

回归服务本质

抖音月付涉及到的“默认勾选”、“自动分期”等问题，实际上是反映的是整个行业的问题，即资本对规模、利润等方面极度渴望的同时，却忽略了用户最基础的权益。

不管是监管越来越完善，还是用户对消费金融素养的提升，所有消费金融企业应该做的是将知情权和选择权，完完全全交还给用户，且企业之间应该以提升服务本质为重点进行良性竞争，靠着对用户模糊概念和引导的业务模式扩张，最终可能反噬自身，甚至会走上“出局”的路。

未来，消费金融行可能将呈现的是一种“稳中求变”的格局，头部企业可以凭借现有技术、规模等优势占据主导，中小机构则需要在合规的前提下，用差异化的模式寻求突破。

最终的方向，应该是让用户为企业的服务和来源于自身真正的需求买单

只有消费金融行业所有企业一起努力，让金融回归服务用户的本质，才能共同推动消费金融成为促进消费的良性力量。

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