五保户成 200 万贷款担保人 曲周县农信社被指违规放贷

河北省邯郸市曲周县五保户李某中，长期受精神疾病困扰、仅靠低保维持生计，却在不知情的情况下被诱导为一笔 200 万元贷款提供担保。曲周县信用联社霍桥信用社被指未履行风险告知义务、未实质审核担保人资质，贷款逾期后，李某中个人征信留下污点，还面临法律追责。

五保户背上 200 万担保债务

“我连自己的饭都快吃不上了，怎么可能还得起 200 万？”1 月 10 日，河北省邯郸市曲周县侯村镇东王堡村村民李某中出示了自己的五保户证明和精神疾病诊疗记录，满脸焦灼。这位 1990 年出生、父母双亡的汉子，从 2015 年起就依靠五保户待遇维持基本生活，因长期受精神疾病困扰，需持续服药，日常仅能勉强自理。

让李某某陷入绝境的，是一笔编号为
H722015002080815202204190001 的 200 万元贷款。他回忆，2022 年 4 月 19 日，同村村民李某建找到他，称要在曲周县信用联社霍桥信用社办理贷款，希望他帮忙 “签个字”。“当时我精神状态很差，根本不知道担保是什么意思，李某建说就是走个形式，不会让我担任何责任。” 在对方的反复劝说下，李某中勉强同意。

李某中表示，后续所有担保手续均由李某建一手操办，他只是被带到霍桥信用社，在工作人员的指引下签了名字。“整个过程没人跟我说过担保人要承担什么责任，也没人问过我的收入情况，更没提过五保户不能做大额担保。” 他直到贷款逾期后才得知，根据相关政策，五保户作为无稳定收入、无偿还能力的特殊群体，根本不具备大额贷款担保资格。

2023 年贷款到期后，李某建未能按时还款，200 万元本金及利息逾期至今。李某中多次联系霍桥信用社和李某建协商，却遭遇信用社推诿扯皮，李某建则避而不见。如今，他的个人征信已留下严重不良记录，随时可能面临银行起诉。“我每天都活在恐慌里，不知道该怎么面对这笔从天而降的债务。”

贷款审批环节漏洞百出

经梳理发现，这笔 200 万元担保贷款的办理过程，存在多处明显违规疑点。

担保人资质审核形同虚设

根据《中华人民共和国商业银行法》规定，银行开展贷款业务应遵循审慎原则，严格审查担保人的偿还能力。李某中作为五保户，其身份信息明确显示无固定收入、无资产，属于典型的 “不具备担保能力” 群体。但曲周县霍桥信用社时任法定代表人乔某波及曲周县信用联社审核部门，均未履行实质审核义务，放任违规担保行为发生。

风险告知义务完全未履行

李某中表示，办理担保手续时，信用社工作人员既未向其宣读担保合同核心条款，也未书面或口头告知担保人的连带还款责任、征信影响等关键风险。“如果当时有人告诉我签字后要还 200 万，就算我精神再不好，也绝对不会签。” 这种 “只让签字、不做说明” 的操作，违背了金融机构办理担保业务的基本流程要求。

内外勾结嫌疑难排除

李某中质疑：“一个五保户要担保 200 万贷款，正常人都能看出问题，为什么信用社还能审批通过？” 他认为，霍桥信用社工作人员与李某建可能存在内外勾结，通过虚假担保材料骗取国家金融资金，否则无法解释审批环节的诸多漏洞。

五保户执着举报盼公道

走投无路的李某中，开始了艰难的维权之路。他已向邯郸银保监分局提交书面举报材料，详细说明被诱导担保的全过程，并附上五保户证明、精神疾病诊疗记录、贷款合同复印件等证据。

“我恳请监管部门彻查这笔贷款的审批全流程，看看是谁签字审核的，为什么明显不符合条件的业务能通过。” 李某中提出三项诉求：一是撤销其 200 万元贷款的担保责任；二是消除其征信上的不良记录；三是对曲周县信用联社及霍桥信用社相关责任人的违规行为严肃追责。

目前，李某中已持续向各级金融监管部门投诉反映情况，下一步计划前往信访部门继续信访。“我知道自己势单力薄，但我相信法律和监管部门会还我一个公道。” 他表示，即便维权过程再艰难，也会坚持到底，不仅为自己讨说法，也希望曝光基层金融机构的违规乱象，避免更多人遭遇类似困境。

律师：违规担保合同可依法撤销

针对此事，律师表示，根据《民法典》相关规定，一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

“李某中作为精神疾病患者，对担保行为的认知能力受限，且在被误导、未被告知核心风险的情况下签字，其担保行为并非真实意思表示。” 律师进一步指出，曲周县霍桥信用社未履行审核和告知义务，存在明显过错，相关担保合同应属可撤销范畴。同时，曲周县信用联社因监管失职导致国家资金流失，相关责任人需承担相应行政责任，若涉嫌刑事犯罪，还应移交司法机关处理。

类似案例已有先例，河南安阳曾发生 “丈夫假冒妻子签名担保贷款” 事件，经检察院监督和司法鉴定，法院最终撤销了妻子的担保责任。法律人士建议，李某中可在监管部门调查的同时，向法院提起确认担保合同无效的诉讼，通过司法途径维护自身合法权益。

基层金融机构合规防线何在？

此事暴露出的基层农信社合规管理漏洞，引人深思。作为服务 “三农” 的金融主力军，农村信用社本应严格遵守金融监管规定，防范金融风险。但曲周县霍桥信用社在 200 万元大额贷款审批中，无视担保人资质、省略核心流程，不仅导致国家金融资金面临流失风险，更将一名五保户推向生活绝境。

曲周县信用联社是否存在内部管理混乱、审批流程不规范等问题？这笔违规贷款背后是否存在权力寻租、利益输送？监管部门将如何追责问责？曲周县信用联社及霍桥信用尚未作出任何回应。