工龄30年9个月，个人账户581295元，50岁退休，养老金过万了吗？

最近，一位上海的退休友友晒出了自己的养老金核定表，数据相当亮眼：工龄30年9个月、个人账户近59万、50岁退休，核定月养老金9747.3元。评论区炸开了锅：“这算不算上海养老金天花板？”“工龄长、缴费高，难怪能过万！”今天咱们就用大白话拆解她的养老金，看看这笔钱到底咋算的，水平到底咋样？

一、友友的基础情况：工龄长、缴费高

从核定表看，这位上海大姐的退休条件很“硬核”：

• 工龄30年9个月（30.75年），其中1992年底前工龄4年5个月，符合上海过渡性养老金的计算条件。

• 个人月平均缴费指数1.8776，远超上海平均缴费水平（多数人集中在0.6-1.0）。

• 50岁退休，计发月数195个月，个人账户余额高达58.1万元。

• 计发基数12434元（上海2026年标准），养老金合计9747.3元，含基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金和当年增发部分。

二、养老金计算公式拆解：每一分钱怎么来的？

友友的养老金分四部分计算，公式如下：

1. 基础养老金

=（计发基数 + 本人指数化月均工资）÷2 × 缴费年限 ×1%

= 12434 × (1 +1.8776) ÷2 ×30.75 ×1% ≈ 5500元

注：本人指数化工资=计发基数×平均缴费指数

2. 个人账户养老金

= 个人账户余额 ÷ 计发月数

= 581295 ÷195 ≈ 2981元

50岁退休计发月数195个月，账户余额含利息

3. 过渡性养老金

= 计发基数 × 视同缴费年限 × 平均缴费指数 × 过渡系数（上海1.2%）

= 12434 ×4.42年（92年底前工龄）×1.8776 ×1.2% ≈ 940元

4. 当年增发养老金

根据上海政策，每年7月调整养老金，友友2026年核定表中增发325元。

合计：5500+2981+940+325= 9747.3元

三、上海养老金水平对比：过万算高吗？

上海2026年养老金计发基数为12434元，全国最高。按上海平均缴费指数1.0、工龄30年计算，养老金约7000-8000元。友友因缴费指数高达1.87（相当于按社平工资1.8倍缴费）、个人账户余额近59万，远超平均水平，所以养老金破万。

2025年上海企业退休人员月均养老金约4800元，友友的9747元是平均值的2倍。上海养老金“多缴多得”体现明显，高收入群体缴费基数可达社平工资3倍，退休金过万很常见。

四、总结：高养老金的三大关键

友友的案例告诉我们，想养老金过万，需满足：

1. 长缴多得：工龄超30年，缴费年限拉满。

2. 高缴多得：按高基数缴费（指数1.87远超平均水平）。

3. 政策红利：上海高计发基数+过渡性养老金+年度增发。

不过，养老金过万也意味着退休前工资较高（按1.87倍社平缴费，退休前月薪约2.3万元）。普通人若想达到类似水平，需长期高基数缴费，或通过企业年金、商业保险补充。

最后提醒：养老金计算复杂，各地政策差异大，建议咨询小编提前规划！