在美国当妈十年，游走在破产边缘

周末查信用卡和对账单时，我天都快塌了！刚刚过去的圣诞季，我把家里的财务系统捅了一个大窟窿。

因为圣诞连着元旦，学校放假两周，大过节的，孩子的礼物不能少吧。于是，老大的漫画书、手办、乐高安排上。虽然小贵，但总比天天在家打游戏、看视频强吧。

对小女儿当然也要一碗水端平。老二正处在过家家的黄金年龄，厨房玩具、玩偶一样不能少，这是想象力投资。

学校放假，一家四口不可能天天家里宅吧，于是心一横，订了外州一个与世隔绝的度假村小木屋居住几天。自驾过去，路上吃吃喝喝，想想都美。

（作者供图/小木屋里的兄妹）

那段时间过得确实挺好。

孩子们在雪地里疯跑，在壁炉前拆礼物，暂时性戒断了电子产品，一家人能够围炉夜话。

直到假期结束，我终于坐下来对账，两张信用卡都刷到了上限。

那个时刻，我没有戏剧性的感悟，更多是一种后知后觉：哦，原来已经花到这个程度了。接下来，家里要过一段“吃糠咽菜”的日子了。

现在回头想，其实也不是哪一笔花销特别离谱，但就是每一笔当时都觉得“还行”、围绕着“孩子开心就好”支付了出去。当它们加在一起时，就成了一份不太好看的对账单。

作为一个俗人，我也时不时做一场财富自由的大梦：幻想着不用看账单、旅行随心、孩子的教育、房子、生活琐碎都不再是负担。

尤其是有了俩娃后，这个黄粱美梦更加迫切。可年纪越大、手里的资源越有限，离所谓的财务自由似乎也越远。我才发现，能抓到手的只有一件最现实的东西：财务自律。

有娃后，钱成了教育的底盘

当妈之后，很多人关于钱的盘算很少再是为了自己。

更多时候，它都卡在孩子身上：

今天要不要给娃多报一个兴趣班？

别人家都在上，如果我们不上，是不是对不起孩子？

万一几年后孩子升学用得上呢、会不会成为他未来人生的一个突破口？

现在省，是不是太短视了？

每一笔教育开支背后，都要算一笔“未来账单”：既要考虑眼前的快乐，又要考虑十年后的竞争力，还要想着不给孩子留下遗憾。

于是，每一次用钱，都需要微妙的权衡。

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这种“未来账单”和“权衡战”几乎是成为母亲后的专属技能。与我类似，发小也是当妈后，“自动”把钱全部盘算在孩子身上。

她的孩子出生在一个相当卷的学区，从三四岁起就被各种兴趣班、辅导机构环绕。

口才班、乒乓球、游泳、钢琴、象棋、画画、舞蹈、英语启蒙、轮滑…...几乎每个周末她都给娃安排。这些项目就像是黑洞，让她不断刷卡、报名，默默为孩子未来投资。

但可怕的是，报名并没有带来解脱。

每报一个班，就意味着必须完成对应的打卡任务，否则就等于浪费钱。

于是，每天晚上，她的孩子机械地完成作业、练习，不是因为兴趣，也不是因为想学，而是为了让家长安心。

久而久之，孩子学会了走过场，样样都会一点、却样样不精；更糟糕的是孩子那种应付差事的态度。

砸进去的钱，并没有换来所谓的“孩子看起来很厉害”的技能；再一翻账单……心更沉了。

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作为家长，面对的财务压力，本质上已经不是幻想财富自由、琢磨理财，而是如何在漫长的育儿周期里，维持一个不失控的家庭系统。

教育支出不像消费降级，靠“咬牙”“委屈”就能解决，因为它留在孩子身上和心里的痕迹分外深刻，所以家长们才会格外希望每一次都能把钱用在刀刃上、让钱的功效最大化。

毫不夸张的说，有娃后，钱即是教育。不是功利意义上的“砸钱=成功”，而是钱成了教育的底盘。但它又很尴尬，能给孩子托底，却不能替你判断什么是对孩子真正重要的。

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最显而易见的，钱首先是风险“缓冲器”。

养育孩子的过程中，真正致命的往往不是一次失败，而是失败之后有没有退路。

考砸一次、转一次赛道、休学一年、重来一次……这些在经济上可承受，心理压力就完全不同。没有缓冲，教育就容易变成“只许成功、不许失败”的高压系统。

这两年，因为家庭财务问题导致的留学断供就是最直接的佐证。

在社交平台上看到一个纽约留学生的故事。

她父母原本做室内软装、家具生意，但疫情后现金流紧张、合作伙伴破产，再加上日常开销和两名孩子的留学费用叠加，家底被掏空，最终只能断供。

虽然父母还能勉强支付学费，但生活费和其他开销全靠她自己。

为了在国外生存，她在奶茶店打工、做博物馆讲解、做地陪、上门做饭，靠自己坚持下来。一年多过去，她硬扛下来。

然而，并不是每个人都有这样的能力和勇气，更多断供的孩子只能中途休学回国，或者留学“降级”，去学费更低的国家、地区继续学业。

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另外，虽然不是绝对，但我们要承认，多数时候，钱决定孩子能否被“好好对待”。

优质学校、更低师生比、心理咨询、学习支持、特殊需求干预、良好的校园环境……这些需要额外付费的“附加项”，实际上决定了孩子在遇到困难时，是被理解、被接住，还是被忽略、被淘汰。

钱在这里体现为教育质量与尊严。

最后，对父母来说，钱是心态的稳定器。

经济紧张时，教育容易简化为分数和结果、而非有意义的过程。那些因为学业而产生的亲子冲突和苛责，很多时候是父母对教育投资性价比不划算的焦虑。

经济安全感足了，父母才有空间关心孩子是否快乐、是否合适自己的节奏。

都知道钱好、但赚钱难，作为普通家庭，家庭的稳定和孩子教育的可持续性，很大程度上只能靠家长的财务自律来维持。

三个教育陷阱，让家庭财务系统崩溃

财务自律（Financial Discipline），是指个人或家庭在长期财务管理过程中，基于既定目标与规则，对收入、支出、储蓄、投资和负债进行持续、理性、克制且一致的管理能力，以确保财务行为与长期利益保持一致，而不被短期欲望、情绪或外部诱因左右。

财务自律不是简单的“省钱”，而是一种长期治理能力。

它强调制度优于冲动，规划优于偶然，稳健优于冒险，是个人或家庭实现财务安全、抗风险能力与代际责任的基础。

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这种能力对于有孩子的家庭尤为重要。因为有娃家庭，通常会陷入三个育儿陷阱：

第一

“不能让孩子输在起跑线”的比较型投入

很多家长把教育支出视作竞争工具，生怕孩子比别人落后。这种心理固然与攀比和焦虑有关，但更深层次，是社会结构和教育体系带来的压力，优质资源有限、名校门槛高，家庭不得不在早期投入大量时间和金钱。

第二

兴趣班、竞赛、国际项目、研学旅行的连锁升级

许多支出并非出于孩子真正的兴趣或需要，而是源于周围家庭的压力，或者家长“自以为是”的好。

于是，一笔笔花费叠加下来，孩子和家长都在跟风中消耗精力和金钱，而未必获得真正的成长。

第三

“补偿工程”，用花钱来弥补陪伴的缺失、教育投入的不足，或者缓解父母的焦虑和内疚感

网上现在讨论的家长给孩子的“消费型娱乐”过多，就是“补偿工程”的典型。

《华尔街日报》有一篇报道Parents Are Going Broke From Their Kids’ Sushi Obsession文章指出，北美2010年后出生的孩子对寿司的热爱日益疯狂。

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文章里的家长说，自己两个不到10岁的娃，甚至每天都想吃寿司。

父母只能限制每周一次，但一次外出吃寿司账单往往高达 150 美元。

还有寿司店老板看到，一个 6 岁小孩坐在吧台吃 95 美元的精致套餐（omakase），父母解释这是奖励孩子完成作业的。

许多父母坦言，起初，家长让孩子尝尝寿司，是觉得比快餐健康方便，没想到孩子停不下来。

为了满足孩子，家长在寿司上的开销越来越多，已经严重影响了一些家庭的经济状况。

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我自己也逃不过这个“当妈的本能”。

老大迷上了《海贼王》，英文版的漫画一本大约 15 美元。

为了满足他，我们买了不少，但漫画已经连载近30年了，想买全套根本吃不消，有时只能去书店蹭着看。可几乎每次去书店，儿子都经不住诱惑，要么买书、要么买周边，一次十几、二十刀，单价看似不贵，但累积起来，一年下来，账单……不敢想。

（作者供图/儿子痴迷《海贼王》各种周边）

中产家庭财务吃紧，不全是因为收入低，更有可能是缺乏规划：没有年度预算、没有支出上限、没有缓冲机制，尤其是面对孩子的教育，家长很容易“头脑发热”、冲动消费。

正因如此，财务自律显得尤为关键。

具备财务自律的家长，通过用钱的自律，家长在育儿和教育上的心态会发生根本性转变。

不盲目跟风、不被攀比和内卷左右、不再把花钱当作解决所有育儿问题的万能钥匙，而是学会用理性支撑教育选择，让投入可持续、孩子成长可控、家庭生活不因经济问题崩盘。

给孩子的托举，未必要花很多钱

这届家长，几乎形成了一个共识：一定要托举孩子。只是，“托举”常常被简化成“砸钱”。

比如在教育上，报更贵的学校、更密集的辅导；在兴趣培养上，恨不得多线并行，生怕漏掉任何一项“潜力”；在娱乐和消费上，也倾向于给到同龄里不算差的配置；甚至奉行终身托举，孩子尚未成年，父母已经开始着手给娃存首付、买房子、攒彩礼/嫁妆。

不可否认，钱确实是托举孩子的重要工具。尤其是在竞争激烈、家长疲于工作、陪伴时间被不断压缩的现实里，金钱往往被用来补位，替代时间、替代精力、替代焦虑管理。

很多问题，确实可以靠钱快速解决。但托举一个孩子，需要花钱，却未必需要多花钱。

关于“托举”，我认可周轶君的一个说法，托举的顶点在我看来就是能让孩子“做自己”。

但正如周轶君所说：三代积累，才有机会做自己。

如果你足够强，就去把你的课题完成，给你的孩子能活出自己的自由；

如果你是个普通人，只需带着孩子往正确的方向，哪怕走几步，也很棒，然后坦诚的告诉孩子，爸爸妈妈能力有限，只能做到这样了；

如果你连正确的方向在哪都不知道，那就给他足够的爱和足够的自由，或许他自己能找到自己的路。

每一代人都做好自己能力范围内的功课，就是对后代最好的托举。

把这个功课放在财务上来说，就是孩子不需要生活在一个什么都买得起的家庭里，但很需要一个不会因为钱而频繁焦虑、内耗、争吵的环境。

对孩子来说，一个家庭拥有稳定的财务系统本身就是一种重要的教育。

首先，家长能做的最重要的一步，是把该存的钱、该还的钱“自动化”。

把钱在发薪日当天就按比例分流：一部分进储蓄账户，一部分用于固定支出，一部分用于长期目标，并且设置自动储蓄、自动还贷。

这样做的好处不只是账面更清楚，还在于减少反复纠结“要不要存、要不要花”的心理拉扯。

财务自律要减少做重要决定的次数，避免天天消耗自控力。

对孩子来说，一个不需要为每一笔开支纠结的家庭氛围，本身就是安全感的来源。

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其次，财务自律并不意味着凡事对孩子说“不”，而是教会孩子钱是有用途边界的。

家长可以明确区分：哪些钱是家庭必须支出的，哪些是为教育、未来或风险准备的，哪些是可以用于兴趣、放松和享受的。

当孩子看到父母自己也遵循这样的边界，就会慢慢理解：花钱不是放纵，也不是压抑，而是有规划、有取舍。

当每一笔钱都有去处，花钱就不再带有负罪感，也更不容易失控。

最后，允许偶尔在财务上的失误。

家庭财务不可能永远精准，孩子的成长也不可能完全按计划推进。

一次超支、一次判断失误，并不等于“失控”或“失败”。生活中总会有超支、判断失误或计划被打乱的时刻，如果把一次花超、一次投资失败视为“我完了”“我管不好钱”，反而更容易走向放弃。

长期可持续的财务管理，依赖的是复原能力，而不是零失误记录。

如果家长能在遇到偏差时保持冷静、修正策略，而不是陷入自责或恐慌，孩子学到的会是：面对财务危机，可以调整和解救，而不是崩塌。

从长远看，财务自律的终极目标，并不是把钱管得多严，而是让孩子在成长过程中，看见一个能承受不确定性、能自我修复的家庭。这本身，就是最重要的教育。

编辑：萝拉

排版：汤包

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