中小银行开年存款大降息：最高下调55基点，中长期产品加速调整

本报（chinatimes.net.cn）记者卢梦雪 北京报道

“抓紧这几天锁定当前利率，错过就只能按新利率了。”近日，有多家中小银行客户经理向记者表示，该行即将开始新一轮存款利率调降。

记者注意到，2026年开年以来，中小银行降息节奏明显加快，调整力度不减。1月份已有多家中小银行公告将下调或已下调存款利率，中长期产品存款利率降幅相对更大，部分期限存款产品利率降幅最高达55个基点。

不过，在普遍降息的同时，仍有部分中小银行推出“开门红”活动，选择阶段性上浮存款利率。多家村镇银行、农商行、城商行近期推出活动，不仅存款利率上浮，部分还赠送精美礼品。

开年即降息，中长期产品受冲击

1月9日，贵阳花溪建设村镇银行公告，调整存款利率，各期限存款利率下调15至55个基点不等。其中，三年期定期存款利率下调55个基点至2.30%，二年期存款利率下调30个基点至1.95%，一年期存款利率下调25个基点至1.75%。

1月6日，濮阳中原村镇银行公告，将多期限存款利率进行下调。其中，三个月、六个月定期存款利率从之前的1.35%、1.55%下降至1.05%、1.25%，均下降了30个基点；一年期、两年期、三年期、五年期存款利率则分别从1.65%、1.70%、1.95%、1.75%下降至1.40%、1.40%、1.75%、1.55%，分别下降了25、30、20、20个基点。

除此之外，近期苏商银行、辽宁振兴银行、安徽新安银行、天津金城银行、庆安农村商业银行、徐闻农商银行也宣布在近期将下调存款利率。

其中，从1月4日起，振兴银行整存整取两年期、三年期存款利率均下降到1.8%，5年期存款利率下调到1.7%。1月16日起，新安银行两年期存款利率从2.35%下调到2.25%，下调10个基点。庆安农村商业银行单位、个人整存整取的三个月、六个月存款产品利率相比此前分别下调了20个基点、25个基点，一年期、两年期、三年期、五年期存款利率亦有所下调，七天存款利率较此前下调了30个基点，降幅最大。

“存款利率下调是大势所趋，锁定长期利率是根本。”有银行客户经理向《华夏时报》记者表示，利率下行，建议锁定长期收益产品，5年定期、银保产品都是非常不错的选择。

实际上，近年来银行业正在持续调降存款利率。国家金融监督管理总局公布的数据显示，截至2025年三季度末，城商行、民营银行、农商行净息差分别为1.37%、3.83%、1.58%，与去年四季度末的1.38%、4.11%、1.73%相比，已分别下降了1个基点、28个基点、15个基点。在净息差收窄的压力下，2025年以来，中小银行不仅降息力度与频次远超国有大行与股份行，更主动清退长期限高息产品，以系列“组合拳”压降负债成本。

随着降息幅度增大，中小银行的存款产品结构也进行了大幅调整。曾经作为吸纳长期资金“王牌产品”的3年期、5年期定期存款，正加速退出市场。以上述提到的贵阳花溪建设村镇银行为例，该行最新发布的存款利率表中，已不见五年期存款的踪影。

部分银行逆势“开门红”，利率阶段性上浮

尽管部分中小银行年初即开始降息，但记者注意到，也有部分中小银行推出“开门红”活动，喊出“存款利率限时升级”的口号，阶段性上浮存款利率。

其中，商南农商银行宣布，1月5日至3月31日，客户到该行营业网点办理定期存款不仅可享受利率上浮优惠，且还有精美礼品相赠。活动期间该行三个月、一年、二年期存款利率均较此前上浮15个基点，六个月存款利率则较此前上浮14个基点。

泌阳农商银行则推出开门红活动，在1月1日至3月31日期间，一年期、二年期、三年期定期存款利率分别上调至1.41%、1.43%、1.73%。

武定兴福村镇银行也在1月7日将该行一年期、二年期存款利率均上调10个基点，三年期、五年期存款利率均上调5个基点。

此外，杭州银行、宁波银行、盛京银行等多家城商行也在近期表示阶段性上浮存款利率。

北京财富管理行业协会特约研究员杨海平在接受《华夏时报》记者采访时分析称，开年以来，部分中小银行下调存款利率，主要是为了压降付息成本。这一举措契合当下宏观调控政策导向，特别是人民银行工作会议反复强调的继续实施宽松货币政策。与此同时，近期市场对降准存在一定预期。从压降付息成本、维持净息差方面考量，这是近期众多中小银行下调存款利率的主要因素。

部分中小银行选择在此时上浮存款利率，一方面是因为其当下处于业务“开门红”的关键时期，在此期间机构期望提升业务量；另一方面，机构出于业务结构调整或维护重点客户等方面的考虑，采取了一些阶段性的营销策略。杨海平表示，这是机构根据自身实际情况，为支撑阶段性的资产负债配置策略而做出的调整。

“不同类型的银行在存款市场中的地位各不相同，由于品牌影响力与吸引力存在差别，加之客户认知度有所不同，致使不同银行开年的存款策略出现差异。”杨海平进一步表示，银行阶段性的资产负债情况存在差异，随之产生的阶段性资产负债配置策略也不尽相同，这便是同一时期不同银行对存款利率差异化调整的原因。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟