3家分支机构涉“违规增加借款人成本”，恒丰银行消保工作压力渐增

1月6日，国家金融监管总局陕西监管局发布一则行政处罚信息公示表，直指恒丰银行西安三家机构的合规问题。

公示表显示，恒丰银行西安分行、恒丰银行西安朱雀路支行、恒丰银行西安锦业三路支行都存在“违规增加借款人成本”等3项违规行为，合计被罚款106万元。

这是恒丰银行在2026年收到的第一张罚单。三项违规行为中，“违规增加借款人成本”是与消费者关联最紧密的违规类型，其背后是恒丰银行在消费者权益保护领域的不足。这份不足除了反映在监管罚单上，还体现在用户投诉、ESG表现等方面。

同区域三机构被罚，支行行长牵连其中

具体来看，罚单涉及的违规行为分别是“违规增加借款人成本”“贷款管理不到位”“数据质量管理薄弱”，因三家机构都存在这3项违规，恒丰银行西安分行被罚款41万元、恒丰银行西安朱雀路支行被罚款35万元、恒丰银行西安锦业三路支行被罚款30万元。

与此同时，作为相关责任人的杨恺，因对上述违法行为负有责任，也被给予警告。

公开信息显示，杨恺是恒丰银行西安朱雀大街支行的现任行长，这里的西安朱雀大街支行，应该就是罚单里的西安朱雀路支行。2023年3月，恒丰银行西安朱雀大街支行的法定代表人从李仲一变更为杨恺。

本次罚单未明确违规行为具体发生时段，结合相关责任人任职情况及监管处罚惯例，违规行为或发生在近3年内。

逐个分析三项违规行为，“数据质量管理薄弱”主要指银行在数据的采集、存储、加工、报送、应用等环节，未满足真实性、准确性、完整性、一致性、及时性、合规性要求，导致数据没办法真实反映业务实际情况。

“贷款管理不到位”则是指银行在贷前调查、贷中审查、贷后管理全流程中存在合规性缺失、审慎性不足问题，具体情形包括贷款三查不尽职、风险分类与资产质量失真等。

以上两项违规都属于银行业监管中较常见的违规类型。据“企业预警通”统计，2025年，银行业关于“信贷业务”违规的罚单总数多达2091张(包含机构罚单与个人罚单)，其中，仅贷款三查不尽职就有1518张。“数据报送与治理违规”类罚单则有434张，包括监管数据不真实、未按规定报送数据、提供虚假的财务会计报表等。

相比之下，“违规增加借款人成本”的相关罚单数量不及前两项。违规增加借款人成本是指银行通过隐性捆绑、显性收费等方式，向借款人收取超出法定或约定范围的费用，变相提高融资成本。转嫁经营成本、强制搭售保险等都属于该类违规。

恒丰银行西安分行成立于2011年，是目前为止恒丰银行在西北地区设立的唯一一家一级分行，截至2025年12月恒丰银行西安分行下辖2家二级分行和16家同城网点。

在恒丰银行的ESG建设中，西安分行发挥着较为重要的作用。《2024年ESG报告》显示，恒丰银行西安分行在西部大开发助力、养老金融服务、客户服务渠道建设等多个方面，都有相关案例被展出。

而如今，恒丰银行西安分行及辖内两家支行都被曝出存在“违规增加借款人成本”的情况，区域性合规问题一定程度上也反映出恒丰银行在消费者权益保护、ESG落地等方面的不足。

用户投诉高增，ESG评级垫底股份行

消费者权益保护，一直是恒丰银行公司治理的重要部分。2024年ESG报告披露的关键议题矩阵中，消费者权益保护作为核心议题之一，被恒丰银行放在极为重要的位置。

2025年12月22日，恒丰银行官方公众号发布2024年消费者权益保护工作综述。综述中，恒丰银行表示，该行已经将消保工作总体规划纳入《恒丰银行2021-2025发展战略规划及2035年远景目标》。

除此之外，恒丰银行还设立了高级管理层消费者权益保护工作委员会，以进一步完善消保工作体系。仅2024年，该行就出具了700余份消保审查意见书，以及1000余条消保审查意见。

然而，即便在消费者权益保护工作上如此下功夫，恒丰银行在消保领域取得的效果似乎也并不突出，尤其是当用户投诉量逐年攀升后。

2021年-2024年，恒丰银行的用户投诉量依次为7001件、10988件、15852件、18622件，短短三年里投诉量翻了一倍有余。

从投诉理由来看，银行卡、债务催收、贷款一直都是投诉量最多的三个理由，分别占比40.7%、27.2%、22.1%。结合三方投诉平台的具体用户投诉来看，针对恒丰银行的投诉理由大多为高额息费、泄露个人信息、不当催收等。

值得一提的是，黑猫投诉平台近期有较多投诉都集中于高额息费上。

如2026年1月4日，有用户投诉称恒丰银行在其不知情的情况下联合马上金融收取高额担保费。另一名用户在2025年12月19日投诉表示，其在恒丰银行日照分行办理房贷时，银行客户经理以购买保险降低房贷利率为由，向其搭售保险产品，导致其连续五年都需要缴纳保险费用，每年大约一万元。

用户投诉是银行消费者保护工作最直观的“打分器”，即便投入再多精力在消保工作上，逐年增加的用户投诉量似乎也已经说明了一切。

用户关于高额息费的投诉，结合此次西安地区三家分支机构都出现“违规增加借款人成本”情况，意味着恒丰银行在消费者权益保护工作方面的合规问题，并非区域性不足，更像是系统性漏洞。

此外，截至2025年6月初的wind ESG评分显示，12家全国性股份行中，恒丰银行是唯二ESG评级只有BB的股份行(另一家为渤海银行)。该行的环境得分、社会得分、治理得分分别为2.86分、5.83分、3.12分，其中，内部治理得分更是在12家股份行中垫底。

内部治理得分的明显偏低，正是恒丰银行内控合规长期失守的结果。一边是ESG表现落后于人，一边是2026年刚开年便有三家分支机构收到罚单，恒丰银行无论是合规管理还是消保工作，似乎都有待进一步提升。