今年退休前突击提高缴费钱数，养老金划算吗？回本要20到30年？

有一个非常令人扎心的问题，年轻时没有太多的钱，没有选择社保缴费，或者没有选择较高基数。临近退休了，也攒下了一部分钱，可不可以突击提高缴费钱数？养老金划不划算呢？回本时间是多久？

突击提高缴费钱数要注意！

我们这里所说的是职工基本养老保险。参加这种保险有两种参保方式，一种是灵活就业人员参保，一种是单位职工参保。

灵活就业人员参保是自己承担全部的社会保险费，其中养老保险缴费比例是20%。国家允许他们自由选择养老保险缴费基数，但由于缴费基数一般是一年一定，所以一般不可能最后几个月再改，最好是1月份就更改。

单位职工参保，是用人单位和劳动者共同承担社会保险费。像养老保险，本人缴费比例是8%，用人单位是16%。同时还要缴纳医疗、工伤、生育、失业等社会保险。

单位职工的参保缴费基数是按照上年度工资总额的月均值来核定的。如果说擅自更改基数，理论上就会造成工资待遇和社保缴费基数不一致。当然，目前还没有严查这一方向，以单位主动申报为主。如果查实不一致的话，会要求整改。

提高缴费基数，养老金划算吗？

如果是灵活就业人员的话，可以单纯提高养老保险缴费基数，而单位职工需要整套的社会保险缴费基数一块提升。

我们首先算一下灵活就业人员缴费的回本时间问题。以60%和300%档次缴费一年的差距为例。

山东省今年的养老保险缴费基数上下限是4504元至22518元，灵活就业人员缴费比例为20%，一年实际需要缴费钱数是10809.6元至54043.2元，两者之间的差距是43233.6元。

缴费一年分别能产生多少养老金呢？

参加养老保险产生的养老金计算公式，主要是分为基础养老金和个人账户养老金两部分。

①基础养老金部分，60%~300%档次缴费一年，可以领取0.8%~2%的养老金计发基数。山东省2025年的养老金计发基数是7381元，因此缴费一年产生的基础养老金是62.65元至155.62元。

②个人账户养老金部分，当年缴费钱数的40%会进入个人账户，因此个人账户会积累4323.84元至21617.28元。实际上还会有一定额度的当年记账利息，像去年记账利率是1.5%。按月缴费积累的话，预计也就是百分之0.75的利息，就忽略不计了。

为了统一起见，按照男性60岁退休计算，计发月数是139个月。因此，个人账户养老金分别是31.1元至155.52元。

两部分养老金相加，每月养老金是93.75元至311.14元。

两者之间的月养老金差距为217.39元。而两者之间的缴费钱数是43233.6元，回本的月数是198.8个月。

由于只要养老保险缴费基数一样，养老金就是一样的。向单位职工养老保险缴费比例合计24%，实际回本时间就是240个月左右。如果我们再考虑到还有医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险等其他缴费提高，这也是需要养老金来回本的，所以回本时间超过360个月（30年）也就是差不多的事情了。

所以说，退休前我们突然提高缴费基数，多缴费的部分实际上回本时间需要二三十年。但如果是单位部分个人不承担，这就是有必要高基数缴费了，毕竟个人缴费全部在个人账户中，其他的待遇都有提升。