国际视窗 | 世行博客：更多女性拥有了银行账户，但平等开户和使用率仍有待提高

转载于：世界银行 ｜ 作者：世界银行性别小组数据科学家Anna Tabitha Bonfert、世界银行发布的全球金融包容性指数团队顾问Alexandra Norris

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女性的金融包容性正在发生显著变化。《2025年全球金融包容性指数》（Global Findex ）报告显示，截至2024年，低收入和中等收入经济体（简称LMIC）中有73%的女性拥有金融账户，比2021年增加了7个百分点。

拥有银行账户可以获得金融产品服务。最新一轮全球金融包容性调查发现，在低收入和中等收入国家，越来越多的女性在使用银行账户进行正规储蓄（从2021 年的22%增至2024年的36%），进行电子支付或收款（从50%增至58%），包括进行电子商户支付（从32%增至38%）。

但在这些成果的背后仍存在一项长期挑战：全球约有 7 亿女性仍然没有银行账户，致使她们无法使用金融服务，也无法利用这些服务来提升财务健康和韧性。在本篇博客文章中，我们将超越标题数字范畴，探讨如何触达这些剩余的无银行账户女性，如何利用数字金融服务来改善女性的财务生活。

阻碍女性拥有账户的障碍仍然存在……

了解阻碍女性拥有账户的障碍，有助于揭示触达无银行账户女性的机会。平均来看，在发展中国家，没有足够的钱开立银行账户是女性没有账户的最常见原因，其次是金融服务费用，以及家庭成员已有账户。在拉丁美洲与加勒比地区，使用家庭成员的账户尤为普遍，因为开立账户的费用高昂，使得一个家庭拥有多个账户的负担过重。到银行分支机构或移动金融代理网点的距离较远也是一个常见的障碍。

……但电话和移动支付正在改变游戏规则……

移动互联和数字账户有助于克服成本和距离的障碍。数字银行账户使持有人能够在任何时间、任何地点使用其账户。

目前，在低收入和中等收入国家拥有银行账户的女性中，有一半以上拥有数字账户，这意味着她们可以通过一张卡片或一部手机进行操作。在发展中经济体，约有80%的女性拥有手机，数字账户使她们使用账户更容易、更方便。

移动支付账户是数字账户的一种，在撒哈拉以南非洲和孟加拉国很受欢迎——这些账户可以通过普通手机操作，费用往往低于传统银行账户。在撒哈拉以南非洲，女性拥有任何一种账户的可能性比男性低12个百分点，但女性单独拥有移动支付账户的可能性与男性相同，这说明技术能够为女性带来特别的好处。

数字账户的日益普及表明，手机是增加银行开户人数强有力的推动因素。然而，在撒哈拉以南非洲无银行账户的48%女性中，只有一半人拥有手机，这表明促进女性开立银行账户和提升移动通信网络覆盖率的工作应当齐头并进。

电子支付在开立银行账户方面也起着重要作用，为收款人拥有和使用银行账户提供激励。在低收入和中等收入国家，约60%拥有银行账户或类似账户的女性首次开立账户是为了能直接接受政府或私企雇主的付款（电子付款）。目前，低收入和中等收入国家有10%的无银行账户女性领工资或政府补贴，从而为将这些女性纳入正规金融体系提供了机会。

超越账户拥有率：为女性解锁机遇

金融包容性只能从拥有银行账户开始——女性必须使用自己的银行账户才能体会到其中的好处并增强财务健康。现有服务可能无法满足女性的需求，导致账户使用率滞后。例如，在拥有银行账户的成年人中，女性较男性更少进行正规储蓄、正规借贷和电子支付。尽管男性和女性在为开办或经营企业贷款的比例上并无显著差别，但这样做的女性为数极少。只有9%的女性为了开办或经营企业而贷款，而在这些女性中，只有一半人能够从正规渠道获得信贷。为了帮助解决这一限制，世界银行集团设定了到的目标。

总体而言，低收入和中等收入国家的女性不太可能像男性那样表示她们在急需用钱时（比如丧失收入来源或资产受损的情况）很容易获得额外的资金，而更有可能求助于不太可靠的资金来源，比如向亲友借钱。拥有和使用账户有可能提升财务韧性，尤其是在储蓄方面，通过使用银行账户储蓄，女性可以确保在需要时能拿到钱。

《2025年全球金融包容性指数》显示，在女性获得资金方面取得的进展是一个有希望的迹象。然而，我们仍需继续开展工作，确保每一位希望拥有银行账户的女性都能开立账户，并能充分利用它的优势。

如果希望了解具体国家女性的状况，可通过新发布的《国家性别数据景观》查阅国家层面的金融和数字包容性洞察。在此可访问完整的金融包容性数据集，可在性别数据门户网站上浏览所有分性别的金融包容性指标，并可在微观数据库中查找完整的受访者数据集。

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