曼昆研究 | 加密货币交易者必看：银行卡被冻先别慌，学会整理证据链！

引 言

近年来，中国金融监管的“断卡行动”不断升级，目的为切断电信诈骗与跨境赌博的资金链，也深刻影响着普通人的账户安全。

在这个背景下，一个寻常的转账备注，竟能让银行卡瞬间冻结——大连的于女士仅仅因为250元转账中写了“狗狗币”三个字，就被建设银行封禁账户，并被要求“自证清白”。

这一案例并非偶然。随着监管压力传导至银行，风控系统变得高度敏感，任何与“虚拟货币”相关的字眼都可能触发警报。尤其在七家协会于12月5日联合重申“不得参与虚拟货币交易”后，银行管控进一步收紧，形成“字涉币圈，卡即被锁”的紧张局面。

当加密世界的匿名流动，撞上现实金融的严格监管，我们不禁要问：在防范犯罪的同时，如何避免误伤普通用户？这场由“三个字”引发的账户风波，正折射出当下金融安全与个人权益之间的微妙平衡。

触发冻结的高危行为图谱

为了更精准地识别银行卡被冻的风险，我们需要对导致冻结的高危行为进行画像。根据吕盈辉律师实务办案经验，梳理了以下高危行为，其背后反映了黑灰产资金对接到虚拟货币卖方导致卖方冻卡的逻辑。

司法冻结的核心在于“资金穿透”。

诈骗赃款一旦进入骗子账户，会被迅速分散到无数张卡里。警方为了追赃，会顺着资金路径冻结所有关联账户。这就导致一个现象：哪怕你只收到了一笔有问题的钱，整张卡也可能被冻，俗称“资金污染”——就像一滴脏水弄脏了整杯水。

通常，你的账户出问题，无非三种情况：

• 司法冻结（最严重）：先止付48小时，若账户涉案可能转为长达6个月或更久的正式冻结。

• 银行风控：银行觉得你交易可疑，关了你的网银、支付功能，需要你主动去解释。

• 行政冻结：其他执法部门因调查需要而冻结。

通过证据重构法律事实（一）如何排除“主观明知”

在虚拟货币交易引发的冻卡案件中，司法机关最常考虑的罪名是“帮助信息网络犯罪活动罪”（帮信罪）与“掩饰、隐瞒犯罪所得罪”（掩隐罪）。两者的核心区别在于行为人主观上对犯罪活动的认知程度。

1. 办案机关的推定逻辑

办案人员常通过一系列客观行为来推定行为人“应当知道”资金涉诈，例如：

• 交易价格明显偏离市场正常范围；

• 使用境外或隐蔽通讯工具进行联络；

• 账户被风控后，仍频繁尝试小额转账以“测试”账户状态。

对于单纯的虚拟货币卖方，司法机关容易形成“有罪推定”，认为从事该行业就应预见到风险。因此，有效抗辩的关键在于构建完整的“不知情”证据链。

2. 有效的抗辩策略

当事人需积极证明自己已尽到合理的审核义务且交易完全正常，例如：

• 审核义务：核对交易对手的实名身份信息；

• 价格合理：证明成交价在公开市场的正常波动区间内；

• 行为边界：若仅完成了“币款两清”的基础交易，未协助对方进行取现、刷脸等深度操作，则更有利于主张自身行为的合法性与中立性。

对于大多数无辜被冻卡的当事人，核心目标是保住账户内的合法资金。这涉及刑事案件中“追缴赃款”与民法中“善意取得”制度的冲突。

1. 追缴的强势性

根据法律规定，犯罪所得应予追缴。实践中，公安机关有时可不经法院判决，直接将冻结资金返还给诈骗受害人。此时，持卡人唯一的法律护盾就是“善意取得”。

2. 善意取得的构成要件

要主张善意取得，必须同时满足以下三点：

• 主观善意：不知道也不应当知道资金来源于犯罪；

• 支付合理对价：为获得该资金，支付了价值相当的对价；

• 交易完成：已经完成了交易并获得了资金。

3. 虚拟货币交易中的核心争议与抗辩

争议焦点常在于：用虚拟货币支付，是否算“合理对价”？部分办案机关认为，虚拟货币不是法定货币，故不构成有效对价。

对此，可从以下法理角度进行有力抗辩：

• 司法实践认可其财产属性：在盗窃、抢劫虚拟货币的刑事案件中，法院均认定其具有财产价值并据此定罪。既然定罪时承认其价值，在追缴环节就不应否定其作为对价的合法性。

• 民法典保护虚拟财产：《民法典》已明确网络虚拟财产受法律保护。个人之间的虚拟货币买卖，属于对自身财产的合法处分。

行动建议：一旦发现账户被冻但资金未被划走，应立即向办案机关提交书面法律意见，明确提出“善意取得”主张，这是阻止强制划扣的关键窗口期。

（三）、合法交易的逻辑

在有罪推定的思维惯性下，持卡人自证清白的唯一途径是重构交易全貌。这需要实现资金流、信息流、业务流的三流合一验证。

• 资金流：提供完整的银行流水，清晰解释每一笔款项的来源与去向。

• 信息流：保留完整的聊天记录、交易平台订单截图、对方实名信息等，证明交易基于自愿协商，且己方尽到了身份核实义务。

• 业务流（关键证明）：提供对应的虚拟货币流转证据，包括交易所提币记录、链上转账哈希（Transaction Hash）及区块链浏览器查询截图，以确凿证明：在收到对方转账的相近时间点，已有等值虚拟资产转入对方控制的地址，实现“币款两清”。

明白交易逻辑很简单，只需要知道以下四点：

• “我是谁”：附上工作证明、纳税记录，树立一个有正当职业、身家清白的守法公民形象，破除“职业洗钱、车队”嫌疑。

• “为什么做交易”：阐述投资虚拟货币的动机（如看好区块链技术、赚取差价），赋予行为商业合理性。

• “怎么做的交易”：详细描述自己的KYC风控标准，展示如何筛选交易对手，证明自己比普通人更谨慎。

• “为什么我是无辜的”：结合前述证据，论证自己对涉案资金的性质完全不知情，且已支付了合理对价，属于善意第三人。

为什么做加密支付，“有MSB”和“没MSB”是两个世界？ 解冻实务操作与合规生存的前瞻

面对账户冻结，应采取针对性步骤与风险防范策略。若处于临时止付阶段（通常为72小时内），建议暂不主动处理；一旦转为长达6个月的正式冻结，则需立即行动。

1.解冻实务步骤

首先通过银行查询冻结单位与联系方式；优先采用邮寄方式向办案机关提交书面说明及相关证据，既正式留痕，也避免直接沟通中的风险。

如被要求退款，务必明确退款性质为“配合调查”或“人道协助”，而非“退赃”，避免被认定为认罪；同时应争取仅处理涉案金额部分，要求解除对账户其余资金的冻结。

2.冻结解除后的遗留问题

即使资金解冻，账户可能仍受“总对总”查控系统限制，或被列入联合惩戒名单。此时需向冻结地反诈中心提交不涉案证明，并逐级申请解除限制，该过程往往耗时较长。

3.合规是根本底线

在当前“断卡”与反洗钱监管背景下，任何脱离合规流程的交易都面临极高风险。随着侦查技术不断升级，客观证据的重要性愈发凸显。建议相关从业者与交易者：

• 建立并严格执行交易证据留存机制；

• 一旦遭遇冻结，及时寻求专业法律支持；

• 在合规框架内，守护个人资产与交易安全。

*本文为上海曼昆律师事务所的原创文章，仅代表本文作者个人观点，不构成对特定事项的法律咨询和法律意见。欢迎更多Web3从业者投稿、爆料。如需转载及法律咨询，请添加客服：mankunlawyer。

本文作者

关于曼昆