健康险风险减量能否破局

来源：金融时报

保险业对于风险减量的探索已从理念走向实践，并加速向“以客户为中心”的服务模式转型。随着人口老龄化加剧与客户健康需求的多样化，单纯依靠财务补偿的传统保险模式面临重构。对于健康险业务而言，通过主动干预降低赔付风险、提升客户黏性，已成为可持续发展的关键路径。

2025年的最后一天，人保健康宣布，其全资设立的子公司——人保健康管理有限公司（以下简称“人保健管公司”）在北京正式揭牌成立。站在“十五五”开局的节点上，人保健管公司使命明确：把健康管理服务作为风险减量的重要手段，探索发挥健康保险和健康管理融合互促的功能作用。

保险业对于风险减量的探索已从理念走向实践，并加速向“以客户为中心”的服务模式转型。随着人口老龄化加剧与客户健康需求的多样化，单纯依靠财务补偿的传统保险模式面临重构。对于健康险业务而言，通过主动干预降低赔付风险、提升客户黏性，已成为可持续发展的关键路径。

赋能主业 健康管理成标准配置

在“健康保险+健康管理”融合发展方面，人保健康已经有所收获。2025年上半年，该公司健康管理业务实现服务收入1.59亿元，为480.09万人次的客户提供健康管理服务，同比增长21.4%。

成立健康管理公司，人保健康并非第一个“吃螃蟹的人”。早在2017年，招商信诺人寿就成立了健康管理公司，通过“保险+健康服务”构建差异化竞争力。

据《金融时报》记者梳理，该公司健康管理服务主要围绕就医流程设置，包括诊前的个性化健康规划、诊中的全方位就医陪伴、诊后的专业化康复管理以及依托美方股东医疗资源所特有的全球化医疗支持。由于起步较早且定位明确，目前，招商信诺人寿在高端医疗险市场占有率超过30%。

无论是否成立健康管理公司，健康管理服务已经成为健康险产品的标准配置。即便是普惠保险产品，也嵌入了基础的健康管理服务，如健康咨询、慢病随访、疾病筛查等服务内容。另外，健康管理还是大型险企布局健康养老产业一块必不可少的拼图。

“必不可少”体现在对保险主业的赋能上。

2018年，中国太保成立医疗健康领域的全资子公司——太平洋医疗健康，从康复医疗和健康管理两方面入手，推进中国太保“大康养”战略落地。从2025年该公司的“工作总结”来看，其目标主要是满足太保寿险中高端客户在健康管理、慢病干预、康复护理等方面的需求。比如，落实太保寿险客层上移的战略要求，升级细胞健康、精准早筛等产品，甄选优质大健康生态合作伙伴；为太保寿险至尊及超尊客户创新性地提供境外体检项目，根据客户自身健康需求提供检测项目，由境外优选医疗机构提供高端体检服务与专家解读。

“平安好医生持续赋能中国平安金融主业，加强保险业务的差异化竞争优势，助力其获客、黏客及提升客户价值。”中国平安2025年中报这样评价平安好医生对保险业务的赋能作用。作为中国平安医疗养老生态圈的线上旗舰，平安好医生联合平安寿险通过“保险+服务”等模式，将不同医疗养老服务权益嵌入寿险保单中，深度参与保单用户的健康管理。2025年上半年，超1300万平安寿险的客户使用健康管理服务，其中新契约客户使用健康管理服务占比近67%。

在人保健康宝鸡市慢特病经办服务大厅的健康管理中心，工作人员向记者介绍如何利用检测仪器辅助患者进行身体检测与长期健康管理。 记者 戴梦希摄

知易行难 从“被动理赔”向“主动管理”跨越

对于大型险企而言，健康管理的意义体现在赋能保险主业。而对于健康险业务而言，健康管理的意义则关乎业务可持续，即能否通过健康管理服务降低赔付率、提升续保率，提高客户黏性和满意度。

“健康险行业正在经历从‘被动风险补偿’到‘主动健康管理’的转型，健康险不再是事后单纯的‘报销行为’，而是要将服务向前延伸，提前介入用户的全周期健康管理，从源头对健康风险进行干预。”镁信健康总裁王润东此前表示，健康管理不再是健康险的附加项，而是决定产品竞争力、支撑行业可持续发展的核心。尤其在医保“保基本”定位愈发清晰、居民健康需求持续升级的背景下，这种“主动管理”不仅能通过前置干预降低出险概率，更能精准匹配用户多元化健康需求，成为健康险破解同质化竞争的关键抓手。

关键抓手已经找到，但实际上真正实现“管”健康并非易事。从目前保险产品提供的健康管理服务以及客户使用频率来看，“治未病”“慢病管理”等能够起到降低出险概率作用的服务使用频率并不高。

招商信诺人寿2025年理赔年报显示，该公司客户年度使用次数增长最多的服务为视频问诊，使用次数达到31493次，主要集中在儿童夜间发烧、上班族急性不适、老年人慢病随访。

王润东表示，尽管健康管理的重要性已形成行业共识，但目前用户感知度低、服务使用率不高仍是制约行业发展的主要挑战。

AI破局 提升健康管理依从性

政策层面已为“保险+健康管理”指明方向。

2025年9月，金融监管总局印发《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》）提出，推动健康保险与健康管理融合发展。构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健康服务保障体系。支持通过提供医疗、康复、护理等服务的形式履行对被保险人的健康保障责任，推动全社会健康风险减量和人民群众健康素质提升。

针对用户感知度低、服务使用率不足的现状，《意见》提出，加强健康保险知识普及。保险行业组织、保险公司通过多种形式开展健康保险宣传教育活动，提高人民群众对健康保险的认知度和接受度，提升人民群众自我健康管理能力。

如何打破服务触达难、效率低的瓶颈，让健康管理真正“管”起来？人工智能（AI）或许是破局的关键抓手。

2025年8月，国务院印发《关于深入实施“人工智能+”行动的意见》提出，探索推广人人可享的高水平居民健康助手，有序推动人工智能在辅助诊疗、健康管理、医保服务等场景的应用，大幅提高基层医疗健康服务能力和效率。

“AI不仅带来一场技术革命，更成为健康管理范式的‘重塑者’。”上海交通大学公共卫生学院院长王慧表示，AI对健康管理的改变远不止理念层面，更在于对传统模式的深度重构。在行为干预方面，AI技术已逐渐与认知行为疗法、行为科学理论及行为经济学方法等，进行结合应用。例如，借助算法模型对个体的饮食、运动及心理状态进行动态评估和反馈，AI能够实现个性化的干预策略推送，在促进健康生活方式形成的同时，提升心理健康干预的依从性与效果。

记者注意到，人保健管公司经营范围多项涉及人工智能，如人工智能应用软件开发、人工智能通用应用系统、人工智能双创服务平台、人工智能硬件销售、可穿戴智能设备销售等。AI技术与健康管理服务的深度融合，或将成为破解服务落地难题的核心引擎。