骑街头普通电动车摔断腿花 5 万，被拒赔怎么办？

摔断腿花费了5万元，保险公司称其骑的是“机动车”，因无证驾驶不进行赔偿。然而，当事人所骑的不过是街头常见的普通电动车，保险理赔的标准，究竟该如何界定？

每天都有数以万计的普通人骑着电动车去通勤、送货，穿梭于城市之间。却极少有人想到：你脚下的“代步器具”，说不定在发生意外后，冷不丁地就被冠上“机动车”的名号，让本以为能起保障作用的意外险，沦为一张“废纸”。

今天就借着小李的真实事例，剖析电动车事故理赔里极容易踏入的“车辆”陷阱。

案情简介

2023年8月早高峰时段，太阳缓缓升起将晨雾给驱散。外卖员小骑着电动车，在车流中来回地穿梭，只为尽快送完最后一单早餐。在一个十字路口转弯时，为避开行人，他与直行的小轿车轻轻地碰了一下。就这一碰，小李连人带车一起摔在了柏油马路上，小李感到左腿猛地传来一阵剧痛。

交警迅速抵达，勘查现场后出具《道路交通事故认定书》，判定小李与轿车司机承担同等责任。送医检查后，诊断为“左腿胫骨粉碎性骨折”，仅手术费就花了三万多。而且住院及后续康复等，总共支出五万余元。

小李记起半年前公司曾给外卖员统一投保了一年期人身意外伤害险。于是他赶忙让家人整理病历，以及医疗费票据、事故认定书等资料，接着便向保险公司递上了理赔申请。

他原以为很快就能拿到赔偿缓解压力，可等了15天，却收到了冷冰冰的《拒赔通知书》：“经核查您所驾驶的电动车最高时速55千米每小时、整车质量120千克，经鉴定属于‘机动车范畴（电动摩托车）’，您没取得摩托车驾驶证，符合合同‘无证驾驶机动车免责’条款所以不予赔付。”

小李多次与保险公司进行交流，“我在购车的时候，商家称这是‘国标电动车’，根本就没有提及需要有驾照这件事！”

街上半数人骑的这类车，怎么就成了机动车？

可对方不是拿“鉴定报告”来搪塞，就是让他“自行查看合同免责条款”，终未能就争议焦点给出实质回应，沟通陷入僵局，维权进展甚微。

眼看着银行卡里，就剩那寥寥的几千块。医院需得支付后续的康复费用，同时还得去偿还房贷，小李居然一下子就陷入了经济与身体的双重困境。

何帆律师解析

小李面临的困境，表面上是“无证驾驶”实际上暗含着两个关键的争议：其一“超标电动车究竞是不是机动车”，其二“保险公司有没有事先把这个风险讲明白”。这两个问题，不单是小李维权的要点，还是众多电动车车主或许会碰到的理赔空白地带。

首先需要明确，如果保险公司要以“无证驾驶机动车”为由拒绝赔偿，就必须满足两个前提条件。其一小李所驾驶的车辆，在法律层面上，确实被认定为机动车；其二在投保过程当中，保险公司必须清晰地向小李阐明，超标电动车属于机动车的范畴，驾驶这类车辆需要拥有相应的驾驶证。

依据《保险法》第三十条规定，当保险条款存在争议之处时，需得依照“通常理解”去阐释换而言之，也就是按照普通民众的认知来作出判定。

对于像小李这般的外卖员而言，市面多数电动车被商家称作“非机动车”。买车时没人会提醒“时速超25公里每小时、重量超55千克就算机动车”，而且也不会有人建议“先去做车辆鉴定再上路”。

如果保险公司在投保过程中，未将“机动车包含超标电动车”这一专业定义解释清楚，却在发生保险事故时以此作为拒绝赔付的理由，其实质就是“投保时随意承诺，理赔时推脱责任”。这显然违反法律对“格式条款”的相关规定和要求。

更关键的是，《保险法》第十七条所规定的“提示说明义务”：免责条款，不光得在合同里，用加粗、标红这类显眼的方式来提示，而且还得向投保人，清晰地阐释“何种情形算免责”，以及“哪些举动会引发免责”。并且竟然在这方面得如此细致地去做，确实得把该尽的义务好好地落实。

我让小李把他的保险合同找出来，翻到“责任免除”的部分仔细查看。

“无证驾驶机动车免责”的条款与别的文字呈相同字体，未加粗亦未标红，仅书写着“未取得有效驾驶证开机动车出意外，保险人不负责”关于“机动车包不包括超标电动车”半句未提；小李回忆，投保时公司统一收取身份证，无人向其展示合同全文，更无人提及“骑超标电动车得有驾照，否则不赔”。如此一来便表明，保险公司未尽到最基本的“提示说明义务”，此免责条款从法律角度而言无效，凭什么用以拒绝赔付。

我曾经在法院做员额法官，经手过十几起电动车事故理赔案件，深知法官断这类案子时，不仅只看“鉴定报告怎么写的”，而且还特会留意“投保人对车辆性质的认知合不合理” “保险公司有没有尽到告知义务”。

在小李的案件中，还有一个常被忽略的重要细节：保险公司自己单独做的鉴定报告，不能直接拿来当作拒绝赔付的理由。

尽管鉴定表明小李的电动车超标，可这份鉴定是保险公司在出险后自行委托机构开展的，投保的时候既没让小李提供车辆信息，而且也没跟小李说明“超标会影响理赔”。

要是保险公司在投保时，明确说明，“只保合规非机动车，超标电动车得额外投保或者不承保”，这样小李说不定就选别的保险，要不就换辆合规的车；可现在出事了，才提及“超标这事”，这明显是在躲避自己的告知责任，违反了保险的最大诚信准则。

帮小李维权时，我着重做了两件事：其一收集证据，寻到小李买电动车时的销售单据，以及商家宣传页面，来证实“该车型在市面普遍当非机动车售卖，商家压根没提示要驾照”；其二出具法律看法，清晰地表明“免责条款未界定机动车范畴，且没尽提示说明义务，是无效条款；小李对车辆性质的认知契合普通人的常识，事故属于“合理意外之列”。

保险公司最终认可其理赔理据，与小李达成和解，赔付了4.5万元医疗费，解了他的燃眉之急。

这个案件给大家说明：买意外险时，要是经常骑电动车，得仔细问问“超标电动车是否属于机动车？” “是否需要驾照？”；要是碰到拒赔情况，先查查合同里对“机动车”的定义清不清楚，再看看保险公司有没有提前说这事。专业法律分析能帮你避开因为“车辆性质”说不清楚导致的误导，从而维护你该有的保障权益。

简单来说，电动车事故意外险理赔的核心，是“车辆性质界定，是否提前弄清楚”以及“免责条款，是否履行提示说明职责”；超标电动车若投保时，未被明确划作机动车，并且未提示需要驾照，保险公司不能以“无证驾驶”来拒赔。律师能够通过证据整合，与条款剖析，帮当事人打破拒赔的窘境。

类似案例

不过，并非所有“电动车无证驾驶”的案件保险公司都会败诉。我先前在判决文书网上看过一个案例，结果就跟小李那案子大不一样，这能帮助大家更清楚地划分“合理认知”与“明知故犯”的界限。

市民老王为了在周末外出郊游更加便捷，购买了一辆燃油摩托车。他明明知道摩托车属于机动车，需要考取相应的驾驶证，但老王抱着侥幸心理认为“郊区不会有人检查”，所以一直没有去参加考证。

有一回骑车出行时，他由于没有留意路况，跟货车撞了，其结果便是右腿骨折。

申请意外保险理赔之时，保险公司以“无驾驶证驾驶机动车辆”为由予以拒赔。

法院经审理发现，在老王的保险合同中，“机动车包含燃油摩托车”的条款以红色加粗字体单独列于“特别提示页”，投保时还让老王在该页签字确认“已阅读并理解无证驾驶燃油摩托车不赔”。老王也坦言“晓得得有驾照，就是嫌麻烦没去考”。最终法院还是支持了保险公司的拒赔决定。

两个案件的关键差别，就在于“车辆性质是否清晰”以及“投保人是否清楚知晓”。

小李的案子是“超标电动车，在投保时并未明确将其算作机动车，而小李对此并不知情”；老王的案子是“燃油摩托车，条款中明确将其算作机动车，老王明明知晓需要考取驾照，却“故意不去考取”。

并且这也说明，法律既会维护“因认知有偏差造成的无心失误”，但也不会姑息“明明知道还故意犯的侥幸心态”，重点就看保险公司有没有尽到责任，还有投保人存不存在主观上的过错。

结语

电动车已成为众多人群日常出行的必要工具，但其在事故后却可能成为理赔纠纷的源头。保险公司常以“无证驾驶机动车”为由拒绝赔付，问题往往并非消费者存在主观违规，而在于保险公司将“超标电动车认定为机动车”的条款隐晦地置于合同细节之中。既预设消费者难以察觉，又凭借其信息与专业优势，低估当事人的维权意愿与能力。

如果你也遇到类似的事情，遭遇保险公司拒赔，自己还弄不清楚，所驾驶的车辆到底算不算机动车；明明手里握有事故证据，却不知道，该如何使用。别着急，何帆律师可以帮你分析，保险公司拒赔的理由是否站得住脚；还会教你收集，诸如“车辆销售记录” “保时的沟通记录”等关键证据；与此同时会陪你一起逐条梳理合同条款，找到有力的反驳依据。