2026居民养老险：60岁才懂？缴费档次选错悔十年

免责声明：本文内容基于城乡居民养老保险的既有政策原理及常见实践整理，旨在进行科普解读，不构成任何决策建议。各地政策细节（如缴费档次、补贴金额）存在差异且可能动态调整，所有信息请以参保地社保经办机构最新官方发布为准。注：本文撰写于2026年初，文中引用的部分标准（如143元基础养老金）为历史节点数据，最新标准请务必查询官方渠道。

我是小茶，专注分享社保、养老金实用干货，每天聊大家最关心的养老话题，看完记得点赞关注，后续会持续更新各地社保政策细节，帮你避开参保误区！

城乡居民养老保险是农村居民和城镇未就业居民的养老保障，不少人都纠结：每年交几百和交几千，到底哪个更划算？退休后能领多少钱？其实答案很明确——在经济能力允许的前提下，选更高档次缴费、缴满15年以上，退休后领的养老金更多，长期来看也更划算。不过选高档次意味着将更多资金投入养老保险账户，享有稳定保障的同时，也需考虑家庭当前的财务规划与资金流动性需求。今天就用大白话讲清缴费档次的选择逻辑，再给大家一个简单的计算方法，自己就能算清退休领多少钱。

一、先搞懂：居民养老保险的钱从哪来？

城乡居民养老保险的养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，两者的计算方式不同，决定了缴费档次的选择思路。

1. 基础养老金：由政府全额补贴，和个人缴费档次无关，只和参保地经济水平挂钩。目前，全国城乡居民基础养老金最低标准为每人每月143元（2024年7月起执行），上海、北京等发达地区已超1000元/月，中西部多数省份在150-200元/月区间，且每年会随政策调整小幅上涨。

2. 个人账户养老金：完全由个人缴费和政府补贴构成，缴费档次越高、政府补贴越多，个人账户积累就越多，退休后领的钱也越多。这部分养老金的计算方式是固定的：个人账户养老金=个人账户全部储存额÷139（国家统一计发月数）。需要注意的是，个人账户储存额每年会按国家规定计息，长期积累下实际领取额会略高于基础计算结果。

简单说，基础养老金是“保底福利”，个人账户养老金是“多缴多得”的核心，这也是选高档次缴费的关键原因。

二、缴费档次怎么选？看这3点就够了

目前全国多数地区将居民养老保险缴费档次分为12档左右，最低档每年缴费100-200元，最高档可达5000-10000元，各地政府补贴标准也随档次递增，补贴属于政策红利而非投资回报，缴费档次越高，补贴金额越多，相当于“多缴多送”。选择缴费档次，主要看这3点：

1. 经济能力是前提

如果是低收入群体，选最低档缴费也能享受基础养老金，至少有一份兜底保障；如果经济条件允许，建议选中高档次，比如每年2000-5000元，既能获得更高的政府补贴，个人账户积累也会更可观。

2. 政府补贴的“性价比”

以某地常见标准为例，政府补贴的差异直观体现了高档次缴费的优势：

- 缴300元/年，政府补贴40元，年入账340元；

- 缴2000元/年，政府补贴200元，年入账2200元；

- 缴5000元/年，政府补贴500元，年入账5500元。

很明显，高档次缴费能拿到的政府补贴更多，长期积累下来个人账户的差距会越来越大。

3. 缴费年限要凑够

居民养老保险要求累计缴满15年才能领取养老金，若到60岁未缴满，多数地区允许逐年补缴（部分地区取消一次性补缴），但补缴部分可能不享受政府补贴。建议尽量按时缴费，不仅能拿补贴，缴费年限超过15年的，部分地区还会额外加发缴费年限养老金（比如每多缴1年加发2元/月），而且缴费年限对养老金的影响，有时甚至大于缴费档次的影响。

三、算笔明白账：不同档次缴费，退休能领多少钱？

结合全国城乡居民基础养老金最低标准143元/月（2024年7月执行），给大家算不同缴费档次的领取金额，以下为基础模拟计算，未计入个人账户利息，具体以参保地实际标准为准：

案例1：选每年300元档次，缴满15年

- 个人账户储存额：（300+40）×15=5100元

- 个人账户养老金：5100÷139≈36.7元/月

- 每月总养老金：143+36.7=179.7元/月，年领2156.4元

案例2：选每年2000元档次，缴满15年

- 个人账户储存额：（2000+200）×15=33000元

- 个人账户养老金：33000÷139≈237.4元/月

- 每月总养老金：143+237.4=380.4元/月，年领4564.8元

案例3：选每年5000元档次，缴满15年

- 个人账户储存额：（5000+500）×15=82500元

- 个人账户养老金：82500÷139≈593.5元/月

- 每月总养老金：143+593.5=736.5元/月，年领8838元

如果缴费年限延长到20年，选5000元档次的个人账户储存额会达到（5000+500）×20=110000元，个人账户养老金约791.4元/月，加上基础养老金后，每月能领934.4元，接近千元，这也能看出长缴多得的显著优势。

从计算结果能看出，缴费档次每提高一档，退休后养老金的涨幅都很明显，而缴费年限的增加，会让这种涨幅进一步放大。

四、参保小贴士：这2个坑别踩

1. 不要断缴或中途降档：断缴会导致个人账户积累中断，还可能错过政府补贴；中途随意降档，会直接减少个人账户资金，影响退休待遇。

2. 不要等60岁再补缴：目前多地收紧一次性补缴政策，60岁未缴满15年的，只能逐年补缴，且补缴部分可能没有政府补贴，不如按时缴费划算。

最后总结

居民养老保险的缴费选择，核心就是“量力而行、尽量选高、长期坚持”。基础养老金是政府给的兜底福利，个人账户养老金则靠自己积累，选高档次缴费虽然前期投入多，但能拿到更多政府补贴，退休后也能获得更稳定的养老收入，而延长缴费年限，会让这份保障更厚实。

如果对自己所在地区的缴费档次、政府补贴标准不清楚，建议直接咨询当地社保中心，或通过人社部官网、微信公众号查询官方信息。