洞察 | “三无一有”理念与实践对政策有什么样的影响？

转载于：仁达普惠公益

导 语

经济可持续、社会可持续和环境可持续的全面协调发展是当今世界的共同挑战，诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯提出的“三无世界”理念(无贫困、无失业、无净碳排放)为此提供了重要思路。尤努斯一生的努力可以总结为通过对弱势乡村地区的金融赋能，帮助乡村对抗贫困、失业和污染。近两年来，结合中国的实际情况，在世界资源研究所（美国）北京代表处（WRI）的资助下，上海仁达普惠金融发展研究基金会（以下简称“基金会”）组织专家学者形成课题组，在吸收尤努斯理念的基础上进行中国本土化创新。以基金会副理事长贝多广为代表的课题组提出新时代中国乡村可持续发展的“三无一有”理论框架：“无返贫、无失业、无净碳排放、有金融健康”，即通过全面培育乡村个人、企业和集体的金融健康，推动乡村增加收入、创造就业、保护环境全面协调发展。

本篇摘编内容将关注“三无一有”理念对政策、社会经济的多方面影响。

对政策的影响

“三无一有”项目作为一项系统性干预，其影响将超越项目本身，对普惠金融支持乡村振兴的政策框架和地方乡村振兴工作产生深远影响。项目通过实践探索，将为政策改革提供基于证据的建议和可操作的模式。

对普惠金融支持乡村振兴改革的影响

本项目将对普惠金融政策框架产生四个层面的影响，助力政策从“可得性”向“有效性”转变。

• 首先，项目将推动普惠金融政策从单纯扩大覆盖向提升使用效能转变。长期以来，我国普惠金融政策主要关注服务覆盖率、机构网点数等“可得性”指标，而较少关注金融服务的实际使用效果。本项目通过引入金融健康评估工具和监测体系，将为政策制定者提供乡村地区金融服务实际使用效果的科学数据。这些数据将帮助政策制定者更加全面地理解普惠金融发展状况，推动政策重心从“有没有”向“好不好”转变。项目实践将证明，只有将金融健康纳入政策目标，才能真正发挥普惠金融在乡村振兴中的作用。

• 其次，项目将促进普惠金融政策与绿色发展政策的融合协同。目前，普惠金融与绿色金融在政策制定上往往相互独立，缺乏有效衔接。本项目通过将金融健康与可持续发展相结合的实践，将为政策协同提供可行路径。项目将证明，普惠金融服务可以成为推动乡村绿色转型的重要工具，而绿色发展也能为乡村创造新的经济增长点和就业机会。基于项目实践，政策制定者可以设计更加协调一致的政策框架，如设立支持乡村绿色金融的专项资金、对面向绿色农业的金融产品给予政策优惠等，实现普惠性与可持续性的双重目标。

• 第三，项目将优化普惠金融的评估指标和激励机制。传统普惠金融评估体系主要关注贷款规模、覆盖范围等量化指标，忽视了服务质量和使用效果。本项目开发的金融健康评估工具将为普惠金融政策提供更加全面的评价维度，帮助政策制定者建立“质”“量”并重的评估体系。基于此，政策制定者可以优化对金融机构的考核激励机制，将服务对象的金融健康改善程度纳入考核指标，引导金融机构从单纯追求业务规模向提升服务质量转变，实现政策导向与市场机制的有效结合。

• 第四，项目将为普惠金融数字化转型提供政策参考。数字技术是解决乡村金融服务“最后一公里”问题的重要手段，但也面临数字鸿沟和适用性挑战。本项目通过数字与实体服务融合的实践，将为普惠金融数字化政策设计提供实证基础。项目将证明，有效的数字普惠金融政策不应仅关注技术和基础设施建设，还应重视用户能力建设和服务适配性。基于项目经验，政策制定者可以设计更加包容的数字普惠金融政策框架，如支持数字金融教育、鼓励开发适合乡村居民的数字金融产品、促进线上线下服务协同等，确保数字化进程不会加剧而是弥合金融鸿沟。

对地方乡村振兴工作的回应

项目不仅对国家层面的政策产生影响，也将为地方乡村振兴工作提供有力支持和创新模式，直接回应地方乡村振兴面临的关键挑战。

• 首先，项目回应了地方乡村振兴中“内生动力不足”的挑战。当前许多地方乡村振兴工作存在过度依赖外部资源、群众参与度不高的问题。本项目通过提升居民金融健康和经济能力，增强农村居民的自主发展能力和创业信心，激发内生发展动力。同时，项目的多方参与机制确保了当地主体在项目设计和实施中的主体地位，增强了其对乡村发展的主人翁意识。这种模式将为地方乡村振兴工作提供一种“赋能式”而非“输血式”的工作思路，转变传统的政府主导模式，形成多元主体共同参与的乡村振兴格局。

• 其次，项目应对了地方乡村振兴中“产业支撑不强”的挑战。许多地区乡村振兴面临产业单一、竞争力弱、可持续性差的问题。本项目通过绿色金融赋能系统，为乡村绿色产业发展提供资金和资源支持，帮助地方培育具有特色和竞争力的可持续产业。项目的网络对接机制将帮助地方经营主体融入更广阔的市场体系，提高产品附加值和市场竞争力。这种产业支持模式将为地方乡村振兴提供一种基于市场、注重生态的产业培育思路，帮助地方发掘和发展适合本地特点的绿色产业，形成产业可持续发展的良性循环。

• 第三，项目解决了地方乡村振兴中“部门协同不够”的挑战。乡村振兴是一项系统工程，需要多部门协同，但在实践中常因部门壁垒而效果不佳。本项目通过建立市级金融监管部门牵头、多部门参与的合作机制，为地方跨部门协作提供了实践平台。项目的指导委员会和工作组机制将促进金融、农业、环保、乡村振兴等部门形成合力，实现资源共享和政策协同。这种协作模式将为地方乡村振兴工作提供一种打破部门壁垒、形成工作合力的制度安排，提高乡村振兴政策的协调性和实施效率。

• 第四，项目回应了地方乡村振兴中“差异化发展不足”的挑战。当前一些地方乡村振兴存在照搬照抄、千村一面的问题，缺乏针对本地特点的差异化发展策略。本项目通过深入调研和需求分析，为试点地区设计符合当地实际的发展方案，关注地方特色和禀赋差异。项目的分层分类服务策略将针对不同人群和区域提供差异化支持，尊重发展多样性。这种因地制宜的工作方法将为地方乡村振兴提供一种尊重差异、突出特色的工作思路，帮助地方找准自身定位，避免盲目发展和同质化竞争。

• 第五，项目解决了地方乡村振兴中“成效评估不完善”的挑战。目前许多地方乡村振兴工作缺乏科学的评估体系，难以客观衡量工作成效。本项目建立的金融健康评估体系和环境社会影响评估工具，将为地方乡村振兴工作提供可量化、可比较的评估标准。项目的监测评估机制将帮助地方政府更加客观地了解乡村振兴的实际进展和成效，为政策调整提供依据。这种基于证据的评估方法将为地方乡村振兴工作提供一种科学的成效评价体系，促进乡村振兴工作从“看得见”向“看得清”转变。

对社会经济的影响

“三无一有”项目将在社会、经济和环境三个维度产生广泛而深远的影响，推动乡村地区实现包容性、可持续的发展。项目的影响力将随着时间推移逐步显现并扩大，从个体到社区，再到更广泛的经济社会系统。

社会影响：增强韧性，促进公平

• 在社会层面，项目将首先通过提升居民金融健康状况，增强个人和家庭的财务韧性。金融健康状况的改善意味着居民能够更好地应对经济波动和生活变故，减少非预期事件对生活质量的冲击。研究表明，财务韧性的提升与心理健康和家庭和谐密切相关，项目将间接促进社区心理健康水平的提高和家庭关系的改善。

• 其次，项目将通过提供平等的金融获取机会，促进社会公平。项目特别关注女性、老年人、低收入群体等传统金融服务覆盖不足的群体，通过针对性服务和能力建设，帮助他们获得必要的金融知识和服务渠道。这种包容性的服务方式将有助于缩小不同群体间的金融鸿沟，促进机会平等和社会融合。

• 第三，项目将通过培育本地服务团队和能力建设活动，提升社区自主发展能力。项目培训的金融健康指导员和生态农业推广员将成为社区中的知识传播者和变革推动者，在项目结束后继续为社区提供支持。这种能力内生化的过程将强化社区的自主发展能力，减少对外部支持的依赖，形成可持续的发展动力。

• 最后，项目将通过混合金融示范项目，促进社区基础设施和公共服务改善。这些示范项目可能包括绿色农业产业园、生态旅游设施、可再生能源设施等，这些设施不仅创造经济价值，也提升了社区的生活质量和宜居程度。社区环境的改善将增强居民的归属感和幸福感，减少人口外流，为乡村振兴奠定人口基础。

经济影响：创造价值，优化结构

• 在经济层面，项目将首先通过提供针对性金融服务和创业支持，促进乡村创业活动增加和中小企业发展。研究表明，普惠金融的发展与创业活动之间存在正相关关系。项目的金融健康提升平台和金融服务对接机制将帮助有创业意愿的居民获得必要的知识、资金和支持，降低创业门槛，提高创业成功率。这些新增的创业活动将直接创造就业机会和经济价值，活跃乡村经济。

• 其次，项目将通过绿色金融赋能系统，促进产业结构向绿色、可持续方向转型。项目支持的有机农业、生态旅游、清洁能源等绿色产业将形成新的经济增长点，提高资源利用效率和产品附加值。这种产业转型不仅能够创造经济价值，还能减少环境负面影响，实现经济与环境的协调发展。预计在项目周期内，试点地区的绿色产业产值占比将有明显提升，带动整体经济结构优化。

• 第三，项目将通过市场网络对接机制，促进本地产品与更广阔市场的连接，提高经济效率。乡村经济发展的一个主要瓶颈是市场信息不对称和销售渠道有限。项目将帮助当地经营者与有机食品网络、可持续旅游平台等专业市场渠道对接，扩大产品销路，提高市场竞争力。这种市场连接将带动产品质量提升和生产效率优化，形成市场驱动的良性发展机制。

• 最后，项目将通过发展金融健康产业生态，创造新的就业机会和发展空间。项目培训的金融健康指导员、金融科技应用推广、金融健康教育内容制作等，都将形成新的就业和创业领域。随着金融健康理念的普及和相关需求的增长，将逐步形成一个围绕金融健康服务的产业生态，为当地经济发展开辟新空间。

环境影响：减少排放，保护生态

• 在环境层面，项目将首先通过支持绿色农业实践，减少农业生产对环境的负面影响。传统农业生产中的化肥农药过度使用、农业废弃物不当处理等问题对水土环境造成严重污染。项目支持的有机农业、生态循环农业等实践将显著减少化学投入品使用，降低农业面源污染，保护土壤和水源健康。预计在项目周期内，试点地区的化肥农药使用量将有所下降，农业环境质量将得到改善。

• 其次，项目将通过推广清洁能源和能效提升措施，减少碳排放。乡村地区能源利用效率较低，且化石能源使用比例高，是碳排放的重要来源。项目将支持农户安装分布式光伏、沼气利用、节能改造等措施，降低能源消耗和碳排放。同时，项目将通过金融健康评估和教育，提高居民对低碳生活方式的认知和实践能力，促进消费行为向绿色低碳转变。预计在项目周期内，试点地区的人均碳排放将有明显下降，为乡村碳中和探索可行路径。

• 第三，项目将通过生态保护意识培养和激励机制设计，促进生物多样性保护。当前乡村发展中存在生态系统破坏和生物多样性减少的问题。项目将在金融健康教育中融入生态保护理念，增强居民生态保护意识。同时，项目将设计支持生态保护的金融产品和激励机制，如生态保护补偿贷款、环境友好型实践奖励等，激励居民参与生态保护活动。这些措施将有助于当地生态系统恢复和生物多样性保护，提高生态系统韧性。

• 最后，项目将通过环境社会影响评估和监测机制，建立可持续发展的长效监管体系。项目将开发适合乡村地区的环境社会影响评估工具，并建立常态化的环境监测机制，确保发展活动符合可持续发展要求。这一监测体系将为当地政府和社区提供环境决策的科学依据，防止短视行为对环境造成不可逆损害，保障乡村发展的长期可持续性。

通过以上多维度、多层次的影响，“三无一有”项目将推动试点地区实现个人与社区的全面发展、经济与环境的协调统一，为乡村振兴提供可复制、可推广的实践案例。项目的社会经济影响不仅体现在直接受益者身上，还将通过示范效应、知识传播和政策影响，辐射更广泛的地区和人群，为构建社会主义现代化乡村贡献力量。

THE END

CAFI公众号部分文章亦发布于以上平台