算了一下，你这一生能挣476万，买房花192万、结婚生子花60万…最终只剩下86万

作者：王耳朵

来源：王耳朵先生（ID：huangezishiba）

01

朋友们，你们想过自己这一生，一共能挣多少钱吗？

我算了笔账，结果可能出乎你的预料。

假设，你25岁走进社会开始工作，年薪10万元，每年都能稳定涨薪3%，在这个条件下持续工作30年，一辈子一共能挣多少钱？

这是一个中学数学的等比数列求和问题，最终答案是475.754 万元。

这是理想情况，不仅薪资高于大多数普通人，连续工作30年不失业，也很少有人能做到。

但就是这样一个理想情况，一辈子的总收入也不过476万。

看着很多，但这是账面收入，不代表实际收入。

实际收入，我们按照当下的个人所得税税率和社保个人缴纳部分扣除：

30年社保个人缴纳总额约 65.8 万元；

30年个税总额约 12.5 万元；

也就是说，我们这一辈子，实际到手收入大概是476-65.8-12.5=398万元。

看着还是不少，但你再想想，这398万，你要办多少事？

我们简单罗列一下。

1. 买房子。

假设你的城市房价1.5万，你首付30%，贷款买了一套100平的经济适用房，贷款年限20年，那么按照当下的首套房利率，你最终需要付出150万（本金）+42万（利息）=192万。

2.买车子。

30年，至少要换一次车，我们就按15万一辆的普通家用车计算，也就是共花费30万元。

但是车子是一种特殊消耗品，它的实际使用成本（燃油费+保险费）总体是超出车价本身的，这里也按照30万保守计算。

两项合计60万元。

3.结婚生子。

结婚，我们只计算10万元（彩礼+婚礼支出）；

当代城市家庭，抚养一个孩子从出生到大学毕业（22岁），我们保守估算50万元。

两项合计60万元。

以上3大项，我们都是最保守的计算，实际支出大概率远远不止，但也要花费掉312万元。

这样算下来，我们手上只剩下398 - 312=86万元。

这86万，我还没算大头，一辈子的吃饭穿衣、人情往来、看病探亲…

所以，普通人这一辈子，你说怎么不累呢？

今天是2025年的最后一天，我给大家算这笔账，当然不是为了给朋友们添堵。

这是现实，现实我们无法改变。

但有句话说，改变自己是神，改变别人是神经病。

所以，在新的一年，我们不妨改变自己，换一个思路去生活。

首先，我想分享一点自己的认知，也是我这几年来的一个心得：

这个世界最终的胜利者，只有两种人，一种是身体好的，一种是心情好的。

接下来，我一个一个聊。

（这部分内容以前周末文字分享过，今天完整的纳入到一个逻辑闭环里，系统分享一下。）

02

以前我都是劝大家，好好搞钱。

但2026年，我劝大家，把好好搞身体，放在优先级的第一位。

说一件颠覆认知的事：

2026年，为了健康的一切花费，都不是在花钱消费，而是在挣钱投资。

包括办卡去健身、包括请假去修养身体，当然如果是不花钱的，比如每天走一万步，那自然更划算了。

因为这几年，几乎所有的外部红利，都在一个接一个地消失。

房地产不再暴涨，信息差被算法抹平，创业的风险越来越高，机关单位奖金都开始缩水，企业就更不提了，甚至送外卖跑滴滴的收入都下降了…

但还有一个红利，从未缩水，甚至因为其他红利的消失，在一步步增值。

那就是身体红利。

举个例子帮助大家理解这里面的逻辑。

假设你是一名个体户，小店主。

前些年行情好的时候，一天开店10个小时，挣500块，换算下来每小时的价值是50元。

今年行情差，你还是一天开店10小时，但只能挣300块，换算下来每小时的价值就只有30元。

所以，你前几年闭店去健身，每小时的健身成本是50块，但今年再去健身，每小时的成本就只有30块。

这是第一笔账。

人吃五谷杂粮，总有生老病死。

假设你生病了，前几年你不健身，身体素质比较差，生一次病，需要请假休息7天才能康复，总共损失7X500=3500块。

但现在你健身了，身体素质提高了，生一次病只要在家休息3天就能康复，总共损失就变成了3X300=900块。

这一下，就变相的替你节省了2600块。

这是第二笔账。

这也是今天我想跟大家分享的第一条心得：

越是行情不好的时候，越要锻炼身体，因为当下真正的时代红利只剩一个，就是身体变强健。

身体强健，不只是上面的两笔经济账。

很多人忽略了一点，一副好身体，不仅可以让你更好地应对工作，规避疾病，带来经济价值。

一副好身体，还会让你每天起床就神清气爽，带来稳定的情绪、清晰的思维、充足的精力，所以家人、朋友、同事，都喜欢与你相处，从而产生巨大的情绪价值。

另外还有一点，强健的身体，会随着时间的流逝，产生巨大的复利效应。

比如，因为身体强健，未来30年，你只需要去3次医院；但别人因为身体素质不行，需要去10次医院。

那少去7次医院，能省下多少钱呢？

这笔钱，换个角度看，也可以算是你的收入，你的健身投资收益。

再比如，别人30岁看着像40岁，而你到了40岁，因为长期健身和注重饮食，看着反而像30岁。

这种自信的精神面貌，是多少钱都买不来的。

当然，我知道很多犟种朋友喜欢反驳，比如说都挣不到钱了还健身，不是更穷了么？

所以这里我打个预防针，把身体搞好，其实不需要花很多钱，甚至很多项目不需要花钱。比如：

每天坚持走一万步，1年后，你比同龄人多走365万步；

每天睡前拉伸10分钟，3年后，你会发现自己几乎没有腰颈病困扰；

每天少喝1杯奶茶，5年后，你可能比别人少长10斤肉，还没有三高…

总之，趁着这两年，挣钱的效率变低，正好多抽点时间锻炼身体。

也是人生上半场结束后，给自己的一个喘息的机会。

03

聊完了搞身体，再来聊聊怎样把心情也搞好。

心情好，当然是一个没有客观标准的主观概念。

但我想，一般情况下，只要满足以下三个条件，心情大概率就不会差：

1. 身体健康，没病没灾。

这一点，上面聊过了。

2.财务上过得去，就是没有背着债，可以没有多少存款，但不用为衣食住行犯愁，要收支平衡。

3.心态良好，懂得用更加圆融的姿态，去生活，去面对世界。

我们还是分开来说。

首先，财务平衡，不要负债。

前几天刚聊过这个话题。

很多人穷尽一生积蓄，买了车、买了房，却依旧觉得不安，甚至因为背了房贷车贷，变得比没房没车之前更加不安。

因为他们买到了物，却没有买到从物中抽身而出的能力。

钱的终极功能，不是用来买物的，而是用来买空的。

空的时间，就是清闲；

空的空间，就是不被打扰；

空的人生，就是不被定义，想做什么就做什么，更关键的是想不做什么也可以不做什么。

直正生活松驰的人，从来不是东西最多的人，而是选择最多的人。

而有选择的前提，就是无负债。

最近不是流行一个新名词么，零负债人群。

他们的特点就是，没有房贷车贷，也不碰任何网贷，消费严格遵守“挣多少花多少”的原则。

结果你猜怎么着？

这群人竟然不失眠！

不失眠，其实已经超越了很多人，这也是心情好的前提。

经济好的时候，这群人可能被贴上躺平的标签被批评，但经济下行了，他们却成了大赢家。

我记得大概20年前，有一个关于买房的故事，很流行：

说一位美国老太太，30岁贷款买了一套100平的房子，之后一面工作一面还贷，终于在60岁还完了贷款。

同时一个中国老太太也是一生工作，终于在60岁挣够了钱，也买了一套100平的房子。

同样是工作一生，拥有一套房子，区别是美国老太太住了30年，而中国老太太还一天都没住上。

中国房地产前些年的繁荣，这个故事功不可没。

只是这套逻辑，当下好像已经行不通了。

因为背了30年房贷的美国老太太，是有压力的30年，还款压力。

而攒了30年钱的中国老太太，则是有盼头的30年，手里有现金，心里有盼头，马上可以买房了的盼头。

这对一个人的心态影响，是完全不一样的。

说到债务，贷款买房，在咱们这就是一种最典型、最普遍的债务。

而债务的本质，是对时间的掠夺。

当你借钱或者贷款时，你是在透支未来的劳动报酬，车贷1年到3年，房贷10年到30年。

而当你还钱时，你是在用现在的劳动报酬，偿还过去的欲望。

但注意，债务风险，在代际之间也是不对等的。

上一代人借钱买房，他们享受了经济上行时代的红利，资产升值，房价上涨嘛。

所以上一代人负债，是一条上升通道。

而现在借钱买房，因为整体经济下行，房价不再涨甚至跌，还要付利息，那就是一条下跌通道。

所以这一代人负债，不少是陷阱，运气差点可能很难翻身。

我举的例子是买房，但不只买房，放在很多事情上都适用。

比如助学贷款，天之骄子的时代肯定是最划算的投资；但大学扩招、学历贬值之后，贷款上学性价比就变低了。

总之明白一件事就好：

要不要借钱，要不要负债，前提都是有信心，相信未来比现在更好。

因为所有的繁荣都是借来的，但这个借，总要有人还，并且迟早要还。

我再举个例子，帮助大家理解还钱的逻辑。

假设，你眼光好，运气也好，赶上了房地产的上升期，15年前，花200万买的房子，5年前用400万卖给了一个年轻人。

看起来，你是赚了200万，但这200万也不是凭空来的，也是要还的。

谁来还？

那个接手的年轻人来还。

你拿走的200万，就是接手的年轻人用未来 20年的时间和劳动报酬，来偿还。

你赚的200万，是他失去的200万。

你未来潇洒的20年，则是他替你打工的20年。

换个角度看，也可以说，你替他多活了20年。

就是这么残酷。

04

上面说了，好心情的前提，是好身体+无负债+好心态。

好身体和无负债都聊过了，再来聊聊好心态。

因为即便我们没欠钱，身体也不错，还是可能会遇到挫折。

天有不测风云嘛。

遇到困境了，怎么办？

今年看到一句话，我觉得用在这里挺合适：

你的目标是穿过沼泽地，而不是对付每一条鳄鱼。

什么意思呢？

就是我们活着，要明白自己人生的主线任务是什么。

然后不要恋战，不要着相，不要因为生活中的那些旁枝末节的插曲，影响了心情。

我举一个极端的例子，大家可以自行触类旁通、举一反三。

人体，每天只需要4个鸡蛋，半斤土豆，再加一点菜叶子补充纤维素，就能营养健全的长久活下去。

再看情况，整点儿鸡胸肉，摸点小鱼小虾补充点儿不饱和脂肪酸和活性蛋白，维护下精力、神经和肌肉耐久性，就比90%的人吃的都健康，营养且长寿。

这样算下来，一个人健康地活下去，一年下来5000块钱就能搞定，人生的主线任务也就完成了。

其实剩下的，都是人生的支线任务。

包括买房买车、结婚生子、穿着打扮…

所以真的要躺平，找一份保安的工作，一个月3000块，你就可以过上比古代皇帝还富足的生活。

毕竟现代的保安，有的是时间刷抖音、打游戏，一部手机就可以享受人类社会几千年的文明成果。

网上有海量的免费资源，不管你是喜欢钓鱼、喜欢打牌、喜欢读书、喜欢天文、喜欢盗墓笔记、喜欢动漫二次元、喜欢做菜，甚至喜欢擦边视频，都可以无偿满足。

如果你会用这个心态去看待人生，那么我相信，你一定可以活得很轻松。

可能你原生家庭不好，可能你工作上遇到刁难，可能你生活上遭遇不幸，但即便获得眼下你拥有的一切，需要你付出比别人更多的努力，也不妨圆融一点，换个角度去看待你的来时路：

别人乘坐豪华邮轮抵达的地方，你划着一叶独木舟就敢来到这里，你应该为自己的勇气感到自豪。

因为你是船翻了也能活下来的人，是靠着一块木板也能漂浮的人。

世事多艰，逆境之中，你一定是那个笑到最后的人。

最后，祝大家新年快乐。

大家好，我是王耳朵，上不知天文，下不知地理，中间略懂点人生歪理。关注【王耳朵先生】（ID：huangezishiba），一个路见不平，就忍不住一声吼的中年boy。

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