汽车小故障，真能斩杀美国中产吗？

导语

Introduction

答案很可能是肯定的。

近期，美国“斩杀线”话题持续发酵，引发广泛热议。

所谓“斩杀线”，是衡量美国中产阶层是否坠落的临界阈值。一旦个人或家庭遭遇意外、疾病、失业，甚至只是冰箱损坏、汽车故障这类看似不起眼的小问题，财务状况就可能跌破临界点，进而陷入“失去住所—失业—医保断供—债务加重”的恶性循环，最终走向财务破产、流落街头，被社会彻底淘汰。

尽管大量案例印证了“斩杀线”的真实存在，但这些案例大多与医疗支出、失业危机直接挂钩，因汽车故障触发“斩杀线”的个例，却少之又少。由此不禁让人产生疑问：汽车故障，真的能击穿“斩杀线”，将美国中产推向深渊吗？

01

难以覆盖，保障力度捉襟见肘

触发“斩杀线”的核心逻辑，在于中产家庭被突发的巨大资金缺口拖至阈值线以下。

与疾病、失业等不可控风险不同，汽车故障或事故看似有保修政策和车险制度兜底，理论上很难成为压垮中产的最后一根稻草。然而在现实中，保费覆盖不足、车辆保养疏漏等问题，却可能撕开一道致命的财务缺口。

要厘清背后的逻辑，首先要读懂美国的车险制度。在美国，责任保险与财产损害责任保险属于强制险种，但这两类保险仅负责赔付肇事者对他人或他人财物造成的损失，对肇事者自身的人身与财产损失则毫无保障。简单来说，强制车险保的是“别人”，而非“自己”。

若想为自身和自有车辆提供保障，车主需额外购买综合险与碰撞险，这两类险种可覆盖天灾或车主自身过错导致的损失。从险种设计上看，强制险加商业险的组合看似面面俱到，几乎能覆盖所有用车场景，但在实际赔付环节，保险的保障力度却往往捉襟见肘。

具体来看，责任险对他人的医疗费用和财产损失设有明确的赔付上限，超出上限的部分，需由车主自行承担。通常，责任险一栏会看到类似15000/30000/15000的一串数字，第一个数字是单次事故中每人（不含肇事者）的医疗费用赔付额度，第二个数字是单次事故中所有人（不含肇事者）的医疗费用赔付额度，第三个数字是单次事故中他人的财物损失赔付额度。如果造成的损失大于了这些赔付额度，肇事者则需自行赔付剩下的部分。

综合险与碰撞险作为责任险的补充，也设置了“自负额”指标，保险公司仅赔付超出自负额的部分。

如果车主想要提高责任险的赔付上限、降低综合险与碰撞险的自负额，就必须支付更高的保费。但对多数美国车主而言，增加车险支出绝非易事。

一方面，自2020年以来，搭载各类传感器的高科技车型推高了维修成本，直接带动美国汽车保费上涨37%。据Bankrate最新报告显示，当前美国车主年均车险支出达2543美元，月均212美元，较2023年同比上涨26%。

另一方面，美国消费结构的分化趋势愈发明显，收入排名前10%的家庭贡献了全美近一半的消费额，普通中产家庭的可支配收入本就捉襟见肘。2023年美联储《年度家庭经济和决策调查》显示，仅63%的受访成年人表示手头有400美元现金或等价物，可用于应对突发开支，多数人只能依赖信用卡或向亲友求助。在这样的财务状况下，让普通车主为车险追加投入，无疑是难上加难。

保费投入不足，修车的成本却居高不下。在美国，高昂的人工费用让部分车辆的维修成本直逼车价。一旦交通事故造成的损失超出保险赔付上限，一笔突如其来的支出，就可能成为压垮中产家庭的导火索，直接触发“斩杀线”。

更值得警惕的是，即便车主驾驶习惯良好、小心翼翼，也可能遭遇无保险车辆的撞击。由于车险保费高昂，且逃保成本较低，也有车主选择铤而走险不买保险。一旦被这类无保险车辆碰撞，车主必须加保伞险，用自己的保险赔付自己。

除了交通事故，单纯的汽车故障也可能成为触发“斩杀线”的推手。此前就有媒体报道，加拿大一名车主的汽车发动机在保修期内损坏，但保险公司以车主未及时进行换油保养为由，拒绝履行赔付义务。

02

资不抵债，卖车也难自救？

当汽车事故或故障引发的资金缺口逼近“斩杀线”时，车主能否通过卖车来解燃眉之急？答案大概率是否定的。

作为曾经的价格洼地，美国市场如今已在关税的挤压下被迫成为了价格高地。2020年至2024年，美国新车均价涨幅达30%，二手车价格涨幅更是高达38%，且这一上涨趋势在2025年仍未停歇。

二手车价格水涨船高，看似能让车主卖个好价钱，然而在超长汽车贷款的捆绑下，车主早已陷入资不抵债的窘境。

随着新车价格持续攀升，美国汽车贷款规模也在不断膨胀。VantageScore研究数据显示，自2010年以来，美国汽车贷款余额增幅达57%，增速远超其他各类信贷产品。而在汽车售价飙升的同时，美联储为抑制通胀启动的激进加息周期，又进一步推高了车贷利率：2025年上半年，新车贷款利率升至6.7%，二手车贷款利率更是高达11.9%。

售价与利率的双重上涨，直接加剧了车主的还贷压力，汽车贷款违约率也随之水涨船高。惠誉评级数据显示，2025年8月，美国次级汽车贷款逾期60天以上的比例达到6.43%，创下1993年有统计以来的最高纪录之一，远超金融危机期间5.04%的峰值。

为缓解月供压力，越来越多的购车者选择拉长贷款周期。以一笔固定金额的车贷为例，若贷款周期从5年延长至7年，月还款额可从1000美元降至780美元，降幅十分显著。

据Edmunds报告显示，2025年第二季度，期限7年及以上的汽车贷款占比创下新高，达到美国新车贷款总量的22.4%；与此同时，大额贷款逐渐成为常态，该季度美国新车平均贷款额也刷新纪录，达到4.2万美元。

拉长贷款周期虽能暂时减轻月供压力，却大幅增加了总购车成本。这就导致一个尴尬的现实：即便二手车价格大幅上涨，车主出售二手车的收入，也未必足以覆盖尚未还清的贷款余额。如此一来，卖车不仅无法化解“斩杀线”的短期危机，反而可能让车主陷入“车没了，债还在”的更深困境。

归根结底，压垮美国中产的从来不是一场汽车故障、一次修车账单，而是收入增长停滞与生活成本攀升的撕裂，是保险制度漏洞、信贷消费陷阱、兜底政策不足的多重作用。

汽车故障只是一个具象的引爆点，它背后藏着的是普通家庭抗风险能力的持续萎缩、当小故障能撬动大危机，被“斩杀”的就不只是一个个家庭的安稳生活，更是一代人对中产梦、美国梦的信心与期许。

责编：曹佳东 编辑：陈心南

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