贷款逾期记录“清零”！多地网友晒图 个人信用修复窗口限时打开

来源：21世纪经济报道

　　21世纪经济报道记者 唐婧 北京报道

　　元旦期间，多名网友在社交平台晒出征信报告，发现符合条件的逾期记录已清零或减少。

　　来自山西的王先生于社交平台发帖表示：“元旦早上查了一下征信确实已经没有逾期了。”来自广东的李女士也发帖称：“征信已更新，不显示逾期啦，也是赶上好时候了！”

　　而这，得益于中国人民银行近期出台的一次性信用修复政策。2025年12月22日，央行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》（以下简称《通知》），支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用。

　　《通知》明确，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。

　　一次性信用修复政策实行“免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统自2026年1月1日起对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。目前上述政策已进入实施阶段，多地用户通过更新的征信报告验证了修复效果。

　　符合条件的逾期信息不予展示

　　中国人民银行征信中心主任张子红此前介绍，个人信用报告中的逾期信息主要通过每月的“还款状态”和“逾期金额”两个数据项进行反映。一次性信用修复政策实施后，对于符合条件的逾期信息，这两个数据项的具体展示情况将会出现相应的调整。

　　具体来看，“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”，这个调整将会在信用报告中的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。

　　一位广东网友还在社交平台上发出了其个人信用报告的一次性信用修复新政落地的前后对比图。相关图片显示，“信息概要”中的“发生过逾期的账户数”和“发生过90天以上逾期的账户数”栏目均已清零，“信贷交易信息明细”中的逾期信息也都全部消除。

　　这里要注意的是，一次性信用修复政策的适用条件主要包括以下四个要点，缺一不可：一是适用对象限定于个人在央行征信系统中展示的信贷逾期信息。二是适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间。三是适用金额为单笔逾期金额不超过1万元。四是适用前提是个人在2026年3月31日前足额偿还逾期债务。

　　此外，一次性信用修复政策落地后，符合条件的逾期记录还款状态将调整为正常，但调整时间会根据还清时间略有差别。具体而言，在2025年11月30日（含）前还清的，自2026年1月1日起不予展示逾期信息；在2025年12月1日至2026年3月31日（含）之间还清的，于次月月底前不予展示。

　　还有业内专家强调，逾期信息不予展示并非数据被删除，底层数据依然存在，修复的前提是积极履行还款义务。政策实行“免申即享”，系统自动处理且不收费。配套措施还包括增加个人信用报告免费查询机会。

　　中国人民银行征信管理局局长任咏梅此前透露，作为一次性信用修复政策的配套福利，人民银行将增加2026年上半年个人信用报告免费查询的机会，让大家查征信、查状态更省心、更省钱。此前，个人每年到柜台查询征信报告前2次免费，第3次起需付费。而随着一次性信用修复政策的落地，配套措施明确2026年上半年将额外增加2次免费查询个人信用报告的机会。

　　任咏梅表示，若大家在政策实施期间需要了解自身信用状况和政策适用情况，可以优先通过快捷、简便的线上渠道获取本人信用报告，金融机构网上银行、手机银行APP、银联云闪付APP、人民银行征信中心官网等均能提供查询服务；若查得的个人信用报告没有逾期信息，则无需再进行后续操作。政策实施期间，金融机构智慧柜员机、自助查询机以及人民银行各分行征信服务柜台等线下渠道也将持续提供查询服务、满足公众必要需求。

　　个人信用修复不是征信洗白

　　按照《征信业管理条例》，征信系统中个人逾期信息自还清欠款算起要保存五年。而本次落地的一次性信用修复政策则旨在帮助部分已还款的逾期人群加快重塑个人信用。

　　需要提醒的是，本次政策的核心是解决公众“信用困境”，绝非债务豁免——只有全额结清逾期债务，才能享受信用记录调整的政策红利，债务偿还的核心责任并未免除，这是政策的明确底线。此次信用修复是一次性特殊安排，2026年后新发生的逾期，仍会按正常规则记录和处理。

　　正如南开大学金融学教授田利辉所言，一次性信用修复政策中“一次性”是指“特定场景限定+单次权利赋予”，即仅针对本次疫情周期的逾期情形，每个主体仅享一次修复机会，并非常规信用救济机制。这是为了维护征信系统的权威性，防范制度套利，也是“应急性政策工具”的精准定位，而非永久性制度安排。

　　上述业内专家进一步指出，一次性信用修复政策有助于打破“一朝失信，终生受限”的困境，激励个人主动解决历史信用问题，恢复金融“通行证”，对其改善生活、实现个人发展有积极意义。对金融机构而言，政策鼓励归还逾期债务，有助于银行收回贷款、改善资产质量，并将修复信用的群体重新纳入服务范围，促进普惠金融发展。

　　在其看来，政策核心是教育和救济非恶意失信的群体，而非包庇“老赖”，因此设定了严格的条件，未来信用记录不良仍可能导致贷款成本上升或无法获贷。

　　中国工商银行副行长赵桂德此前在发布会上表示，一次性信用修复政策不仅回应了人民群众信用重建的诉求，也是商业银行提升金融服务质效的一次重要契机。

　　一方面，政策有助于优化信贷决策。个人信贷决策通常需要综合评估客户的资产状况、风险水平、信用表现等因素。征信系统提供的个人信用报告是开展授信审批、风险定价、贷后管理的重要参考之一。一次性信用修复政策能够帮助商业银行更加准确地识别借款人的真实信用状况，通过实施更加有效的信贷投放策略，进一步提升金融服务的精准性和有效性。

　　另一方面，政策有利于重塑客户关系。一次性信用修复政策实施后，公众会更加珍视并积极维护自身信用，商业银行也能够在此基础上更好满足客户合理的融资需求。这将有利于商业银行与个人客户之间保持良好关系，为客户提供更好金融服务，打造金融领域良好信用生态。