文 | 环球
编辑 | 小策
2026年中小银行的开门红,比往年多了点不一样的味道。
以前网点里贴的都是“存款送大米”,今年客户经理培训材料里,“理财配置方案”占了大半,这不是银行想变,是老百姓的钱袋子真的不一样了。
居民钱袋子变了,中小银行得跟着转
现在去社区转一圈就知道,大爷大妈聊天时不再比谁存款利息高,而是问“你买的那个R2理财最近分红没”。
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央行数据没明说,但银行内部都清楚,居民存款搬家不是新鲜事,2025年三季度末理财和公募基金加起来有68.87万亿,比两年前多了不少。
这意味着,中小银行再守着“存款立行”的老思路,怕是要被客户用脚投票了,银行理财这块,大银行有品牌优势,但中小银行也不是没机会。
浙江有家农商行,去年做了个“社区理财小课堂”,每周三下午请退休老师来讲怎么看产品说明书,半年下来,周边三个小区的理财规模涨了近三成。
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比起冷冰冰的APP,老百姓还是认“家门口的银行”这个情分。
公募基金就更有意思了,2025年11月末全市场基金规模37.02万亿,货币基金占了四成多,债券基金近三成,股票基金不到两成。
这说明大家买基金还是求稳为主,中小银行不用跟招行比权益基金规模,就盯着本地客户的“稳需求”。
比如把货币基金和债券基金打包成“工资理财计划”,每月自动扣500块,积少成多,效果可能比硬推股票基金好。
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不过话说回来,基金代销牌照不是家家都有,江苏有家城商行,去年才拿到资格,一开始客户经理不敢推,怕客户亏了找过来。
后来他们想了个招,让客户经理先拿自己工资买5万块,每周在客户群里晒持仓收益,三个月后,基金销售额反而上去了,有时候,真诚比专业术语管用。
黄金和保险,区域市场的“秘密武器”
讲完理财和基金,得说说黄金和保险这两个“冷门”但好用的抓手。
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去年黄金价格涨得有点出人意料,COMEX黄金从1800美元/盎司涨到4350美元,“沪金主力”从420元/克冲到970元。
这波行情里,银行柜台最明显的变化是:黄金首饰柜台冷清了,金条金币专柜却排起了队。
2025年前三季度,全国黄金首饰消费降了32.5%,但金条金币消费涨了24.55%。
这趋势很清楚,大家买黄金不是为了戴,是为了保值,中小银行在黄金代销上有个天然优势:网点离客户近。
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山东有家城商行,去年春节前搞“金条定制服务”,能在金条上刻家庭纪念日,结果半个月卖了平时三个月的量。
保险方面,老龄化真是个绕不开的话题,2025年前11个月寿险保费增长11.47%,健康险虽然只涨了2.39%,但“养老年金”类产品咨询量翻了一倍。
中小银行别想着跟大公司比产品种类,就做“本地化服务”。
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比如跟本地养老院合作,买保险送免费体检名额;或者给客户做“养老账户规划”,把保险和理财结合起来,告诉客户“60岁后每月能领多少钱”,比只讲条款有用多了。
去年浙江77家农商行里,有40家搞了自营理财,江苏有城商行把私行服务下沉到县域,给镇上的企业家做“家庭资产配置方案”。
这些案例都说明,中小银行的优势不在规模,在“接地气”,2026年开门红,与其跟大行拼产品收益率,不如把“家门口的财富管家”这个角色扮演好。
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当然,转型哪有那么容易,有银行客户经理吐槽,培训学了一堆基金知识,客户还是问“会不会亏本”。
这时候就得有点耐心,把专业的事说通俗,比如跟客户解释“债券基金”,不说“久期”“信用债”,就说“相当于把钱借给企业,企业到期还本付息,比存款收益高点,风险比股票低”。
老百姓要的不是复杂理论,是“我懂你”的安全感,2026年的开门红,对中小银行来说,不是一场存款冲刺战,是财富管理的“启蒙运动”。
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能不能抓住这次机会,关键看能不能把“客户想要什么”摸透,把“家门口的服务”做扎实。
毕竟,在财富管理这条路上,比起大银行的航母,中小银行更像社区里的便利店,虽然小,但离生活最近。
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