负债前行与轻装上阵：90后的两种人生选择，无关躺平与奋斗

没有房贷车贷，不沾任何网贷，兜里一毛钱负债都没有——这样的人，你身边有吗？

数据显示，中国1.75亿90后群体中，仅有13.4%的人实现零负债。换句话说，每10个90后里，也就1个多一点，是真正意义上的零负债人群。剩下的近9个人，或多或少都背着房贷、车贷、信用卡、花呗、白条，有些人甚至同时背负好几样。

可以说，现在年轻人里最稀罕的“物种”，不是大熊猫，而是零负债的90后。

是不是听着挺离谱？更离谱的是，要是你身边真有这样的人——没背房贷、不碰贷款、不用信用卡、从不借网贷——你的第一反应大概率不是佩服，而是怀疑：这人是不是家里有矿？是不是收入太低，银行都不给批卡？

你瞧，不知不觉间，我们居然把负债当成了常态，把零负债活成了需要解释的异类。这届年轻人，到底是怎么了？

咱先说说，为啥这么多90后会负债。一句话总结：不是我们爱借钱，是钱真的不够花。

2024年高校毕业生平均月薪约6200元，听着似乎还行。可你看看房租，一线城市合租一个单间，租金就得2500元起步；再看看吃饭，点一份外卖近30元，一个月光吃饭就要小2000元。通勤、社交，偶尔买件衣服，6200元的工资还没捂热就见了底。

要是再谈个恋爱、养只宠物，或者有个业余爱好，那基本就是月光起步，稍不注意就得透支消费。

但光靠收入低，还不至于让负债率冲到86.6%这么夸张。真正把年轻人推进负债漩涡的，是两只“看不见的手”。

第一只手：“标配人生”的绑架

不知从什么时候开始，社会给年轻人定了一套“人生标准流程”：25岁得有稳定工作，28岁得买房，30岁得结婚，婚后得买车，最好还得有个名校硕士学历。

这套流程的每一步，都明码标价：房子首付得掏空“六个钱包”，彩礼嫁妆堪比小型融资，车子既是面子也是负债。你要是不跟着走，很快就会听到各种议论：“都快30了还没房？”“结婚连辆车都没有？”

年轻人就在这种“标配焦虑”里咬着牙，背上二三十年的贷款，从此工资卡直接跟银行还款账户绑定。

第二只手：消费主义的精准围猎

如果说“标配人生”是硬绑架，那消费主义就是软刀子。它不再粗暴地喊“买它”，而是给你讲故事、造身份、卖焦虑。

“女人要对自己好一点”，于是口红包包、贵妇护肤品，成了“爱自己”的标配；“男人要活得精致”，于是球鞋、机械表、高端电子产品，成了“品味”的标签；“童年只有一次”，于是孩子的兴趣班、海外游学、高端母婴用品，成了“不能输在起跑线”的证明。

更狠的是，消费主义还把“借钱”变得特别方便：花呗说“先享后付”，白条说“分期免息”，信用卡还送你开卡礼。借钱的按钮，就放在支付页面最显眼的地方，点一下就能缓解当下的窘迫。

于是，年轻人在“想要”和“需要”之间越来越模糊，在“享受当下”和“负担未来”之间失去了平衡。工资上涨的速度，永远赶不上欲望膨胀的速度，最后只能靠负债来填补中间的缺口。

那剩下的13.4%的零负债“异类”，又是怎么做到的？

我研究了不少他们的故事，发现他们的秘诀根本不是年入百万，而是一套完全相反的生存哲学。他们的收入可能也不高，但做法却格外务实：

第一，从根源上戒断借钱工具。不开信用卡、不启用花呗，主动将额度调到最低，把所有网贷APP全部卸载。这就跟减肥的人不往家里囤零食一样，从物理上隔绝诱惑。

第二，重新定义“拥有”。不把买房当成人生必选项，坦然接受租房生活，把省下的首付和月供，用来提升技能、旅行看世界，或者干脆存起来获得安全感。地铁、共享单车加打车的组合，算下来比养车便宜又省心。

第三，把消费降级玩成一种智慧。超市折扣区是主战场，临期食品用好了格外划算，团购套餐、优惠券随手就能薅到。买东西前先灵魂拷问：“这是我需要的，还是我想要的？”在他们看来，奢侈品不过是收“logo税”，不如投资几件好的基础款。

当然，零负债也不代表完美。他们会错过杠杆带来的一些机会，比如早年咬牙买房的人，确实享受到了资产增值的红利。但话说回来，靠负债“赌”来的机会，本质上也是风险。

有多少人被房贷绑住了手脚？职业生涯不敢冒险，不敢生病，不敢追求真正的热爱。

所以，这根本不是躺平与奋斗的对立，而是两种完全不同的风险偏好和人生选择：有人选择负债前行，搏一个想象中的未来；有人选择轻装上阵，握紧眼前确定的从容。

没有谁比谁更高明，这只是个人在当下环境中，能为自己做出的最负责任的选择。