建行惠州双机构领59万罚单：代销与信贷违规背后的行业风控之困

2025年12月31日，国家金融监督管理总局惠州监管分局披露的行政处罚书显示，中国建设银行惠州市分行及下属博罗龙溪支行因“代销业务、信贷业务严重违反审慎经营规则”，分别被处以39万元、20万元罚款，汪献忠、李国荣、曾国光三名责任人员同步被警告。这是继2025年2月建行广东省分行因贷款违规、内控失效被罚85万元后，建行系在广东地区再度因同类问题领罚。

违规行为拆解：代销与信贷的“双重失守”

1. 代销业务：踩中监管11条红线

结合2025年3月实施的《商业银行代理销售业务管理办法》，建行此次代销违规或涉及多重禁区。该办法明确禁止“隐瞒产品风险”“捆绑销售”“承诺本金保障”等11类行为，并要求对老年人等群体强化风险提示。上海银行此前案例显示，类似违规常表现为“销售人员为冲业绩隐瞒高风险”“与第三方机构私下分成”，而建行惠州分行虽未披露具体细节，但业内人士指出，此类处罚多与“未履行适当性义务”“合作机构管理失控”相关。

2. 信贷业务：“三查”漏洞成行业通病

信贷违规在银行业处罚中最为高频。平安银行无锡分行曾因“对公贷款三查不到位”“票据贸易背景造假”被罚260万元，1名责任人被终身禁业；上海银行更因贷款资金挪用、掩盖不良等问题一年罚没超千万元。监管人士透露，建行惠州分行的信贷违规可能涉及贷前审查流于形式、贷后资金监控缺位，此类问题易引发信贷资金流入房地产等限制性领域。

建行系风控漏洞：年内多地分行密集被罚

此次惠州机构受罚并非个例。2025年以来，建行广东省内多家分行已陷入违规漩涡：省分行因“贷款业务违规+超标准收费”被罚85万元，广州分行、惠东支行分别领罚80万、35万元，时任省分行公司业务部副总经理李润春等高管被追责。从地域分布看，河源、茂名、东莞等分行亦因“违规转嫁费用”等问题受罚，罚款总额超160万元，暴露出行内风控体系的系统性薄弱。

监管高压下的行业阵痛：代销新规成整治利器

2025年10月《商业银行代理销售业务管理办法》全面施行后，监管处罚力度显著升级。该办法要求银行对投向私募基金的代销产品实施“高管层审批制”，并建立合作机构退出机制。招联首席研究员董希淼指出，新规划清了“11条禁止红线”，剑指“重销售、轻风控”的行业积弊。数据显示，仅2025年四季度，全国银行业因代销违规被罚金额已超2024年全年的1.5倍。

消费者如何避坑？监管专家提三大建议

1. 核查资质：通过银行官网查询代销产品备案信息，拒绝销售人员推荐的“非持牌机构产品”；
2. 警惕承诺：对“保本高收益”“稳赚不赔”等表述保持警惕，新规明确禁止此类误导性宣传；
3. 留存证据：要求销售人员书面说明产品风险等级，签署风险提示文件以备维权。

上海金融与发展实验室主任曾刚强调，银行需从“业绩导向”转向“合规导向”，“此次建行被罚敲响警钟——内控失守不仅面临罚款，更会侵蚀客户信任”。截至发稿，建行惠州分行未回应采访请求。