数字人民币明日“升级”2.0版，六大行齐发公告，实名钱包余额按活期计息

12月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行均公告，自2026年1月1日起，将为用户开立在其银行的数字人民币实名钱包余额按照该行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致。

记者注意到，个人数字人民币钱包可分为四类。其中第四类钱包为远程开立，仅需验证手机号，无需绑定银行账户，属于匿名钱包。有银行App显示，匿名钱包余额不计付利息。

此前，人民银行出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（以下简称《行动方案》），新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系将于2026年1月1日正式启动实施。

《行动方案》将银行类数字人民币业务运营机构的数字人民币纳入准备金制度框架管理，其开立的数字人民币钱包余额统一计入存款准备金交存基数。数字人民币钱包余额按照流动性分别计入相应货币层次。

数字人民币不再限定为M0

从数字人民币定义变迁，即可看出其定位之变。

此前定义为，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

根据此前信息，数字人民币定位于M0，与同属M0范畴的人民币现金一致，不计利息。

而最新定义为，数字人民币，是指人民银行发行的法定数字货币和相关支付体系，采用双层运营架构，由人民银行向数字人民币业务运营机构发行，再由数字人民币业务运营机构兑换给公众。

新定义不再强调其属于M0范畴。人民银行近日出台的《行动方案》从机制上明确了数字人民币将从数字现金时代迈入数字存款货币时代。

《行动方案》规范了数字人民币计量框架，将银行类数字人民币业务运营机构的数字人民币纳入准备金制度框架管理，其开立的数字人民币钱包余额统一计入存款准备金交存基数。参与数字人民币运营的非银行支付机构实施100%的数字人民币保证金。数字人民币钱包余额按照流动性分别计入相应货币层次。这一制度安排在“双层架构”基础上，明确了客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债，标志着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型数字人民币2.0版。

记者了解到，银行将个人数字人民币钱包分为四类，其分类依据是用户身份识别强度。

一类钱包需在运营机构网点现场开立，验证与留存有效身份证件、手机号及本人境内银行账户信息，绑定本人境内银行账户后，支持钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转，钱包余额计付利息。

二类钱包可远程开立，需验证与留存有效身份证件、手机号及本人境内银行账户等信息，绑定本人境内银行账户后，支持钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转，钱包余额计付利息。

三类钱包可远程开立，需验证与留存有效身份证件、手机号等信息，无需绑定银行账户，钱包余额计付利息。

四类钱包可远程开立，仅需验证手机号码，无需绑定银行账户，为匿名钱包，钱包余额不计付利息。

虽然有四类钱包，但已有银行明确规定，一人在一家银行只能开一个实名钱包。

不同类型数字钱包限额上限不同

有银行规定，不同类型的数字钱包的限额上限不同，数字钱包限额上限以人民银行最新规定为准。银行在人民银行规定的数字钱包限额上限内，根据钱包类型、交易类型、交易渠道、风险状况、用户事先授权等情形确定用户数字钱包实际限额。数字钱包实际限额以银行渠道操作页面关于数字钱包服务的提示说明为准。

上述银行规定，可能在有权机关要求等紧急情形下停止数字钱包服务，并启动数字钱包退出操作。数字钱包退出时，对于一类、二类数字钱包，银行将对用户数字钱包中的可用余额进行自动兑回，将资金自动转入该钱包有效绑定银行账户，并对用户数字钱包进行注销；对于用户一类、二类钱包没有有效绑定银行账户或者对于用户三类、四类数字钱包，将按照退出时有权机关要求或银行提前公告的规则进行。根据银行规定，用户应确保其数字钱包、上述银行账户状态正常。如因用户钱包或银行账户状态异常导致资金无法自动转入，用户应自行承担相应责任，并应按银行要求办理相应余额兑回手续。

该银行还指出，存在如下情形时，银行可能会对用户名下数字钱包暂停或终止提供全部或部分服务和功能：用户违反了法律法规的规定或本协议的约定；相关法律法规或有权机关对此有要求；用户的数字钱包操作、资金流向等存在异常；用户的数字钱包可能产生风险；他人向用户数字钱包错误汇入资金等导致甲方可能存在不当获利的；用户遭到他人投诉，且对方已经提供了一定证据的；用户的数字钱包可能被他人错误地操作；用户主动申请注销数字钱包。

上述银行还提到，除一些特定情形外，如用户申请恢复服务或功能，需要向银行提供相关资料及身份证明等文件，以便进行核实。