个人信用修复：警惕“免费看征信”背后的贷款中介陷阱

经济观察报 记者 老盈盈

近期，社交媒体上涌现出不少声称“免费帮忙看征信”的人士，他们频繁接收有征信修复需求的群体发来的征信报告截图，并提供相关解答。

此类咨询需求激增的背后，是中国人民银行（下称“央行”）近日发布的《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》（下称《通知》）。不少信用受损群体迫切希望通过征信修复，重新获得贷款资质。

《通知》明确，为积极应对新冠疫情后续影响，支持信用受损但已积极履约还款的个人高效便捷重塑信用，助力经济持续回升向好，央行决定实施一次性信用修复政策。

记者调查发现，上述所谓“免费帮忙看征信”的人士，实则多为贷款中介或从事贷款业务的人员。他们往往先以免费咨询的名义拉近与征信修复需求群体的距离，随后伺机推销各类贷款产品。

在此前举行的一次性信用修复政策新闻发布会上，央行相关负责人亦曾郑重提醒社会公众，务必谨防非法中介的相关骗局。

一位华南地区股份制商业银行的资深人士亦向记者表示，贷款需求群体需理性管理预期，征信修复仅是获得贷款的“入场券”，最终能否获批贷款，或是争取到低息贷款，更多取决于借款人完整的财力证明，以及长期稳定的还款能力。

“免费帮忙看征信”

小林曾经在疫情期间失业，导致几笔消费贷款逾期，虽然早就还清了欠款，但几年来一直不敢查征信。看到央行推出“一次性信用修复政策”那一刻，她忍不住跟姐妹们分享了自己激动的心情，政策仿佛为她的生活按下了“重启键”。

小林告诉记者，2020年7月至2020年8月，她向四川锦程消费金融公司借了6笔500元至1500元不等的个人消费贷款，当时因为失业没能全部一次性还清，陆陆续续还了一些，直至2022年7月才结清。一开始她并不知道欠款会影响征信，也没太重视，直至2025年年初考虑贷款买房却被卡在征信上。她被告知，征信报告显示近两年内出现连续3个月或者累计6次逾期还款，通常被视为严重不良记录，无法从银行获得贷款。

个人信用修复政策推出后，小林担心自己看不懂征信报告，便找到了一位声称“免费帮忙看征信”的人士进行咨询，并把自己征信报告里信用卡和贷款发生过逾期的账户截图发给了他，看看是否满足个人信用修复的条件。

上述“免费帮忙看征信”的人士看后告诉她，她的6笔逾期均在“1万元以内”，且在2020至2025年期间发生，并已在2026年3月底前把欠款还清，符合条件。上述人士亦提醒小林，2026年1月1日至2026年6月30日期间，记得再去查下征信报告，确认逾期记录是否修复。

《通知》指出，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。其中：个人于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息；个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库于次月月底前不予展示相关逾期信息。

《通知》发布后，六大国有大型商业银行陆续发布关于一次性信用修复政策热点问题解答称，此次政策不区分信用卡、房贷、消费贷等业务类型，只要符合上述条件的个人贷款，都能获得信用修复。

谨防非法中介骗局

记者亦以咨询修复征信为由联系到一位“免费帮忙看征信”的人士。该人士对记者表示，他们实际上从事放贷业务。他们通过提供免费看征信的服务，在拉近与修复征信群体的距离后，趁机推荐合适的贷款产品。该人士同时称，此次一次性信用修复政策的出台，为自己的业务拓展提供了非常难得的机会。

咨询征信修复的群体大致可分为两类：一类是如小林这种已结清逾期款项，想要进一步确认此前的逾期记录能否修复；另一类则是逾期款项尚未还清，希望了解若在规定时间内完成还款，个人征信是否具备修复的可能。上述贷款中介人士对记者表示，尽管两类人群的逾期状态与诉求各有不同，但他们均存在明确的贷款需求或贷款意向，因此对于征信修复的意愿尤为迫切。

在答复记者的征信问题后，上述贷款中介人士便问记者：“近期有资金（需求）方面的考虑吗？”紧接着，他开始向记者推销产品：纯信用无抵押，不限制资金用途，一个小时极速下款，不看负债，不看流水，当前无逾期即可办理。一天后看记者没有回复又继续推销：银行新政策，大专及以上学历，购买社保满一年，可以申请20万元至50万元的信用贷款，年化3％，先息后本或者等额本息两种形式均可，贷款期限从1至7年之间不等。

12月22日，央行相关负责人在一次性信用修复政策新闻发布会的问答环节中，郑重提醒社会公众，谨防非法中介的骗局。在偿还贷款时，如果遇到暂时的资金困难，可以提前主动联系贷款机构，按照市场化、法治化原则商定解决方案，调整还款安排，对市场上资金来源不明的非法中介，一定不要轻信。

上述央行相关负责人表示，部分不法中介打着“债务重组”等旗号，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资。逾期债务尚未结清的个人，对此要保持高度警惕，避免因此落入债务陷阱，造成财产损失、个人信息泄露，甚至卷入“骗贷”等违法案件。

征信修复后续

小林表示，若征信能够成功修复，就不用再担心因区区几百上千元的逾期记录被认为是“老赖”，进而在办理房贷时遭遇拒贷，或是被迫承担更高的贷款利率。更为重要的是，此次信用修复政策采取了“免申即享”模式，符合条件的个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，“足不出户”就可以享受政策红利。

中国工商银行在关于一次性信用修复政策的热点问题解答中指出，政策实施后，中国人民银行征信系统将自动识别符合条件的逾期记录，根据不同还款情形完成自动调整。调整后，相关逾期记录将不在征信报告中展示。对于符合条件的逾期信息，在个人信用报告中的“还款状态”和“逾期金额”两个数据项的具体展示情况将会出现相应的调整。“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”。

上述华南股份制商业银行的资深人士对记者表示，当一部分人的征信报告被“洗白”的同时，银行的风控系统可能正在默默升级。信用修复后，借款人的报告变“干净”了，但有效历史数据也变少了，银行对新记录的容忍度可能也会随之降低。

上述人士认为，银行是经营风险的机构，其核心是“风险补偿”与“信息再挖掘”。当央行层面移除了一个标准化的负面指标后，银行可能会从其他维度寻求平衡。例如，在审批策略上，银行可能会把侧重点从审查历史征信记录转向评估借款人当下的还款能力。更具体地看，银行可能会提高社保、公积金、稳定的银行流水等“履约能力”证明材料的审核权重，也会更信任内部体系内沉淀的借款人行为数据，例如在银行内部是否有存款、理财和代发工资等。此外，银行也可能会加强关联风险排查，例如对家庭负债、共同借款人信用状况的审查，以从侧面评估借款人的整体风险。

（作者 老盈盈）

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老盈盈

广州采访部主任 关注华南金融机构、资本市场及区域内重大新闻事件报道。