李江涛观点，怎么看待当前银行正在推进的私人银行业务？

提到银行，现在很多人能够感觉到银行面对的压力也比较大。银行的业务增长比较难，而且银行的营业网点也在不断减少，银行正在经历各种各样的挑战。包括像互联网的挑战、稳定币的挑战，这都是我们看得到的现象。但是我们也确实看到银行也在创新，我最近注意到银行在开展和推进私人银行业务，所以我研究研究银行现在是怎么推进私人银行业务的，以及它未来的发展前景到底怎么样。

为此，我主要研究以下几个问题：第一，银行的私人银行业务创新是怎么回事？第二，私人银行业务给银行和财富阶层带来哪些新意？第三，私人银行业务和传统业务相比，关联关系是什么？第四，未来的银行怎么发展。第五，结论和建议。

一、银行开展私人银行业务是怎么回事？

提到银行业务，银行无非就是传统的三大业务，存款、贷款和中介服务。所谓存款，就是把钱存到银行，银行需要给储户利息；所谓贷款，就是指银行把钱贷给企业是要收利息的；中介服务就是银行为企业提供业务结算。这就构成了银行的传统业务。

但是现在的银行业务，由于有微信、支付宝，银行的业务受到了很大影响。原来有一些需要在柜台办的业务，比如转账、承兑等，现在通过微信和支付宝就能解决，所以银行业务现在是萎缩的。当然，银行有一个很大的价值，就是它有贷款能力，能给人提供贷款，这是它生存的法则。虽然微信和支付宝也有贷款业务，比如小额贷款，但银行还是主渠道，比如很多钱还是存在银行里，这是我们看得到的。

最近银行开展了私人银行业务，是怎么回事？银行业务早期就有大客户业务，也就是个人银行业务。如果在银行存款多，属于高净值客户，银行就会给你提供一些特别服务，这就是银行业务的一个特点。以前这叫个人业务，比如到银行可以享受贵宾服务，优先到贵宾室办理业务。

但随着个人业务越来越多，因为个人有很多需求，比如投资需求，银行就把个人业务转型成针对高净值客户的服务，慢慢就出现了私人银行业务。私人银行业务主要的初衷，就是把个人账户当成银行来看待，辅助做投资业务。银行充当投资顾问，比如可以帮你办理存款、购买国债、黄金，这是一种金融服务业务；同时也可以引导做一些投资。还能引导这些高净值客户做一些健康管理、旅游服务、孩子留学、就业指导等等，这些都构成业务服务体系。私人银行业务就是这么发展起来的。

目前来看，私人银行业务做得最好的是建行，建行在全国推广得比较好。而在全国范围内，私人银行做得最好的地区是浙江。这主要有两个原因：第一个原因是浙江的产业资本比较多，小企业主多，需要私人银行的服务；第二个原因是浙江很多企业已经从原有产业中退出，手里有钱但不知道该干什么，这时候就需要迅速把产业资本转成金融资本，这是私人银行产生的重要前提。因此，私人银行业务在国内蓬勃发展，未来发展前景比较好。

二、私人银行业务的发展，和传统的银行业务有什么关系？

私人银行业务是个新业务，它主要是以服务为主，以提供顾问服务为主，但作为中介它会收取一定的管理费用。传统的银行业务是存款、贷款再加上中介服务。

传统银行业务掌握着金融资源。但是它对每一个具体用户并没有提供深入的服务，没有根据用户“想干什么、想做什么投资”去进行引导。因此，私人银行业务和传统银行业务是一个转型升级的关系。它能给这些产业资本提供转化成金融资本的机会。更进一步讲，传统的银行就变成了一个平台，私人银行业务就是利用银行这个平台所建立的信任关系，获得客户资源，然后在此基础上来提供更深度的金融服务。这就形成了银行业务的扩展。

这对客户、对有钱人来讲，能提供一种安全的保障，让他们觉得在这个过程中银行还是可靠的。它不仅能提供专业化的服务，也能提供增值服务，还能依托银行这个大平台提供留学服务、健康管理服务以及社交服务等等。这样一来，银行就起到了对接资源的作用。

这是私人银行业务一个非常重要的特点。所以，未来私人银行业务在这个基础上，发展空间会非常之大。

三、银行发展私人业务应该注意什么问题？

其实银行发展私人业务，第一个问题就是要加强对客户的宣传和引导，取得客户的信任，使客户——无论是储户、贷款户还是高净值存款户——转变为私人银行服务的需求者，建立客户信任。这是非常重要的方面。

第二个是要打造新的私人银行业务服务体系。我们刚才提到有投资顾问服务、留学服务、健康管理服务等，因此需要专业化的塑造和平台的构建，这对银行的要求比较高。银行能不能做到这一点，是非常重要的一点。

同时，私人银行业务在我们国内开展的时间还比较短，会遇到很多挑战。因为它要面对比如资本市场、更专业的服务机构，还有各种社会投资机构、投资公司等。银行怎么处理和他们的关系，既作为同台竞争者，又作为平台整合者，还要成为资源的引荐者，这对银行来说恐怕是一个很大的挑战，也是一个重大的机会。如果做得好，银行业务就转型了，会越来越好。

四、未来的银行业务创新方向是什么？

银行的传统业务肯定是基础，不能只靠传统业务，否则银行会萎缩。银行要创新，有很多方向，包括普惠金融创新、科技金融创新，也包括利用人工智能技术来提高服务，这都是银行业务的发展方向。但是私人银行业务由于它是针对高净值客户提供的服务，就是把高净值客户本身每个客户当作银行来服务，他也可以进行贷款，也可以接受深度服务。

这方面有很多案例，比如给企业提供黄金购买服务、国债购买服务，做资产配置。当然如果再进一步，能够和资本市场对接——以前有信托和理财，但我们看到信托理财确实存在风险，导致很多机构出现问题，把企业、老百姓的钱都亏掉，失去了老百姓的信任。所以，银行做私人银行，以银行信用做背书，对银行来说是一个很好的做法。银行能够在这个过程中受益，因为它有信任基础。但银行也要注意在这个过程中处理风险问题，别最后把银行业务做砸了。

所以，国字头的银行首先要解决信任关系问题，其次解决风险问题，再其次是提供专业服务，这是未来的发展方向，而且会越做越好。

五、结论和建议

我们通过对银行业务中私人银行业务的分析，可以得出两个结论：

第一，私人银行业务正处于一个蓬勃发展的阶段，对银行来说是一项创新，未来发展前景很好，这个结论非常重要。

第二，私人银行业务如果做好了，能够拓展银行业务，也能为客户带来更高的收益来源，这是一种双赢关系。这一点无论是企业还是银行都需要注意到。

为此，我们提出两个建议：

第一，提高银行在传统业务之外的专业化服务水平。我们知道传统银行业务主要是存款、贷款和中介服务，但提供投资服务并非银行原有的长项，所以银行必须提升专业服务能力，提供更高级的投资顾问服务，这需要银行进行技能升级。包括银行可以与保险结合，提供保险服务，这都是非常好的方式，当然需要把它做好，并注意控制风险。

第二，银行要与更多专业机构合作，加强专业机构的管理。比如银行可以与旅游机构、医疗机构、留学机构合作，从而把相关服务对接好，为高净值客户提供更全面的服务。这里的关键点是服务不能出现问题，比如不能做砸了，不能在服务过程中出现风险，导致客户失去信任，这就是需要注意的问题。以上是我们对这个问题谈到的几个观点。