数字人民币2.0时代开启，2026年新规落地，你的数字钱包将计息

中国人民银行副行长陆磊12月29日在《金融时报》发文称，在总结十年研发试点经验基础上，中国人民银行出台了《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》。根据该方案，新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系将于2026年1月1日正式启动实施。

此次制度安排的核心，是从机制上明确了数字人民币将从数字现金时代迈入数字存款货币时代。陆磊在文中指出，未来的数字人民币是中央银行提供技术支持保障并实施监管、具有商业银行负债属性，以账户为基础、兼容分布式账本技术特点，在金融体系内发行、流通的现代化数字支付和流通手段，具备货币价值尺度、价值储藏、跨境支付等职能。

这一转变标志着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型2.0版。根据《行动方案》，客户在商业银行钱包中的数字人民币被明确为以账户为基础的商业银行负债。在“双层架构”内，银行机构需为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，并遵守存款利率定价自律约定。

在运行架构方面，《行动方案》进一步优化了“全局一本账”的双层运营体系。在顶层中央银行端，央行负责业务规则、技术标准制定，承担相关基础设施的规划、建设和运营。在二层业务运营机构端，商业银行负责为个人和单位开立数字人民币钱包，保障客户资金安全，提供流通支付服务，并承担相应的合规和反洗钱责任。客户在商业银行钱包中的数字人民币将纳入存款保险范畴，享有与存款同等的安全保障。

对于参与运营的非银行支付机构，《行动方案》明确，其为客户提供的数字人民币由客户以自身的银行存款兑换，属于非银行支付机构负债，依法纳入数字人民币保证金监管。

在计量框架上，《行动方案》进行了规范。银行类数字人民币业务运营机构的数字人民币被纳入准备金制度框架管理，其开立的数字人民币钱包余额统一计入存款准备金交存基数。参与数字人民币运营的非银行支付机构则实施100%的数字人民币保证金。

数据显示，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。通过数字人民币App开立的个人钱包数量达2.3亿个，单位钱包已开立1884万个。在跨境支付领域，多边央行数字货币桥项目累计处理跨境支付业务4047笔，交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额中占比约95.3%。

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本文源自：市场资讯

作者：观察君