一张百万罚单，暴露泉州银行信贷风控不足隐忧

12月26日，国家金融监管总局莆田监管分局披露一张针对泉州银行的监管罚单。

罚单显示，泉州银行莆田分行因存在“项目贷款贷前调查不尽职”“经营性物业贷款贷前调查不尽职”“贷后管理不到位”“员工行为管理不到位”“表外业务未审慎核查贸易背景真实性”5项违规行为，被警告并处以罚款105万元。

作为相关责任人，时任泉州银行莆田涵江支行营业厅主任林志芳被警告。

这是泉州银行在2025年收到的第三张罚单，也是唯一一张百万级罚单。在经营业绩压力渐显的2025年，这张大额罚单的到来，进一步暴露出泉州银行在信贷风控环节的失守，为该行的风控管理敲响警钟。

罚单中，泉州银行莆田分行的违规行为主要集中在信贷业务板块，尤其是贷前调查环节和贷后管理环节。

其中，项目贷款贷前调查不尽职和经营性物业贷款贷前调查不尽职都发生在贷前环节。前者是银行在发放固定资产贷款、项目贷款时，未按要求核实借款人的资质、项目合理性等；后者则是指银行针对经营性物业贷没能充分核查租约、未调取房管局备案信息、未对比同区域租金水平等。

无论是项目贷款还是经营性物业贷款，贷前调查的不到位，最直接的后果便是可能导致银行向不符合条件的借款人、高风险项目发放贷款，为不良贷款埋下“种子”。

而贷后管理不到位则是指银行发放贷款后，没有履行到位贷后检查、资金用途管控、风险监测等职责，未能及时发现借款人还款能力下降、抵押物价值贬损等风险信号，或发现后未能采取有效措施化解风险，这也是不良率上升的“导火索”之一。

在贷前、贷后两个重要环节的合规失守，反映到财报里，便是泉州银行资产质量的承压。

近两年，泉州银行的不良率持续上升。2022年-2024年各报告期末，泉州银行的不良率依次为1.52%、1.61%、1.83%。尽管在持续开展风险资产清收处置的工作，但该行的不良率仍高于商业银行平均水平。

进入2025年，泉州银行的各项不良指标有所优化。截至二季度末，该行不良贷款余额为19.53亿元，较年初减少0.25亿元；不良贷款率为1.77%，较年初下降6bps；拨备覆盖率则为165.04%，较年初上升1.81个百分点，风险抵补能力回温。

然而，关注类贷款占比上升仍是一个无法忽视的危险信号。根据东方金诚发布的主体信用评级报告，截至二季度末，泉州银行的关注类贷款占比为2.95%，较年初上升了48bps。

关注类贷款持续上升，是因为该行对存在暂时经营困难的企业贷款办理了借新还旧、续贷等，虽然关注类贷款中抵质押贷款较多，但部分抵押物的价值没有足额覆盖贷款本金，保证效力较弱，所以泉州银行的资产质量仍存在不小的下迁压力。

更为致命的是，在资产质量承压的同时，泉州银行的盈利能力也“变脸”。今年前三季度，泉州银行的营收为23.96亿元，同比减少12.54%；归母净利润为2.45亿元，同比减少23.03%，罕见地出现了营收净利双降的局面。

今年下半年，泉州银行将帅先后换任。先是7月份原行长江文鹏被提名为新任董事长，接任到龄退休的原董事长林阳发，任职资格于10月核准；紧接着，新任行长李明钦的任职资格也于12月获批。

新任将帅都有国有大行及全国性股份行的工作经验，江文鹏曾先后在工商银行、平安银行、广发银行系统内任职；李明钦也在农业银行、华夏银行的多个分支机构担任过副行长、行长，都有深厚的银行从业积淀。

面对盈利能力下滑、资产质量承压、内控合规失守等诸多困境，董事长江文鹏和行长李明钦强强联手，能否推动泉州银行扭转业绩下行趋势，强化内控合规管理，重回增长赛道呢？