退休医保新规门槛变了：补缴还是续缴？你的医保养老早规划了吗？

最近身边不少快退休的人都在愁一件事 —— 医保缴费年限突然变了。55 岁的张阿姨在超市上班，算着自己医保交了 22 年，本以为熬到退休就能享终身医保，结果新规一出，她还差 3 年才能达标，要么一次性补缴，要么接着交，这让她犯了难。

2026 年 1 月 1 日起，全国多地职工医保退休门槛正式上调，男性累计要交满 30 年，女性满 25 年，才能退休后免缴享受医保待遇。山东、广东、江门等省份都已发了官方文件，以前交 15 年、20 年就达标的老规矩，彻底成为过去式。

这次调整不是临时决定，国家医保局 2021 年就有相关指导意见，核心是统一各地缴费标准。之前不同城市要求差太多，有的男缴 25 年、女 20 年，有的甚至只需要 10 年，跨省上班的人医保转移特别麻烦，新规就是为了理顺这个问题。

提高缴费年限，本质是为了医保基金能长期撑得住。现在老人越来越多，看病花费也逐年涨，医保基金支出压力越来越大。提高最低年限能多攒点钱进基金池，确保咱们老了之后，医保能真正帮上忙，不会出现没钱报销的情况。

各地执行新规的方式不一样，有的一刀切，有的给了缓冲期。山东直接从 2026 年起按新标准来，没商量余地。江门、湛江这些地方更灵活，渐进式过渡，2026 年退休的男性交 24 年半就行，每年涨一点，到 2030 年才满 30 年。

临近退休、缴费年限不够的人，就俩选择：要么接着按月交，直到够年限；要么退休时一次性补缴差额。补缴不是按以前的工资算，是按现在的缴费基数来，断缴久的人，一次要补几万甚至十几万，对普通家庭来说压力不小。

灵活就业人员受影响最大，医保费全自己掏，没单位分担。要是因为没钱断缴，麻烦就大了，不少地方规定断缴超一定时间，之前的连续缴费年限就清零，得重新算，退休待遇也会受很大影响，想补都不划算。

跨省上班的人也要注意，新规多了 “实际缴费年限” 要求，大多地方规定在本地实际交满 10 年，累计年限也达标，才能享受当地退休医保。就算你在外省交了 20 年，在本地只交 5 年，照样不能享受本地待遇。

这规定是为了防 “医保移民”，就是有些人年轻时在工资高、基金多的大城市参保，退休了就转到医疗成本低的地方享受待遇，把负担转嫁给当地。新规能保护基金流入地的利益，让医保更公平。

实在缴不起职工医保的，也有退路。可以退休后接着按月交职工医保，期间能正常报销；也能转成城乡居民医保，每年就交几百块，压力小很多，但报销比例比职工医保低 20-30 个点，门诊报销范围也窄。

断缴医保的影响比想象中大，山西医保局就说，断缴后再参保，连续年限重新算，还有 3 个月待遇等待期，断缴 1 年多增加 1 个月等待期，大病保险报销上限也会降低，最多能少报 8 万元。

企业也会感受到压力，虽然新规主要调年限，但有些地方为了平衡基金收支，会慢慢调整缴费费率。比如深圳之前为了减轻企业负担降了费率，现在优惠要逐步退出，企业的人工成本会慢慢上升。

退役军人不用太担心，服现役的年限算视同医保缴费年限，和入伍前、退伍后交的年限加起来算，只要累计够 30 年（男）、25 年（女），退休后就能正常享受医保待遇，这是专门的优待政策。

面对新规，大家现在最该做的就是摸清自己的情况。先去查清楚自己累计交了多少个月，包括在各地交的记录；再弄明白所在城市的执行细则和过渡方案；最后根据自己的退休时间和钱袋子，规划好是补缴还是续缴。

其实医保新规不是为了为难大家，而是为了让医保制度能长久运行，咱们老了能有可靠的医疗保障。提前规划好缴费方式，别等快退休了才慌手慌脚，才能避免到时候面临两难选择。

你医保交了多少年？面对新规你打算补缴还是续缴？欢迎在评论区留言分享，也别忘了把这篇文章转给家里快退休的人，帮他们提前做好规划！