千万房贷断供人，有救了

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银行需要利润，经济需要活力。

作者：樱桃大房子

来源：樱桃大房子（ID：ytdfz8）

01

呼吁了这么久，征信修复这事终于敲定了！

不管你是房贷断供了、车贷断供，还是信用贷违约，只要是征信有污点的负债人，都有机会重新成为堂堂正正的合格信贷人。

央行发布了“关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知”。

在2020年至25年单笔金额不超过1万的逾期，不论什么原因，也不管你逾期的是信用贷、房贷、抵押贷……

只要你在明年3月份之前偿还的，记录全都给你删除。

而且不用申请，系统自动删除。

这是我国首次全国性的统一修复征信，对千万负债人来说，可以说是天大的利好。

征信修复最早是在23年开始讨论，但当时主要是针对企业。

针对个人征信修复也就今年开始大范围讨论，10月份央行行长潘功胜在金融街论坛年会上宣布研究实施个人信用修复政策，不到两个月时间，细则就出台了，立马执行。

这速度，是我见过最快的一项利好政策。

而这也充分说明了，个人征信修复对整体经济的影响有多么重要。

首先第一，大家别搞混了，比断供人更着急修复征信的是银行，银行比谁都着急个人征信修复赶紧执行。

再不执行，符合借钱资格的人就所剩无几了。

认真看完我的文章，你就知道怎么回事了。

02

中国从来不缺人，但中国非常缺愿意借钱的人。

关于全国有多少人断供，多少人征信有污点，一直都没有准确的数据。

今天早上会议上，发言人说了，截至2025年11月末，系统已经收录了8.1亿自然人的信贷信息，日均查征信达到2000万笔。

8.1亿人有过信贷记录，中国15—64岁人口为9.6亿人，也就是说，除了小孩子之外，几乎全中国人都参与信贷市场、是有过信用历史的活跃用户。

但这里面有多少人有过逾期记录呢，目前没有纰漏具体的数据。

但我们也可以从各大银行公布的数据窥探一二。

根据2025年上半年的银行财报，仅以资产规模最大的五家国有商业银行为例，它们合计的不良贷款总额就已超过1.5万亿元人民币。

中国工商银行

约 4001.05亿元

中国建设银行

约 3643.12亿元

中国农业银行

约 3412.75亿元

中国银行

约 2846.56亿元

交通银行

约 1150.36亿元

尽管总额巨大，但五大行的整体不良贷款率稳定在1.24%-1.33%之间，处于国际公认的风险可控范围。

虽然整体比例不高，但风险在结构上非常集中，房地产业和个人贷款是两大主要的风险高发区。

根据澎湃新闻的报道，截至2025年6月，中国银行房地产业不良率达5.38%。

上半年末，房地产行业贷款不良率较高的还有郑州银行9.75%、重庆银行7.19%、杭州银行6.44%、工商银行5.37%，农业银行5.35%、招商银行4.74%等……远高于整体水平。

部分区域性银行压力更大，如青农商行的房地产业不良率高达21.32%，这是很夸张的数据了。

不过这个主要是房企相关的贷款。

更关键的是个人房贷业主，房贷一向被视为最优质的贷款，不良率在2025年上半年也普遍上升。

六大国有银行的个人房贷不良率全部较2024年末增加，例如工商银行从0.73%升至0.86%，建设银行从0.63%升至0.76%。

就连中国银行的高管也承认，个人贷款资产质量短期仍面临一定压力。

虽然百分比不能换算成具体人数，但超过1.5万亿的不良贷款以及持续上升的不良率，的确是反映了银行当面面临的压力。

而这也是信用修复政策出台的一个背景。

银行亟需帮助大家修复好征信，不是你着急，而是银行受不了了。

03

再说了，这些征信有污点的人，有不少都是这几年疫情，房地产行业下行导致的。

央行也承认一个事实，这几年的逾期，不全是大家的错，大环境也有责任。

尤其是房价下跌房子烂尾，很多人房子一天都没住过，还要求人家按时还房贷，真的又冤又惨。

因各种原因，导致短期逾期的“诚实而不幸”的借款人，他们都应该得到一次信用重生的机会。

这也显示了，我们的政策是有温度的，我们的社会信用体系，也将从单一的惩戒向惩戒与修复并重转型。

最后是整个经济大环境，也需要一次彻底的征信修复，疫情和房地产下行确实导致社会出现了大面的黑征信。

在过去，征信出问题了，就代表着你的人生有黑点，以后像借钱就难了。

现在经济最大的问题是什么呢？

不需要钱的人借钱额度非常高，需要钱的人由于过去一次违约黑了征信，导致借不到钱。

银行需要利润，经济需要活力，靠的不是大家集中存钱，而是集中借钱。

美国消费为什么长青不衰，就是因为美国人从小就被植入了借钱的思想，他们觉得借钱过日子是理所当然的。

相应的，美国的征信体系也是全球最成熟的市场之一，遵循市场化原则。只要你和债权人协商好了，还清后就可以修改征信报告状态。

银行也害怕你以后不继续借钱啊，所以大部分都会帮忙。

我们则是由官方牵头，集中性，政策性的统一修复。

刚刚结束的中央经济工作会议中提到，明年要执行积极财政和适度宽松货币。

这样看来，明年贷款投放力度还是要持续加大的，政策执行的目的还是希望更多的人能贷到低利率的贷款。

之前因逾期没办法获取低利率银行贷款的客群，新政后多数都能正常申请到低利率的消费贷，经营贷了。

国家要放水，也得有人能接水啊！

鼓励哪些有需求有能力的人，加杠杆借钱消费，之前没有资质的，现在给你资质。

最终目的就是为了鼓励消费，拉动内需。

近年来，各大重磅会议中，内需几乎都是排名前一前二的。

无论是征信修复，提高居民收入等等，都是为了内需，拉动消费。

时代变了，中国经济破局之道，已经从“投资于物”转向“投资于人”。

温饱解决了，公路高铁修好了，房子也有了，以后就是消费的天下了。

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