大行重金投入AI，小银行资金有限却发展更快，有何捷径？

哈喽，大家好，今天小墨这篇评论，主要来分析区域银行没钱没人怎么追上大行，华为找到了什么破局办法。

翻开上市银行的年报，能看到一个很明显的趋势，大行在金融科技上的投入一年比一年多。从智能风控到精准营销，从客户服务到交易系统，都在用AI升级。但问题是，这些动辄百亿的投入，对区域银行来说根本玩不起。

人才也是个大问题。大行可以高薪挖算法科学家，可以组建几百人的AI团队。区域银行呢，别说顶尖人才了，就连有经验的技术骨干都很难留住。钱不够，人不够，技术积累也不够，这个仗怎么打？

12月初在贵阳开了个会，华为数字金融军团给出了个思路。他们说区域银行不用跟大行硬碰硬，应该通过架构升级和模式创新，找到适合自己的路子。这个思路听起来挺务实，具体怎么做的，咱们往下看。

银行的核心系统就像人的心脏，这个东西要是不稳，其他什么智能化都是空谈。贵州农信就干了件挺有魄力的事。

他们从2021年开始跟华为合作，先是把网络系统升级了。当时建的是SRv6智简广域网络，说白了就是让网络更快更稳，业务上线周期也缩短了不少。这次合作建立了信任，为后面的大动作做了铺垫。

到了今年10月19日，贵州农信新一代核心系统正式上线。这个项目从启动到投产用了520天，涉及64套关联系统，切换过程只用了22小时。这个速度在省级农信系统里是头一回。

具体改了什么呢？首先是把原来的集中式架构换成了分布式微服务架构，还搭建了"同城双活+异地容灾"的三中心格局。这样一来，就算某个中心出问题，其他中心也能立刻接管，不会影响业务。

其次是底层全换成了国产的。华为云、鲲鹏服务器、国产数据库、中间件这些全套上了。系统处理能力从原来的2000TPS提升到12000TPS，整整提升了6倍。日常批处理时间从70分钟压缩到25分钟。

经济日报12月初报道过一个细节，说的是贵州农信在系统切换当天，技术团队从早上8点开始，一直工作到第二天凌晨6点。22小时里完成了所有系统的切换和验证，第二天早上正常营业，客户办业务完全感觉不到变化。这种无缝切换在银行业里难度相当大。

上线之后的效果也很明显。系统交易处理成功率达到100%，支撑着贵州农信万亿级的资产规模稳定运行。更重要的是，原来散落在各个系统里的数据现在都打通了，这为后面上AI应用打下了基础。

系统升级完了，接下来怎么用AI？华为副总裁曹冲说得很明白，区域银行不要盲目学大行那一套。

大行有钱有人，可以搞大而全的AI平台。区域银行的优势在于对本地产业和客群的理解，应该把AI用在这些地方。说白了就是用AI放大自己的长板，而不是补短板。

贵州农信就是这么干的。他们在新系统里专门优化了两个业务，一个是手机银行，把非金融核心业务剥离出去，信贷业务下沉到大零售信贷系统，客户体验提升了不少。另一个是把线上线下的授信统一了，管理更规范。

这两个改动看起来不大，但很实用。因为贵州农信的客户主要是本地农户和小微企业，他们对手机银行的要求就是简单好用，对贷款的需求就是快速审批。系统改造就围绕着这些具体需求来做，不搞花里胡哨的功能。

华为的首席专家柳元鑫还给出了个三阶段的路线图。短期内先做特色场景，比如小微信贷审批、财富管理助手这些跟业务直接相关的。中期把多年积累的业务经验输入到大模型里训练，让AI逐步接手标准化的工作。长期目标是打造AI原生银行，整个业务流程都围绕人机协作来设计。

人民网11月底报道过一个案例。江西某农商行用AI做小微企业贷款审批，把企业的财务数据、经营流水、上下游关系这些信息输入模型，几分钟就能给出授信建议。

以前人工审批要两三天，现在当天就能放款。这家农商行的客户经理说，AI不是替代他们，而是把重复性的工作接过去，让他们有更多时间去拜访客户，了解企业真实经营情况。

这就是差异化的打法。大行用AI做全国性的风控模型，区域银行用AI服务本地企业，各有各的活法。

说到这儿可能有人要问了，贵州农信有华为帮忙，其他区域银行怎么办？这就是华为"模板化"思路的价值所在。

区域银行之间基本不存在竞争关系，因为都是在自己的地盘上做生意。这就为技术经验共享创造了条件。而且从业务构成看，区域银行的客户都是中小企业和城镇居民，金融需求高度相似，信贷审批和风控的底层逻辑都差不多。

曹冲说得很直接，区域银行应该在业务上走特色化路线，在科技建设上走模板化路线。贵州农信520天的实施经验，华为已经转化成了一套标准化流程。其他银行不用从零开始摸索，直接用这套模板，根据自己的情况调整就行。

贵州农信这个项目创造了好几个"首家"纪录。省级农信领域首家实现全栈国产化替代，首家全量数据一次性切换成功。这些经验对全国农信系统都有参考价值。

新华社12月中旬报道过，目前全国有3000多家中小银行，其中不少还在用十几年前的老系统。这些系统不仅处理能力跟不上，安全风险也越来越大。

如果每家银行都自己摸索升级方案，时间成本和试错成本都太高。华为的做法是把大行和先进机构的经验提炼成模板，让中小银行可以快速复制。

财新网12月报道了一个数据，说全球跨境支付市场规模超过150万亿美元，但数字化程度还很低。这个数据放到银行核心系统上也适用，国内银行业的数字化转型还有很大空间。