中信保诚人寿联合胡润百富 | 解码中国高净值人群的养老焦虑与破局之道

*文末扫码获取完整报告

2024年，中国60岁以上人口突破2.9亿，占比超总人口两成，老龄化已从抽象概念变为真切现实。对于手握财富话语权的高净值人群而言，养老不再是简单的晚年安置，而是关乎生活品质、家族传承与生命尊严的系统性规划。

中信保诚人寿「传家」与胡润百富联合发布的《2025中国高净值人群品质养老报告》，通过对500位高净值人士的专项调研及多位行业专家的深度访谈，勾勒出这一群体在养老认知、需求与实践上的全景图景，也揭示了新时代品质养老的核心逻辑。

01

高净值人群养老现状：财富加持下的多元选择与隐性焦虑

养老格局：代际导向与模式分化

高净值银发族的养老选择呈现鲜明的代际绑定特征，67%的人选择在子女定居城市养老，60%将“靠近子女”作为养老地点的核心考量因素，“两扇门，一碗汤”的理想代际居住模式深入人心。在养老方式上，居家养老仍占主流（68%），但机构养老占比已升至21%，远高于全国3%的平均水平，彰显了财富对养老选择的赋能。

这种分化在城乡与性别间尤为显著：一线城市高净值人群选择机构养老的比例达32%，而非一线城市仅为4%；女性因更长的预期寿命和独居概率，选择机构养老的比例（29%）远超男性（11%）。

值得注意的是，首次入住养老机构的平均年龄为70.3岁，年均花费达27.5万元，37%的人年支出超过30万元，折射出高净值人群对专业养老服务的支付意愿与品质要求。

健康管理：从被动治疗到主动预防

健康是品质养老的核心基石，44%的高净值人群将“自己/家人健康风险”列为退休后最担忧的“黑天鹅”风险。这一群体的健康管理已形成系统化布局：86%保持至少一年一次的规律体检，68%注重合理饮食，65%坚持适量运动，中医调理（39%）的选择率显著高于西式营养品（27%），展现出对综合性健康方案的偏好。

在就医渠道上，公立三甲医院仍是核心选择（60%），但高端私立医院（31%）和海外医疗机构（4%）的占比已不可忽视。社区养老者对高端私立医院的偏好尤为突出（58%），机构养老者则更倾向海外医疗（11%），反映出不同养老场景下的医疗需求差异。而就诊流程繁琐（48%）、部分先进疗法/药物未在国内获批（36%）成为主要痛点，凸显了高净值人群对医疗资源效率与先进性的双重诉求。

资金规划：多元配置筑牢养老安全垫

高净值银发族退休后收入替代率高达75%，远高于全国42.6%的平均水平，这一优势源于多元化的收入结构与科学的资产配置。在收入来源上，除基础退休金（76%）外，金融投资收益（43%）、租金（29%）、商业年金保险（23%）等构成了多重保障。

金融资产配置中，银行储蓄（76%）因其安全性占据首位，但商业年金保险（53%）已成为第二大选择，超过50%的受访者主动配置此类产品。

作为兼具防御性与传承性的战略工具，商业年金保险通过稳定现金流、资产保值与财富传承功能，为养老生活提供了确定性保障。此外，基金（41%）、股票/公司股权（37%）等资产的合理搭配，进一步强化了养老资金的抗风险能力与增值潜力。

02

养老未来趋势：科技赋能与理念革新

模式转型：“居家+社区”融合成新主流

养老模式的认知迭代正在发生，尚未退休的高净值人群中，倾向社区养老的比例已从当前的11%升至19%，预示着“居家+社区”的融合模式将成为未来主流。这一转变源于社区养老在医疗配套、个性化服务、社交资源整合等方面的独特优势，既保留了熟悉的生活环境，又能获得专业支持。

高净值人群对不同养老场景的服务需求已呈现清晰画像：居家养老最需家政服务（77%）、上门护理（75%）与上门就诊（73%）；社区养老渴望社交文娱（73%）、康复管理（69%）与日间照料（68%）；机构养老则看重环境舒适（59%）、少干预（47%）、医养结合（45%）与流动体验（45%）。这种精细化需求推动养老服务从单一功能向综合生态演进。

科技渗透：智能养老重塑品质边界

人工智能正成为品质养老的核心赋能者，44%的高净值人群关注远程医疗/随身智能装备，25%重视智能护理设备，31%计划在未来养老生活中进行AI绘画、作曲等数字创作。

科技对养老的改变体现在多个维度：健康管理上，AI健康预警系统、可穿戴设备实现实时监测与风险预判；生活服务中，适老化智能家居、护理机器人提升便利性与安全性；财富规划里，智能理财工具助力资产稳健增值。

正如专家所言，当AI技术从工具进化为情感主体，将深度参与养老生活的各个场景，构建起覆盖生理、生活、经济多维度的智慧养老新生态。这种科技赋能不仅提升了养老效率，更重构了养老的价值内涵，让“主动享老”成为可能。

观念升级：从物质保障到精神富足

高净值人群对养老的期待已超越物质层面，“经济宽裕，生活有保障”（65%）、“家庭关系和睦，亲情稳定”（60%）、“独立自主，从心所欲”（55%）成为理想养老生活的核心元素。他们对退休后的社会身份有着多元期待，38%希望成为旅行者，32%愿做终身学习者，29%想成为社区领袖，25%期待担任职场导师，展现出对精神价值与社会参与的追求。

在生活方式上，“候鸟式养老”日益流行，高净值银发族平均每174天出国旅游一次，为全国平均水平的21倍；数字创作、探险运动、自媒体博主等新兴活动也进入养老规划，反映出新一代高净值人群对丰富性、体验感与个性化的追求。这种观念转变推动养老从“被动准备”向“主动迎接”跨越，让晚年生活成为生命质量的新高峰。

03

需求驱动解决方案升级：中信保诚「传家」的精准回应

从现状中的多元选择与隐性焦虑，到未来趋势下的模式、科技与观念革新，高净值人群的品质养老需求已形成一个复杂而系统的体系——既需要覆盖多场景的服务网络，又需要兼顾财富安全与传承的金融工具，更需要贴合东方家庭观念的个性化、有温度的支持。

而这一切，正是中信保诚人寿旗下高端子品牌「传家」长期深耕的领域。作为专注高净值家庭服务的专业品牌，「传家」以“更懂东方传承之道”为使命，将自身布局与高净值人群的养老核心诉求深度契合，成为品质养老路上的可靠伙伴。

生态布局：构建“保险+”综合服务体系

依托中信集团“金融全牌照+实业广覆盖”的优势与保诚集团的全球经验，「传家」深度契合国家“9073”养老格局，打造了“信未来·信养老”养老金融品牌与“康护+旅居+居家”三位一体的服务模式。

这一模式精准回应了高净值人群“居家+社区”融合的养老趋势，在产品端，形成了覆盖养老保障、保值增值、健康守护、身故赔付、意外防护的“医康养”全维度产品体系；在服务端，居家养老提供智能安全预警、远程智能医疗等服务，覆盖28.4万客户；机构养老以五星级环境与专业照护服务6.4万客户；旅居养老通过“旅游+康养”模式满足2.1万客户的活力养老需求，实现了多场景的无缝覆盖，让客户在不同阶段都能找到适配的养老方案。

创新模式：打通财富传承与养老规划的闭环

针对高净值人群对资金安全、稳定现金流与家族传承的核心诉求，「传家」创新性地推出“保险+信托+养老”直付模式，整合信托、养老、健康等资源，实现财富传承与养老规划的无缝对接。这一模式通过信托架构对养老资金进行专项管理，确保资金专款专用，同时链接优质康养资源，让客户在享受稳定现金流的同时，无需担忧养老服务的对接与支付问题。

此外，「传家」还升级了家族办公室2.0海外综合金融服务，构建“管营合一”1＋1＋N财富专家专属团队，提供法税咨询、教育医疗、传承规划等增值服务，完美承接了高净值人群对财富多元配置与代际传承的深层需求。

服务升级：打造有温度的品质养老体验

「传家」始终以客户为中心，聚焦高净值人群的核心诉求，提供差异化、特色化的服务体验。在健康管理方面，联合新风天域集团升级传家尊享健康服务体系，覆盖高端体检、就诊体验、海外就医、康复护理等全周期健康需求，精准解决了高净值人群对医疗资源效率与先进性的诉求；

在养老服务方面，通过自建+市场遴选的方式，布局以“城心、护理”为特色的机构养老网络，推出诚品旅居服务，满足客户对品质与灵活性的追求；

在传承规划方面，提供保险金信托增值服务，为高额保险金实现个性化财富传承安排，助力家族财富平稳代际传递。从健康守护到财富规划，从生活日常照护到精神需求充盈，「传家」以全方位的支持，让高净值人群的品质养老从期待变为现实。

从财富积累到品质养老，从资产传承到生命尊严，高净值人群的养老需求早已超越单一的保障范畴，演变为一场关乎财富、健康、生活与传承的系统工程。中信保诚「传家」凭借对东方传承之道的深刻理解与全球化的资源整合能力，以专业的产品、创新的模式与温暖的服务，精准承接了高净值人群的养老诉求，成为链接财富价值与幸福晚年的关键纽带。

在老龄化浪潮下，「传家」正与高净值家庭并肩同行，做时间的朋友，在不确定的未来中锚定确定性的幸福晚年。

扫描下方二维码获取完整报告

【免责声明】本公众号所发文章代表作者个人观点，不代表本公众号立场，对任何因或间接使用本公众号涉及的信息和内容或者据此进行投资所造成的一切后果或损失，本公众号不承担任何法律责任。

如果觉得文章不错就点赞、在看、分享吧~