金饰破1400元/克，别被“乱世买黄金”冲昏头：你真的能跟风吗？

最近的黄金柜台，比春运火车站还热闹。

12月23日，周大福、周生生的足金饰直接飙到1403元/克，比前一天涨了30多块。武汉有家商场搞促销，有人拖着行李箱专程排队，单日销售额破千万，赠送的5克金币被一抢而空。年轻人也加入战局，月薪5000块也要每月攒两颗金豆子，朋友圈里全是“早买早赚”的吆喝。

但热闹背后，一个问题得说透：老祖宗传的“乱世买黄金”，真的适合所有人吗？那些拿着信用卡分期、甚至借网贷买金的人，可能没意识到，自己跟风追的不是避险工具，而是个随时可能炸的财务雷。

很多人对“乱世买黄金”有个致命误解，觉得只要市场有波动，买黄金就没错。但其实这个说法有个硬前提：你得有闲钱，没高息负债，还得备足应急资金。

说白了，黄金是“锦上添花”的，不是“雪中送炭”的。它本身不会生利息，变现还麻烦，一旦把吃饭、应急的钱投进去，资金就成了“死钱”。比如有人月薪8000，背着30万房贷，应急金只够一个月生活费，还跟风买了10克金饰花了1.4万。真要是遇到失业，房贷要还，吃饭要花钱，想把金饰变现，不仅要被扣除几百块手续费，回收价还得比购买价低一大截，最后只会越陷越深。

这种盲目购金的坑，早就有人踩过。2022年俄乌冲突刚爆发时，俄罗斯卢布贬值，通胀飙升，大量民众慌了神，透支储蓄甚至借钱买黄金。他们觉得黄金能扛住制裁，结果后续战事拖久了，很多人失业急需用钱，想变现黄金却被银行卡额度，变现周期要一两周，还得付高额手续费。

据俄民调机构后来统计，当年跟风购金的人里，40%都亏了钱，15%的家庭因为这笔钱陷入财务困境。再看国内，2020年8月金价突破2000美元/盎司历史高点，不少人跟风买金条、金饰，结果没过多久金价就跌了15%，很多人套了近一年才回本。

现在国内也有类似的苗头。有数据显示，今年攒金豆子的年轻人里，30%都没备足应急资金；银行那边更明显，近期15%的购金者都在用信用卡分期，年化成本超10%。这意味着，哪怕后续金价涨了，只要涨幅没超过10%，这些人光是还利息就已经亏了。

其实黄金本身没错，错的是不分人群、盲目跟风的人。不同情况的人，对待黄金的态度得完全不一样。

如果是负债人群，或者应急资金不够3个月生活费的，我的建议就一个：先别碰黄金。优先把应急金补够，比如月薪6000，至少要存1.8-3.6万备用，高息网贷、信用卡欠款先清掉，这才是最稳妥的理财。

要是普通上班族，没负债、应急金也够，想参与可以，但一定要控制规模。比如月结余3000块，每月拿300-600块定投就行，选黄金ETF或者银行积存金，别买高溢价的金饰。上海黄金交易所的数据显示，12月23日现货黄金才1014元/克，金饰比原料金贵了389元/克，这部分溢价买了就亏，变现时一分都拿不回来。

中老登想靠黄金保值，也别买工艺复杂的金饰，优先选银行金条，配置比例别超过家庭资产的5%。变现时找正规金融机构，别信路边“高价回收”的骗局，不然很容易被压价。

至于结婚买三金、长辈送礼的刚需人群，不用过度观望，毕竟是必须买的，但可以挑简约款式，对比不同金店的促销活动，能省一点是一点。

说到底，理财的本质是稳生活，不是追热点。黄金从来不是“脱贫工具”，也不是所有人的“安全垫”，它只是家庭资产配置里的一个小选项，而不是必选项。

现在金饰价格突破1400元/克，有人看到的是机会，有人看到的是焦虑。但请记住，别人的购金方案，未必适合你。在掏出钱包之前，不妨先问自己一句：我买黄金，是真的需要，还是只是怕错过？我的财务状况，真的撑得起这次跟风吗？