「房产话题」个人住房公积金贷款利率下调与房产提前还贷技巧

一、下调个人住房公积金贷款利率

有这类公积金贷款的小伙伴，自2026年1月1日起，你的月供就要降低了。

今年5月7日，中国人民银行发布通知，自2025年5月8日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.1%和2.6%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.525%和3.075%。

据了解，我市自2025年5月8日起新发放的个人住房公积金贷款，按照调整后的住房公积金贷款利率执行。包括5月8日前已审批未发放的住房公积金贷款，也按调整后的新利率执行。

2025年5月8日之前已经发放的个人住房公积金贷款，按照执行中的住房公积金借款合同约定，自2026年1月1日起，调整为新的贷款利率。

住房公积金贷款利率调整表

二、房产提前还贷技巧

你压根没搞懂房贷多可怕，30年足额还完，相当于买两套房子，一套自己住，一套给银行打工！

好多人还摸不清提前还款的门道，白白把血汗钱送银行，90%的人都陷误区：觉得得攒十几万才够还，要么就得一次性结清，不然银行不让还。大错特错！手上有个三四万就能还，利息省一点是一点，还完剩余本金会重新算利息，一点不亏！

就说你贷100万30年，总利息得70多万，合计要还170万。提前还10万，可不是剩160万，而是本金只剩90万，银行按90万重新算利息！现在银行提前还款没次数限制，也没违约金，有钱就还别犹豫！

提前还款就两种方式：银行默认的年限不变、月供减少；另一种月供不变、年限缩短，千万别选错！只要你月供压力不大，就选月供不变年限缩短，能省超多利息！赶紧行动起来，别再白给银行送钱啦！

核心结论：优先选缩短期限、月供不变，等额本息前1/3周期、等额本金前1/2周期提前还最省息；结合资金与违约金规则操作。

一、最佳时机（省息关键）

等额本息：利息前置，30年贷前10年、20年贷前7年还最划算，超过15年意义小。

等额本金：本金固定、利息递减，30年贷前15年、20年贷前10年还性价比高。

通用判断：若房贷利率>稳健理财收益（如4%+），且无高优先级支出，越早还越好；只剩3-5年到期则不建议。

二、最优还款方式（以你还20万为例）

你遇到的月供仅减800，是银行默认"期限不变、月供减少"。更省息的是"缩短期限、月供不变"。

示例（80万贷，还20万后剩50万）：选缩期，可大幅减少总利息（如30年缩至20年，总息可省约20万+）；选减月供，总息省得少。

选择建议：收入稳选缩期；现金流紧选减月供；有条件可分多次小额提前还。

三、实操步骤与避坑

1. 查合同：确认违约金规则（多数满1年免，不满收1%-3%）、还款次数上限（如每年1-4次）。

2. 预约：手机银行或网点申请，避开锁定期，满免罚期后操作。

3. 选方式：明确告知银行"缩短期限、月供不变"，避免默认方案。

4. 资金与解押：足额存入，还款后办理解押，拿回产权证明。

四、你的情况优化建议

若还款未满1年：先攒钱，满1年再还，避免违约金。

若满免罚期：立即申请改"缩期"，最大化省息。

若收入波动：可先缩期，后续有余钱再追加提前还款。