带你看看没房贷车贷的“零负债”生活，究竟有多美好？

最近刷手机，发现“零负债人群”突然火了，网上都在讨论这群“没有房贷、没有车贷、不碰网贷花呗”的人。身边朋友聊天也常说：“现在能做到一分外债没有的，比大熊猫还少见”。想想也真是，咱老百姓过日子，谁身边没几个背着房贷的亲戚、扛着车贷的同事，甚至有人被网贷套得喘不过气。但越来越多人开始主动选择零负债，这到底是太保守，还是看透生活的清醒？作为一个刚还清所有欠款、体验了半年零负债生活的普通人，今天就跟大家唠唠实在的。

根据纽约联储2025年二季度的报告，现在家庭总负债都涨到18.39万亿美元了，比2019年多了4.24万亿美元。其中房贷占了大头，有12.94万亿美元，信用卡欠款1.21万亿美元，车贷1.66万亿美元，还有1.64万亿美元的学生贷。咱身边的情况也差不多，中年人愁房贷，年轻人被车贷、网贷压着，每个月发工资的第一件事，不是规划生活，而是盘算着怎么还各种账单。

我之前就是这么过来的。3年前跟风买了套刚需房，背上了30年房贷，每个月要还8000多，又贷款买了辆代步车，月供3000。那时候月入1.5万，看着不少，扣掉房贷车贷，再加上房租、吃饭、水电费，几乎月月光，连件新衣服都舍不得买。最焦虑的是去年公司裁员，我虽然没被裁，但绩效奖砍了一半，那段时间天天失眠，就怕失业断供，连生病都不敢去医院，生怕多花一分钱。

后来我咬牙把车卖了，又跟亲戚借了点钱，提前还了大部分房贷，只留了一小部分慢慢还，今年下半年终于彻底还清，成了“零负债大军”里的一员。这半年的日子，真的跟以前不一样了：不用再记着每个月的还款日，不用怕工资延迟发放，晚上睡得踏实多了。前阵子还敢主动跟领导提了调岗，要是以前，借我十个胆子也不敢，毕竟背着一身债，哪敢折腾。

身边也有不少零负债的朋友，他们的日子不是抠门，而是过得特别踏实。34岁的设计师阿琳，在北京租着保租房，通勤靠地铁，手机用了四年没换。她从不办信用卡，工资到账先转三成到应急金账户，剩下的才规划房租、吃饭和报兴趣班。前阵子她们公司裁员，好多同事因为背着房贷车贷，焦虑得睡不着，阿琳却淡定地休了年假，去云南玩了一圈，回来还报了个技能班。她说：“没债一身轻，就算失业也有底气缓冲，不用急着随便找工作”。

还有小区里的老张，去年还清最后一笔房贷，直接把豪车换成了代步车。以前同学聚会他总躲着，怕被问房贷还剩多少，现在倒成了聚会积极分子，聊的都是去哪旅行、怎么健身。他跟我们说：“以前每个月一到还款日就焦虑，现在不用看银行脸色，睡眠都好了不少”。

为啥现在越来越多人想过零负债的日子？说白了，就是见过太多坑。父母那辈为还债发愁的样子，身边人被网贷套牢的经历，还有经济波动时，负债者拆东补西的狼狈。就像2025年数据显示的，现在有4.4%的债务处于逾期状态，尤其是学生贷，逾期率还在上升。这些都让大家明白，“稳”比“快”更重要。

但争议也不少，有人说：“现在不贷款买房，以后房价涨了更买不起”“适度负债能撬动资产增值，零负债就是错失机会”。这话其实有道理，对于能驾驭杠杆的人来说，低息房贷、教育贷款可能是好工具。但咱普通人大多扛不住风险，一旦失业或收入下降，月供就成了压垮生活的大山。就像有人调侃的：“月入5000的零负债者，比月入7万却负债70%的人活得滋润多了，至少不用怕资金链断裂”。

其实零负债不是要大家抠门到底，而是一种生活智慧。这些人不是不消费，而是不被欲望牵着走。买东西先问自己三个问题：“需要吗？买得起吗？能改善生活吗？” 不跟风囤货，不为面子买单。朋友聚餐选家常馆，穿衣舒服就行，把省下来的钱换成实实在在的安全感——比如存够6-12个月的应急金，或者投资自己学技能，甚至规划养老。

疫情那会就看得很明显，没负债的家庭几乎没断供风险，就算收入受影响，也能靠存款撑过去。而那些负债过高的家庭，一旦收入中断，就只能拆东墙补西墙，有的甚至被迫卖掉房子车子。这就是零负债的核心优势：抗风险能力强，生活有底气。

不过我也得说句实在的，零负债不是唯一的标准答案，也不是人人都能做到。刚毕业的年轻人，想贷款买房结婚；创业者，想靠贷款扩大生意，这些都无可厚非。关键是别被债务绑架，要根据自己的收入情况合理规划。比如房贷月供最好别超过月收入的30%，车贷别超过10%，这样才不会影响正常生活。

还有些人对零负债有误解，觉得零负债就是守财奴，其实不是这样。我认识一对夫妻，都是零负债，他们每个月会拿出一部分钱旅行、陪父母，还会资助贫困学生。他们说：“没债务压力，才能更自由地做自己想做的事”。所以零负债不是不花钱，而是把钱花在刀刃上，花在能让自己真正幸福的地方。

说到底，零负债人群的走红，不过是大家在不确定的时代里，想抓住一点确定性。不用为账单焦虑，不用为还款熬夜，这种踏实和自由，才是最珍贵的生活底气。日子过得舒心，不是拥有多少财富，而是没有多少牵绊。

如果你喜欢冒险，能掌控风险，合理负债无可厚非；但如果你追求踏实，不想被月供压得喘不过气，零负债就是最好的选择。每个人的生活方式不同，没有对错之分，适合自己的才是最好的。