实体网点减下去 银行服务提上来

证券时报记者 谢忠翔

今年以来，银行网点“关停潮”引发市场广泛关注。

据证券时报记者统计，截至发稿前，年内已有超9900家银行网点终止营业。其中，农商行网点占比超55%，农村信用社网点和村镇银行网点占比分别为20%、9%。这一趋势背后，不仅是金融科技深化带来的渠道重构，更是中小银行尤其是农村金融机构在改革化险与数字化转型双重施压下的真实写照。

首先，银行实体网点收缩是中小银行改革化险的主动选择。近年来，部分村镇银行、农商行风险逐渐暴露，内控缺失、公司治理薄弱、区域经营受限等问题突出。监管部门自上而下推动合并重组，加速了高风险机构的市场化退出。截至12月初，年内因合并或解散注销的银行已超370家，其中近六成为村镇银行。内蒙古、四川、吉林等地通过组建省级农商行、推进市级统一法人改革，整合区域内农信机构，实现规模效应与风险化解。这一过程虽然在一定程度上造成了网点的裁撤，但也是行业挤水分、提质量的必经阶段。

其次，金融科技的深度渗透从根本上改变了银行业的服务生态。当前，手机银行渗透率已接近90%，超八成个人业务可在线完成。从智能柜台、远程云柜，到AI数字员工、大模型赋能风控与营销，技术替代人工已成为不可逆的趋势。与此同时，自动取款机（ATM）数量在过去5年减少超25万台，银行网点运营动辄百万元的高成本与线上业务的低成本形成鲜明对比。在行业净资产收益率（ROE）普遍承压的背景下，降本增效成为银行尤其是中小银行的生存命题。

当然，网点缩减并不意味着服务终结，而是其功能的重塑。当前到网点办理业务的客户以老年人居多，他们对于智能设备接受度有限，仍依赖人工窗口办理存折、社保等业务。在适老服务、复杂业务咨询、线下触达与信任建立等方面，网点仍有不可替代的价值。金融监管部门也明确要求，需统筹经济效益与社会效益，防止因网点撤并导致金融服务空白。

未来，银行网点不会完全消失，但大概率会向“智能化、轻型化、人性化”转型。一方面，网点将更侧重财富管理、对公业务、跨境金融等高端复杂服务，成为“顾问型”终端；另一方面，通过“人机融合”模式，将智能设备与人员专业服务结合，尤其是在县域及农村地区，保留必要物理触点，保障基础金融服务覆盖。数字化转型不是简单的线下替代，而是实现线上线下协同，构建更高效、更有温度的服务网络。

银行实体网点的此轮大调整，折射出我国银行业正在经历一场从规模扩张到精细运营、从风险累积到化险转型、从传统经营到数字驱动的深刻变革。在多重考验中，商业银行学会做好“减法”，才能在未来发展中做好“加法”，从而在竞争中赢得主动。